लोकपाल · Investigative Findings
RBI's own data: fraud amounts triple to ₹34,771 crore even as cases fallआरबीआई के अपने आंकड़े: मामले घटने के बावजूद धोखाधड़ी की रकम तिगुनी होकर ₹34,771 करोड़ पहुंचीরিজার্ভ ব্যাঙ্কের নিজস্ব তথ্য: জালিয়াতির ঘটনা কমলেও তিন গুণ বেড়ে আত্মসাৎ করা অর্থের পরিমাণ ৩৪,৭৭১ কোটি টাকাआरबीआयची स्वतःची आकडेवारी: फसवणुकीची प्रकरणे घटूनही फसवणुकीची रक्कम तिपटीने वाढून ₹३४,७७१ कोटींवरఆర్బీఐ స్వంత గణాంకాలు: కేసులు తగ్గుతున్నా మూడింతలై ₹34,771 కోట్లకు చేరిన మోసాల విలువரிசர்வ் வங்கியின் சொந்தத் தரவுகள்: மோசடி வழக்குகளின் எண்ணிக்கை குறைந்தாலும், மோசடி மதிப்பு ₹34,771 கோடியாக மூன்று மடங்கு அதிகரிப்புઆરબીઆઇના પોતાના આંકડા: કેસો ઘટવા છતાં છેતરપિંડીની રકમ ત્રણ ગણી વધીને ₹34,771 કરોડ થઈ
The amount involved in bank frauds rose to ₹34,771 crore in 2024-25 from ₹11,261 crore a year earlier, even as the number of frauds fell to 23,879 from 36,052 — a surge driven overwhelmingly by loan-related frauds.वर्ष 2024-25 में बैंक धोखाधड़ी की राशि पिछले वर्ष के ₹11,261 करोड़ से बढ़कर ₹34,771 करोड़ हो गई, जबकि धोखाधड़ी के मामलों की संख्या 36,052 से घटकर 23,879 रह गई। इस भारी वृद्धि का मुख्य कारण ऋण से जुड़ी धोखाधड़ी है।ব্যাঙ্ক জালিয়াতিতে জড়িত অর্থের পরিমাণ আগের বছরের ১১,২৬১ কোটি টাকা থেকে বেড়ে ২০২৪-২৫ সালে ৩৪,৭৭১ কোটি টাকায় পৌঁছেছে। অথচ এই সময়ে জালিয়াতির ঘটনা ৩৬,০৫২টি থেকে কমে ২৩,৮৭৯টিতে দাঁড়িয়েছে—এই বিপুল বৃদ্ধির নেপথ্যে রয়েছে মূলত ঋণ-সংক্রান্ত জালিয়াতি।बँक फसवणुकीत गुंतलेली रक्कम २०२४-२५ मध्ये ₹३४,७७१ कोटींवर पोहोचली आहे, जी एका वर्षापूर्वी ₹११,२६१ कोटी होती. विशेष म्हणजे, फसवणुकीच्या प्रकरणांची संख्या ३६,०५२ वरून २३,८७९ पर्यंत खाली आली असूनही ही मोठी वाढ प्रामुख्याने कर्जाशी संबंधित फसवणुकीमुळे झाली आहे.బ్యాంకింగ్ మోసాల్లో ఇరుక్కున్న మొత్తం 2023-24లో ₹11,261 కోట్లు ఉండగా, 2024-25 నాటికి అది ₹34,771 కోట్లకు పెరిగింది. అయితే ఇదే సమయంలో మోసాల సంఖ్య 36,052 నుంచి 23,879కి తగ్గడం గమనార్హం. రుణ సంబంధిత మోసాల కారణంగానే ఈ అమాంతం పెరుగుదల చోటుచేసుకుంది.வங்கி மோசடிகளில் தொடர்புடைய தொகையானது முந்தைய ஆண்டின் ₹11,261 கோடியிலிருந்து 2024-25 ஆம் ஆண்டில் ₹34,771 கோடியாக உயர்ந்துள்ளது; அதேவேளையில் மோசடி வழக்குகளின் எண்ணிக்கை 36,052-லிருந்து 23,879 ஆகக் குறைந்துள்ளது — இந்தப் பெருக்கத்திற்கு கடன் சார்ந்த மோசடிகளே பெருமளவு காரணமாக அமைந்துள்ளன.બેંક છેતરપિંડીમાં સંડોવાયેલી રકમ 2024-25માં વધીને ₹34,771 કરોડ થઈ છે, જે એક વર્ષ અગાઉ ₹11,261 કરોડ હતી, જ્યારે છેતરપિંડીના કેસોની સંખ્યા 36,052થી ઘટીને 23,879 થઈ છે — આ ઉછાળો મુખ્યત્વે લોન સંબંધિત છેતરપિંડીને આભારી છે.
The headline number the RBI cannot round awayवह मुख्य आंकड़ा जिसे आरबीआई नजरअंदाज नहीं कर सकताশীর্ষ ব্যাঙ্কের যে পরিসংখ্যান এড়িয়ে যাওয়ার উপায় নেইआरबीआयला दुर्लक्षित न करता येणारी प्रमुख आकडेवारीఆర్బీఐ కప్పిపుచ్చలేని వాస్తవంரிசர்வ் வங்கியால் மறைக்க முடியாத முக்கியத் தரவுએવો મોટો આંકડો જેને આરબીઆઇ છુપાવી શકે તેમ નથી
The Reserve Bank of India's Report on Trend and Progress of Banking in India 2024-25 records that the total amount involved in frauds reported by banks rose to ₹34,771 crore in 2024-25, up from ₹11,261 crore in 2023-24. Strikingly, this near-tripling of value happened even as the number of frauds fell to 23,879 from 36,052. Fewer cases, far more money: the average fraud is getting dramatically larger. These are not activist estimates but figures drawn from the RBI's own Table IV.13, reconciled to the central bank's published totals. The direction of travel — declining volume, exploding value — is the single most important signal in the chapter.
भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) की 'भारत में बैंकिंग की प्रवृत्ति और प्रगति पर रिपोर्ट 2024-25' में दर्ज है कि बैंकों द्वारा रिपोर्ट की गई धोखाधड़ी की कुल राशि 2023-24 के ₹11,261 करोड़ से बढ़कर 2024-25 में ₹34,771 करोड़ हो गई। हैरानी की बात यह है कि राशि में यह लगभग तीन गुना वृद्धि तब हुई है जब धोखाधड़ी के मामले 36,052 से घटकर 23,879 रह गए हैं। कम मामले, कहीं अधिक पैसा: इसका अर्थ है कि औसत धोखाधड़ी का आकार नाटकीय रूप से बढ़ रहा है। ये किसी कार्यकर्ता के अनुमान नहीं हैं, बल्कि आरबीआई की अपनी तालिका IV.13 से लिए गए आंकड़े हैं, जो केंद्रीय बैंक के प्रकाशित योग से मेल खाते हैं। यह दिशा — घटती संख्या और बेतहाशा बढ़ती कीमत — इस अध्याय का सबसे महत्वपूर्ण संकेत है।
রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া-র 'রিপোর্ট অন ট্রেন্ড অ্যান্ড প্রোগ্রেস অফ ব্যাঙ্কিং ইন ইন্ডিয়া ২০২৪-২৫'-এ উল্লেখ করা হয়েছে যে, ব্যাঙ্কগুলিতে জালিয়াতির মোট পরিমাণ ২০২৩-২৪ সালের ১১,২৬১ কোটি টাকা থেকে বেড়ে ২০২৪-২৫ সালে ৩৪,৭৭১ কোটি টাকা হয়েছে। আশ্চর্যের বিষয় হল, জালিয়াতির ঘটনার সংখ্যা ৩৬,০৫২ থেকে কমে ২৩,৮৭৯ হওয়া সত্ত্বেও অর্থের পরিমাণ প্রায় তিন গুণ বেড়েছে। ঘটনা কমেছে, কিন্তু অর্থের পরিমাণ বেড়েছে অনেক গুণ: গড় জালিয়াতির আকার অস্বাভাবিকভাবে বৃদ্ধি পাচ্ছে। এগুলি কোনও সমাজকর্মীর অনুমান নয়, বরং খোদ রিজার্ভ ব্যাঙ্কের নিজস্ব 'সারণি ৪.১৩' থেকে নেওয়া পরিসংখ্যান, যা কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের প্রকাশিত মোট হিসেবের সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ। এই গতিপ্রকৃতি—ঘটনার সংখ্যা হ্রাস এবং অর্থের পরিমাণের বিস্ফোরণ—এই অধ্যায়ের সবচেয়ে তাৎপর্যপূর্ণ ইঙ্গিত।
भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या 'रिपोर्ट ऑन ट्रेंड अँड प्रोग्रेस ऑफ बँकिंग इन इंडिया २०२४-२५' नुसार, बँकांनी नोंदवलेल्या फसवणुकीतील एकूण रक्कम २०२३-२४ मधील ₹११,२६१ कोटींवरून २०२४-२५ मध्ये ₹३४,७७१ कोटींवर पोहोचली आहे. धक्कादायक बाब म्हणजे, रकमेतील ही तिप्पट वाढ होत असतानाच फसवणुकीच्या प्रकरणांची संख्या ३६,०५२ वरून २३,८७९ पर्यंत खाली आली आहे. कमी प्रकरणे, पण खूप जास्त पैसा: याचाच अर्थ फसवणुकीची सरासरी रक्कम नाट्यमयरित्या मोठी होत आहे. हे कोणत्याही कार्यकर्त्यांचे अंदाज नसून आरबीआयच्या स्वतःच्या 'तक्ता IV.13' मधून घेतलेले आकडे आहेत, जे मध्यवर्ती बँकेच्या प्रकाशित एकूण संख्येशी जुळतात. प्रकरणांची घटती संख्या आणि रकमेतील प्रचंड वाढ — हा या प्रकरणातील सर्वात महत्त्वाचा संकेत आहे.
'భారతదేశంలో బ్యాంకింగ్ సరళి, పురోగతి నివేదిక 2024-25' ప్రకారం, బ్యాంకులు నివేదించిన మోసాల మొత్తం విలువ 2023-24లో ₹11,261 కోట్లుగా ఉండగా, అది 2024-25 నాటికి ₹34,771 కోట్లకు చేరినట్లు రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా నమోదు చేసింది. ఆశ్చర్యకరమైన విషయమేమిటంటే, మోసాల సంఖ్య 36,052 నుంచి 23,879కి తగ్గినప్పటికీ, వాటి విలువ మాత్రం దాదాపు మూడింతలు పెరిగింది. కేసులు తక్కువ, సొమ్ము ఎక్కువ: దీన్ని బట్టి ఒక్కో మోసం సగటు పరిమాణం అనూహ్యంగా పెరుగుతోందని స్పష్టమవుతోంది. ఇవి ఏ సామాజిక కార్యకర్తలో అంచనా వేసినవో కావు, స్వయంగా ఆర్బీఐ ప్రచురించిన నివేదికలోని టేబుల్ IV.13 నుంచి తీసుకున్న, వారి అధికారిక లెక్కలతో సరిపోలిన గణాంకాలు. పడిపోతున్న కేసుల సంఖ్య, పెరిగిపోతున్న మోసాల విలువ — ఈ అధ్యాయంలో వెలువడుతున్న అత్యంత కీలకమైన సంకేతం ఇదే.
'இந்திய வங்கித்துறையின் போக்கு மற்றும் முன்னேற்றம் குறித்த ரிசர்வ் வங்கியின் அறிக்கை 2024-25'-ன்படி, வங்கிகளால் புகாரளிக்கப்பட்ட மோசடிகளில் தொடர்புடைய மொத்தத் தொகை 2023-24 ஆம் ஆண்டின் ₹11,261 கோடியிலிருந்து 2024-25 ஆம் ஆண்டில் ₹34,771 கோடியாக உயர்ந்துள்ளது. மோசடி வழக்குகளின் எண்ணிக்கை 36,052-லிருந்து 23,879 ஆகக் குறைந்தபோதிலும், அவற்றின் மதிப்பு ஏறக்குறைய மூன்று மடங்கு அதிகரித்துள்ளது அதிர்ச்சியளிக்கிறது. வழக்குகளின் எண்ணிக்கை குறைகிறது, ஆனால் தொகையோ பன்மடங்கு பெருகுகிறது: ஒவ்வொரு மோசடியின் சராசரி மதிப்பும் பெருமளவில் அதிகரித்து வருகிறது. இவை எந்தவொரு சமூக ஆர்வலரின் மதிப்பீடுகளும் அல்ல; மத்திய வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ வெளியீடுகளுடன் ஒத்துப் போகக்கூடிய, ரிசர்வ் வங்கியின் சொந்த 'அட்டவணை IV.13'-லிருந்து எடுக்கப்பட்ட தரவுகளே ஆகும். வீழ்ச்சியடையும் எண்ணிக்கை, வெடித்துச் சிதறும் மதிப்பு என்ற இந்தத் திசையே, இந்த அத்தியாயத்தின் மிக முக்கியமான அபாய சமிக்ஞையாகும்.
ભારતીય રિઝર્વ બેંકના 'રિપોર્ટ ઓન ટ્રેન્ડ એન્ડ પ્રોગ્રેસ ઓફ બેંકિંગ ઇન ઇન્ડિયા 2024-25'માં નોંધવામાં આવ્યું છે કે બેંકો દ્વારા નોંધાયેલી છેતરપિંડીની કુલ રકમ 2023-24ના ₹11,261 કરોડથી વધીને 2024-25માં ₹34,771 કરોડ થઈ છે. આશ્ચર્યની વાત એ છે કે, મૂલ્યમાં લગભગ ત્રણ ગણો વધારો ત્યારે થયો છે જ્યારે છેતરપિંડીની સંખ્યા 36,052થી ઘટીને 23,879 થઈ ગઈ છે. ઓછા કેસો, વધુ નાણાં: સરેરાશ છેતરપિંડીનું કદ નાટ્યાત્મક રીતે મોટું થઈ રહ્યું છે. આ કોઈ કાર્યકરોના અંદાજો નથી પરંતુ આરબીઆઇના પોતાના ટેબલ IV.13માંથી લેવામાં આવેલા આંકડા છે, જે મધ્યસ્થ બેંકના પ્રકાશિત કુલ આંકડા સાથે સુસંગત છે. આ દિશા — ઘટતું પ્રમાણ અને ભયજનક રીતે વધતું મૂલ્ય — આ પ્રકરણનો સૌથી મહત્વપૂર્ણ સંકેત છે.
Loans, not card swipes, are where the money bleedsकार्ड स्वाइप से नहीं, कर्ज से हो रही है पैसे की लूटকার্ড সোয়াইপ নয়, রক্তক্ষরণ হচ্ছে ঋণের ক্ষেত্রেपैशांची गळती कार्ड स्वाइपमध्ये नव्हे, तर कर्जांमध्येకార్డుల స్వైపింగ్లలో కాదు, రుణాల ద్వారానే నిధుల లూటీஅட்டைகள் மூலமாக அல்ல, கடன்கள் மூலமாகவே பணம் சூறையாடப்படுகிறதுકાર્ડ સ્વાઇપ નહીં, લોનમાં ધોવાઈ રહ્યા છે નાણાં
The composition of the loss is unambiguous. Advances-related frauds accounted for ₹31,911 crore involving 7,934 cases in 2024-25, up sharply from ₹9,160 crore in 2023-24. By date of occurrence, advances-related frauds made up 33.1 per cent of the total fraud amount in 2024-25. In plain terms, the overwhelming share of fraud value is concentrated in lending — money handed out as loans that turned bad through fraud — rather than in the retail card and digital-payment incidents that dominate the case count. That distinction matters for policy: tightening credit appraisal and monitoring of large borrowers addresses the value problem, while consumer-facing controls address the volume problem.
इस नुकसान की प्रकृति बिल्कुल स्पष्ट है। वर्ष 2024-25 में अग्रिम (ऋण) संबंधी धोखाधड़ी के 7,934 मामलों में ₹31,911 करोड़ की राशि शामिल थी, जो 2023-24 के ₹9,160 करोड़ से काफी अधिक है। घटना की तारीख के आधार पर, 2024-25 में कुल धोखाधड़ी राशि का 33.1 प्रतिशत हिस्सा अग्रिम-संबंधी धोखाधड़ी का था। सीधे शब्दों में कहें तो, धोखाधड़ी की राशि का एक बड़ा हिस्सा ऋण देने में केंद्रित है — वह पैसा जो कर्ज के रूप में दिया गया और धोखाधड़ी की भेंट चढ़ गया — न कि खुदरा कार्ड और डिजिटल-भुगतान की उन घटनाओं में, जिनका मामलों की संख्या में दबदबा है। नीतियों के लिए यह अंतर मायने रखता है: बड़े कर्जदारों के ऋण मूल्यांकन और निगरानी को सख्त करने से मूल्य की समस्या का समाधान होता है, जबकि उपभोक्ता-केंद्रित नियंत्रण मामलों की संख्या की समस्या को हल करते हैं।
ক্ষতির প্রকৃতি এখানে অত্যন্ত স্পষ্ট। ২০২৪-২৫ সালে অগ্রিম-সংক্রান্ত জালিয়াতির পরিমাণ ছিল ৩১,৯১১ কোটি টাকা (মোট ৭,৯৩৪টি ঘটনা), যা ২০২৩-২৪ সালের ৯,১৬০ কোটি টাকার তুলনায় ব্যাপক হারে বেড়েছে। ঘটনার তারিখ অনুযায়ী বিচার করলে, ২০২৪-২৫ সালে মোট জালিয়াতির অর্থের ৩৩.১ শতাংশই অগ্রিম-সংক্রান্ত। সহজ কথায়, জালিয়াতির মোট অর্থের সিংহভাগই ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে কেন্দ্রীভূত—অর্থাৎ যে অর্থ ঋণ হিসেবে দেওয়া হয়েছিল, জালিয়াতির কারণে তা অনাদায়ী হয়ে গিয়েছে। খুচরো কার্ড এবং ডিজিটাল লেনদেনের জালিয়াতিগুলি সংখ্যার দিক থেকে বেশি হলেও, আর্থিক দিক থেকে ঋণের ক্ষেত্রেই জালিয়াতি সবচেয়ে বেশি। নীতি নির্ধারণের ক্ষেত্রে এই পার্থক্যটি বোঝা অত্যন্ত জরুরি: বৃহৎ ঋণগ্রহীতাদের ঋণ দেওয়ার আগে কড়া মূল্যায়ন ও নজরদারি অর্থের পরিমাণের সমস্যাটি মেটাতে পারে, অন্যদিকে গ্রাহক-কেন্দ্রিক নিয়ন্ত্রণগুলি ঘটনার সংখ্যা কমাতে সাহায্য করবে।
या नुकसानीचे स्वरूप स्पष्ट आहे. २०२४-२५ मध्ये कर्जाशी संबंधित फसवणुकीची ७,९३४ प्रकरणे समोर आली, ज्यात ₹३१,९११ कोटींची रक्कम अडकली आहे. २०२३-२४ मधील ₹९,१६० कोटींच्या तुलनेत ही मोठी वाढ आहे. घडलेल्या तारखेनुसार पाहता, २०२४-२५ मधील एकूण फसवणुकीच्या रकमेत कर्जाशी संबंधित फसवणुकीचा वाटा ३३.१ टक्के होता. सोप्या शब्दांत सांगायचे तर, फसवणुकीच्या प्रकरणांमध्ये किरकोळ कार्ड आणि डिजिटल-पेमेंटच्या घटनांची संख्या जास्त असली तरी, फसवणुकीच्या रकमेचा बहुतांश वाटा कर्जवाटपात एकवटलेला आहे — म्हणजे कर्जरूपाने दिलेला पैसा जो फसवणुकीमुळे बुडीत निघाला. हा फरक धोरणाच्या दृष्टीने महत्त्वाचा आहे: पतपुरवठ्याचे मूल्यमापन कठोर केल्यास आणि मोठ्या कर्जदारांवर पाळत ठेवल्यास रकमेच्या समस्येवर तोडगा निघू शकतो, तर ग्राहकांशी संबंधित नियंत्रणांमुळे प्रकरणांच्या संख्येवर नियंत्रण मिळवता येऊ शकते.
నష్టాల స్వరూపంపై ఎలాంటి సందేహం లేదు. 2024-25లో 7,934 కేసులకు గానూ ₹31,911 కోట్ల అడ్వాన్సుల (రుణాల) సంబంధిత మోసాలు జరిగాయి. 2023-24లో ఇది ₹9,160 కోట్లుగా ఉంది. మోసాలు జరిగిన తేదీల ఆధారంగా చూస్తే, 2024-25లో మొత్తం మోసాల విలువలో రుణ సంబంధిత మోసాల వాటా 33.1 శాతంగా ఉంది. స్పష్టంగా చెప్పాలంటే, కేసుల సంఖ్యలో ఎక్కువగా ఉన్న రిటైల్ కార్డులు, డిజిటల్ చెల్లింపుల మోసాల కంటే, మోసాల విలువలో అత్యధిక వాటా రుణాల పంపిణీలోనే—అంటే మోసం ద్వారా నిరర్థకంగా మారిన రుణాల ద్వారానే—కేంద్రీకృతమై ఉంది. విధానపరమైన నిర్ణయాలకు ఈ వ్యత్యాసం చాలా ముఖ్యం: రుణ మదింపును కఠినతరం చేయడం, బడా రుణగ్రహీతలపై నిఘా ఉంచడం ద్వారా భారీ మోసాలను అడ్డుకోవచ్చు. అదే సమయంలో వినియోగదారుల స్థాయి నియంత్రణల ద్వారా కేసుల సంఖ్యను తగ్గించవచ్చు.
இழப்பின் கட்டமைப்பு சந்தேகத்திற்கு இடமின்றித் தெளிவாக உள்ளது. 2024-25 ஆம் ஆண்டில், 7,934 வழக்குகளை உள்ளடக்கிய கடன் சார்ந்த மோசடிகளின் மதிப்பு ₹31,911 கோடியாகப் பதிவாகியுள்ளது; இது 2023-24 ஆம் ஆண்டில் ₹9,160 கோடியாக இருந்தது. நிகழ்ந்த தேதியின் அடிப்படையில் பார்க்கும்போது, 2024-25 ஆம் ஆண்டில் மொத்த மோசடித் தொகையில் 33.1 விழுக்காடு கடன் சார்ந்த மோசடிகளாகும். வெளிப்படையாகச் சொல்வதானால், வழக்குகளின் எண்ணிக்கையில் ஆதிக்கம் செலுத்தும் சில்லறை அட்டைகள் மற்றும் டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனை மோசடிகளை விட, கடன் வழங்குதலில் — கடனாக வழங்கப்பட்டு, மோசடியின் மூலம் வாராக்கடனாக மாறிய தொகையில் — தான் மோசடியின் பெருமளவு மதிப்பு குவிந்துள்ளது. கொள்கை வகுப்பதில் இந்த வேறுபாடு முக்கியமானது: கடன் மதிப்பீட்டைத் தீவிரப்படுத்துவதும் பெருங்கடன் வாங்குபவர்களைக் கண்காணிப்பதும் மோசடி மதிப்பின் சிக்கலைத் தீர்க்கும்; அதேசமயம், நுகர்வோர் சார்ந்த கட்டுப்பாடுகள் மோசடி எண்ணிக்கையின் சிக்கலைத் தீர்க்கும்.
નુકસાનનું સ્વરૂપ સ્પષ્ટ છે. 2024-25માં 7,934 કેસો સાથે ધિરાણ સંબંધિત છેતરપિંડીનો હિસ્સો ₹31,911 કરોડ હતો, જે 2023-24ના ₹9,160 કરોડથી ઘણો વધારે છે. ઘટનાની તારીખ મુજબ, 2024-25માં છેતરપિંડીની કુલ રકમમાં ધિરાણ સંબંધિત છેતરપિંડીનો હિસ્સો 33.1 ટકા હતો. સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, છેતરપિંડીના મૂલ્યનો મોટો હિસ્સો ધિરાણમાં કેન્દ્રિત છે — લોન તરીકે આપવામાં આવેલા નાણાં જે છેતરપિંડી દ્વારા ડૂબી ગયા — નહીં કે રિટેલ કાર્ડ અને ડિજિટલ પેમેન્ટની ઘટનાઓમાં જેની સંખ્યા સૌથી વધુ નોંધાય છે. આ તફાવત નીતિ ઘડતર માટે મહત્વનો છે: મોટા ઋણધારકોના ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન અને દેખરેખને કડક બનાવવાથી મૂલ્યની સમસ્યા ઉકેલાય છે, જ્યારે ગ્રાહક-લક્ષી નિયંત્રણો છેતરપિંડીની સંખ્યાની સમસ્યાને સંબોધે છે.
Write-offs dwarf what is clawed backवसूली गई रकम के मुकाबले बट्टे खाते की राशि विशालআদায় হওয়া অর্থের চেয়ে মকুবের পরিমাণ আকাশছোঁয়াवसुलीच्या तुलनेत निर्लेखित रकमेचा आकडा महाकायరికవరీ కంటే రద్దు చేసిన బకాయిలే ఎక్కువவசூலிக்கப்பட்ட தொகையை விட தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட தொகையே அதிகம்વસૂલાત કરતાં માંડવાળની રકમ ઘણી મોટી
Alongside fraud, the RBI data lays bare the scale of bad-loan write-offs. Scheduled commercial banks wrote off ₹1,57,563 crore of gross NPAs during 2024-25, of which public sector banks alone accounted for ₹91,176 crore. Against that, the same NPA-movement table shows SCBs recovered only ₹67,693 crore of NPAs in the year. Write-offs are an accounting reality, not a gift, and the RBI is right to note that borrowers remain liable. But when the amount erased from balance sheets so far exceeds what is recovered, the public is entitled to ask how much of that lending should have been extended in the first place.
धोखाधड़ी के साथ-साथ, आरबीआई के आंकड़े अशोध्य ऋणों (बैड लोन) को बट्टे खाते में डालने (राइट-ऑफ़) के बड़े पैमाने को भी उजागर करते हैं। अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (एससीबी) ने 2024-25 के दौरान ₹1,57,563 करोड़ के सकल एनपीए को बट्टे खाते में डाल दिया, जिसमें से अकेले सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का हिस्सा ₹91,176 करोड़ था। इसके विपरीत, वही एनपीए-मूवमेंट तालिका दिखाती है कि अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों ने वर्ष में एनपीए से केवल ₹67,693 करोड़ की वसूली की। राइट-ऑफ़ एक लेखांकन वास्तविकता (अकाउंटिंग रियलिटी) है, कोई उपहार नहीं, और आरबीआई यह बताने में सही है कि कर्जदारों की देनदारी बनी रहती है। लेकिन जब बैलेंस शीट से मिटाई गई राशि वसूल की गई राशि से इतनी अधिक हो, तो जनता को यह पूछने का अधिकार है कि शुरुआत में इसमें से कितना ऋण दिया ही क्यों जाना चाहिए था।
জালিয়াতির পাশাপাশি, রিজার্ভ ব্যাঙ্কের তথ্য অনাদায়ী ঋণ মকুবের ব্যাপকতাকেও প্রকাশ্যে এনেছে। তফসিলি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি (এসসিবি) ২০২৪-২৫ সালে ১,৫৭,৫৬৩ কোটি টাকার মোট অনুৎপাদক ঋণ (এনপিএ) মকুব করেছে, যার মধ্যে শুধুমাত্র রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাঙ্কগুলির অংশই ছিল ৯১,১৭৬ কোটি টাকা। অন্যদিকে, অনুৎপাদক ঋণের গতিবিধি সংক্রান্ত সারণি দেখাচ্ছে যে তফসিলি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কগুলি ওই বছরে মাত্র ৬৭,৬৯৩ কোটি টাকার অনুৎপাদক ঋণ আদায় করতে পেরেছে। ঋণ মকুব করা হিসাববিজ্ঞানের একটি বাস্তব প্রক্রিয়া, কোনও উপহার নয়, এবং রিজার্ভ ব্যাঙ্কের এই যুক্তিও ঠিক যে ঋণগ্রহীতাদের দায়বদ্ধতা থেকেই যায়। কিন্তু যখন ব্যালেন্স শিট থেকে মুছে ফেলা অর্থের পরিমাণ আদায় হওয়া অর্থের তুলনায় এতটা বেশি হয়, তখন সাধারণ মানুষের এই প্রশ্ন তোলার অধিকার রয়েছে যে, গোড়াতেই এর মধ্যে ঠিক কতটা ঋণ দেওয়া উচিত ছিল।
फसवणुकीसोबतच, आरबीआयची आकडेवारी बुडीत कर्ज निर्लेखित करण्याच्या (write-offs) व्याप्तीवरही प्रकाश टाकते. अनुसूचित व्यावसायिक बँकांनी २०२४-२५ दरम्यान ₹१,५७,५६३ कोटींचे ढोबळ एनपीए निर्लेखित केले, त्यापैकी एकट्या सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांचा वाटा ₹९१,१७६ कोटी इतका होता. याउलट, एनपीएच्या हालचाली दर्शवणारा तोच तक्ता असे दाखवतो की याच वर्षात अनुसूचित व्यावसायिक बँकांनी केवळ ₹६७,६९३ कोटींचे एनपीए वसूल केले. निर्लेखन हे एक लेखाविषयक वास्तव आहे, ती कोणतीही भेट नाही आणि कर्जदार अद्यापही दायित्वास पात्र आहेत ही आरबीआयची नोंद योग्यच आहे. परंतु जेव्हा ताळेबंदातून पुसली जाणारी रक्कम वसूल केलेल्या रकमेपेक्षा कितीतरी पटीने जास्त असते, तेव्हा मुळात त्यापैकी किती कर्ज देणे योग्य होते, हा प्रश्न विचारण्याचा अधिकार जनतेला निश्चितच आहे.
మోసాలతో పాటు, బ్యాంకుల మొండి బకాయిల (బ్యాడ్ లోన్స్) రద్దు ఏ స్థాయిలో ఉందో కూడా ఆర్బీఐ గణాంకాలు బట్టబయలు చేశాయి. 2024-25లో షెడ్యూల్డ్ వాణిజ్య బ్యాంకులు ₹1,57,563 కోట్ల స్థూల ఎన్పీఏలను రద్దు చేయగా, అందులో కేవలం ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకుల వాటాయే ₹91,176 కోట్లుగా ఉంది. అయితే, అదే ఎన్పీఏ కదలికల పట్టిక చూస్తే, ఆ ఏడాదిలో ఎస్సీబీలు కేవలం ₹67,693 కోట్ల ఎన్పీఏలను మాత్రమే వసూలు చేయగలిగాయి. రుణాలు రద్దు చేయడం అనేది ఖాతాల నిర్వహణలో భాగమే కానీ అదొక బహుమతి కాదని, రుణగ్రహీతలపై ఆ బాధ్యత అలాగే ఉంటుందని ఆర్బీఐ చెప్పడం సమంజసమే. కానీ వసూలైన మొత్తం కంటే, బ్యాలెన్స్ షీట్ల నుంచి తుడిచిపెట్టుకుపోయిన మొత్తం ఇంత భారీగా ఉన్నప్పుడు... అసలు ఆ స్థాయిలో రుణాలను ఎందుకు మంజూరు చేశారని ప్రశ్నించే హక్కు ప్రజలకు ఉంది.
மோசடிகளுடன் சேர்த்து, வாராக்கடன் தள்ளுபடியின் அளவையும் ரிசர்வ் வங்கியின் தரவுகள் வெளிச்சத்திற்குக் கொண்டு வந்துள்ளன. 2024-25 ஆம் ஆண்டில் திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகள் ₹1,57,563 கோடி மொத்த வாராக்கடன்களைத் தள்ளுபடி செய்துள்ளன; இதில் பொதுத்துறை வங்கிகளின் பங்கு மட்டுமே ₹91,176 கோடியாகும். இதற்கு மாறாக, அதே வாராக்கடன் இயக்க அட்டவணையின்படி, திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகள் அந்த ஆண்டில் ₹67,693 கோடி வாராக்கடன்களை மட்டுமே வசூலித்துள்ளன. தள்ளுபடிகள் என்பவை கணக்கியல் சார்ந்த எதார்த்தமே தவிர, அவை சலுகைகள் அல்ல என்பதையும், கடன் வாங்கியவர்கள் தொடர்ந்து பொறுப்பேற்க வேண்டும் என்பதையும் ரிசர்வ் வங்கி சுட்டிக்காட்டுவது சரியே. ஆனால், இருப்புநிலைக் குறிப்பிலிருந்து அழிக்கப்பட்ட தொகையானது வசூலிக்கப்பட்ட தொகையை விடப் பல மடங்கு அதிகமாக இருக்கும்போது, ஆரம்பத்தில் இவ்வளவு பெரிய தொகையை ஏன் கடனாக வழங்க வேண்டும் என்று கேள்வி எழுப்பப் பொதுமக்களுக்கு உரிமை உண்டு.
છેતરપિંડીની સાથે, આરબીઆઇના આંકડા બેડ-લોન માંડવાળના વ્યાપને પણ ખુલ્લો પાડે છે. શિડ્યુલ્ડ કોમર્શિયલ બેંકોએ 2024-25 દરમિયાન ₹1,57,563 કરોડની ગ્રોસ એનપીએ માંડવાળ કરી છે, જેમાં માત્ર જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોનો હિસ્સો જ ₹91,176 કરોડ હતો. તેની સામે, એનપીએ-મુવમેન્ટનું સમાન ટેબલ દર્શાવે છે કે શિડ્યુલ્ડ કોમર્શિયલ બેંકોએ વર્ષમાં એનપીએમાંથી માત્ર ₹67,693 કરોડ જ વસૂલ કર્યા છે. માંડવાળ એ હિસાબી વાસ્તવિકતા છે, કોઈ ભેટ નથી, અને આરબીઆઇ એ નોંધવામાં સાચી છે કે ઋણધારકો હજુ પણ જવાબદાર રહે છે. પરંતુ જ્યારે બેલેન્સ શીટમાંથી ભૂંસી નાખવામાં આવેલી રકમ વસૂલાત કરતાં આટલી બધી વધારે હોય, ત્યારે જનતાને એ પૂછવાનો અધિકાર છે કે તેમાંથી કેટલું ધિરાણ પહેલેથી જ આપવું જોઈતું હતું.
The recovery machinery is barely functioningवसूली तंत्र मुश्किल से ही काम कर रहा हैঋণ আদায়ের ব্যবস্থা কার্যত অচলवसुली यंत्रणा केवळ नावापुरतीच कार्यरतనామమాత్రంగా మారిన రికవరీ యంత్రాంగంபெயரளவிலேயே செயல்படும் கடன் வசூல் கட்டமைப்புવસૂલાત તંત્ર માંડ માંડ કામ કરી રહ્યું છે
Where banks do pursue recovery, the returns are meagre. Of ₹5,79,648 crore of NPAs referred for recovery through various channels in 2024-25, banks recovered only ₹1,04,099 crore — a recovery rate of 18.0 per cent. The Lok Adalat channel is worse still: banks recovered just 2.4 per cent of the ₹1,97,907 crore involved in cases referred through it in 2024-25. When more than four out of every five rupees referred for recovery goes unrecovered, and a headline resolution channel returns barely two paise on the rupee, the recovery architecture is not a deterrent to default — it is close to a formality.
जहां बैंक वसूली का प्रयास करते भी हैं, वहां प्रतिफल नगण्य है। वर्ष 2024-25 में विभिन्न माध्यमों से वसूली के लिए भेजे गए ₹5,79,648 करोड़ के एनपीए में से, बैंक केवल ₹1,04,099 करोड़ ही वसूल पाए — जो कि 18.0 प्रतिशत की रिकवरी दर है। लोक अदालत का माध्यम तो और भी बदतर है: वर्ष 2024-25 में इसके जरिए भेजे गए मामलों में शामिल ₹1,97,907 करोड़ में से बैंकों ने महज 2.4 प्रतिशत की वसूली की। जब वसूली के लिए भेजे गए हर पांच में से चार रुपये से अधिक वसूल नहीं हो पाते हैं, और एक प्रमुख समाधान माध्यम रुपये पर बमुश्किल दो पैसे लौटाता है, तो वसूली का ढांचा डिफ़ॉल्ट (चूक) के लिए कोई निवारक नहीं रह जाता — यह महज एक औपचारिकता के करीब है।
ব্যাঙ্কগুলি যেখানে আদায়ের পথে হাঁটে, সেখানে প্রাপ্তির ভাঁড়ার কার্যত শূন্য। ২০২৪-২৫ সালে বিভিন্ন মাধ্যমে ৫,৭৯,৬৪৮ কোটি টাকার অনুৎপাদক ঋণ উদ্ধারের জন্য পাঠানো হলেও ব্যাঙ্কগুলি মাত্র ১,০৪,০৯৯ কোটি টাকা আদায় করতে সক্ষম হয়েছে—যাতে আদায়ের হার মাত্র ১৮.০ শতাংশ। লোক আদালত মাধ্যমের পরিস্থিতি আরও ভয়াবহ: ২০২৪-২৫ সালে এই মাধ্যমে পাঠানো ১,৯৭,৯০৭ কোটি টাকার মধ্যে ব্যাঙ্কগুলি মাত্র ২.৪ শতাংশ পুনরুদ্ধার করতে পেরেছে। যখন উদ্ধারের জন্য পাঠানো প্রতি পাঁচ টাকার মধ্যে চার টাকার বেশি অনাদায়ী থেকে যায় এবং ঋণ নিষ্পত্তির একটি অন্যতম প্রধান মাধ্যম প্রতি টাকায় মাত্র দুই পয়সা আদায় করতে পারে, তখন ঋণ আদায়ের এই পরিকাঠামো খেলাপিদের জন্য কোনও প্রতিরোধক নয়—বরং এটি একটি নিয়ম রক্ষার আনুষ্ঠানিকতা মাত্র।
जिथे बँका वसुलीचा पाठपुरावा करतात, तिथे मिळणारा परतावा अतिशय तोकडा आहे. २०२४-२५ मध्ये विविध माध्यमांतून वसुलीसाठी पाठवण्यात आलेल्या ₹५,७९,६४८ कोटींच्या एनपीएपैकी बँकांनी केवळ ₹१,०४,०९९ कोटी वसूल केले — हा वसुली दर १८.० टक्के इतका आहे. लोकअदालतीच्या माध्यमातून मिळणारा प्रतिसाद तर याहूनही वाईट आहे: २०२४-२५ मध्ये याद्वारे पाठवलेल्या प्रकरणांतील ₹१,९७,९०७ कोटींपैकी बँकांनी केवळ २.४ टक्के रक्कम वसूल केली. जेव्हा वसुलीसाठी पाठवलेल्या प्रत्येक पाच रुपयांपैकी चार रुपयांहून अधिक रक्कम वसूल होत नाही, आणि प्रमुख तडजोड यंत्रणेतून रुपयामागे जेमतेम दोन पैसे परत मिळतात, तेव्हा वसुलीची ही रचना कर्ज बुडव्यांसाठी कोणताही धाक निर्माण करत नाही — ती केवळ एक औपचारिकता बनून राहते.
బ్యాంకులు రికవరీ కోసం ప్రయత్నించిన చోట కూడా ఫలితాలు నిరాశాజనకంగానే ఉన్నాయి. 2024-25లో వివిధ మార్గాల ద్వారా వసూళ్ల కోసం సిఫార్సు చేయబడిన ₹5,79,648 కోట్ల ఎన్పీఏలలో, బ్యాంకులు కేవలం ₹1,04,099 కోట్లు మాత్రమే రాబట్టగలిగాయి — అంటే రికవరీ రేటు కేవలం 18.0 శాతం. లోక్ అదాలత్ పరిస్థితి మరీ దారుణం: 2024-25లో దీని ద్వారా పరిష్కారానికి వెళ్లిన ₹1,97,907 కోట్లలో బ్యాంకులు కేవలం 2.4 శాతం మాత్రమే వసూలు చేశాయి. రికవరీ కోసం సిఫార్సు చేసిన ప్రతి ఐదు రూపాయలలో నాలుగు రూపాయలకు పైగా వెనక్కి రానప్పుడు, ఓ ప్రధాన పరిష్కార మార్గం రూపాయికి కేవలం రెండు పైసలు మాత్రమే రాబడుతున్నప్పుడు, ఈ రికవరీ యంత్రాంగం ఎగవేతదారులకు ఏమాత్రం భయం కలిగించడం లేదు — అదొక లాంఛనప్రాయమైన ప్రక్రియగా మిగిలిపోయింది.
வங்கிகள் வசூல் நடவடிக்கைகளில் ஈடுபட்டாலும், கிடைக்கும் வருவாய் மிகக் குறைவாகவே உள்ளது. 2024-25 ஆம் ஆண்டில் பல்வேறு வழிகளின் மூலம் வசூலுக்காகப் பரிந்துரைக்கப்பட்ட ₹5,79,648 கோடி வாராக்கடன்களில், வங்கிகள் ₹1,04,099 கோடியை மட்டுமே திரும்பப் பெற்றுள்ளன — இது 18.0 விழுக்காடு வசூல் விகிதமாகும். மக்கள் நீதிமன்றம் (லோக் அதாலத்) முறையின் நிலைமை இன்னும் மோசம்: 2024-25 ஆம் ஆண்டில் இதன் மூலம் பரிந்துரைக்கப்பட்ட ₹1,97,907 கோடி வழக்குகளில் வங்கிகள் வெறும் 2.4 விழுக்காட்டை மட்டுமே வசூலித்துள்ளன. வசூலுக்காகப் பரிந்துரைக்கப்படும் ஒவ்வொரு ஐந்து ரூபாயிலும் நான்கு ரூபாய்க்கு மேல் வசூலிக்கப்படாமல் போகும்போது, முக்கியத் தீர்வு முறையொன்று ஒரு ரூபாய்க்கு இரண்டு காசுகளை மட்டுமே மீட்டுத் தரும்போது, இந்த வசூல் கட்டமைப்பானது கடனைத் திரும்பச் செலுத்தாதவர்களைத் தடுக்கும் அரணாக இல்லாமல், வெறும் சம்பிரதாயமாகவே சுருங்கி விடுகிறது.
જ્યાં બેંકો વસૂલાતનો પ્રયાસ કરે છે, ત્યાં વળતર નજીવું છે. 2024-25માં વિવિધ માધ્યમો દ્વારા વસૂલાત માટે મોકલવામાં આવેલી ₹5,79,648 કરોડની એનપીએમાંથી, બેંકોએ માત્ર ₹1,04,099 કરોડ જ વસૂલ કર્યા — જેનો વસૂલાત દર 18.0 ટકા છે. લોક અદાલતનો માર્ગ તો આનાથી પણ ખરાબ છે: 2024-25માં તેના દ્વારા મોકલવામાં આવેલા કેસોમાં સંડોવાયેલા ₹1,97,907 કરોડમાંથી બેંકો માત્ર 2.4 ટકા જ વસૂલ કરી શકી. જ્યારે વસૂલાત માટે મોકલવામાં આવેલા દર પાંચમાંથી ચાર રૂપિયાથી વધુ રકમ વસૂલ ન થાય, અને એક મુખ્ય સમાધાન માર્ગ રૂપિયા દીઠ માંડ બે પૈસા પરત લાવે, ત્યારે વસૂલાતનું માળખું ડિફોલ્ટને અટકાવનારું નથી — તે માત્ર ઔપચારિકતા બનીને રહી ગયું છે.
₹1.28 lakh crore of fraud tags quietly withdrawnचुपचाप वापस ले लिए गए ₹1.28 लाख करोड़ के धोखाधड़ी के टैगনিঃশব্দে মুছে ফেলা হল ১.২৮ লক্ষ কোটি টাকার জালিয়াতির তকমা₹१.२८ लाख कोटींचे फसवणुकीचे शिक्के गुपचूप मागेనిశ్శబ్దంగా వెనక్కి తీసుకున్న ₹1.28 లక్షల కోట్ల మోసాల ముద్రలుஅமைதியாகத் திரும்பப் பெறப்பட்ட ₹1.28 லட்சம் கோடி மோசடி முத்திரைகள்₹1.28 લાખ કરોડના છેતરપિંડીના ટૅગ ચુપચાપ પાછા ખેંચાયા
Some of the year's largest movements are in classification, not cash. As on September 30, 2025, 942 frauds amounting to ₹1,28,031 crore were withdrawn by banks and financial institutions due to non-compliance with the principles of natural justice, following the Supreme Court judgment dated March 27, 2023. Simultaneously, the 2024-25 data includes 122 fraud cases amounting to ₹18,336 crore pertaining to previous years, reported afresh after re-examination to comply with the same judgment. The RBI is transparent that court-mandated due process is reshaping the numbers in both directions — but the sheer size of the withdrawn ₹1,28,031 crore underscores how fragile the original fraud classifications were.
इस वर्ष के कुछ सबसे बड़े बदलाव नकदी में नहीं, बल्कि वर्गीकरण में हुए हैं। 30 सितंबर, 2025 तक, 27 मार्च, 2023 के सर्वोच्च न्यायालय के फैसले के बाद प्राकृतिक न्याय के सिद्धांतों का अनुपालन न करने के कारण, बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा ₹1,28,031 करोड़ के 942 धोखाधड़ी के मामलों को वापस ले लिया गया। साथ ही, 2024-25 के आंकड़ों में पिछले वर्षों से संबंधित ₹18,336 करोड़ के 122 धोखाधड़ी के मामले शामिल हैं, जिन्हें उसी फैसले का अनुपालन करने के लिए फिर से जांच के बाद नए सिरे से रिपोर्ट किया गया है। आरबीआई इस बात पर पारदर्शी है कि अदालत द्वारा अनिवार्य की गई उचित प्रक्रिया दोनों दिशाओं में आंकड़ों को नया आकार दे रही है — लेकिन वापस लिए गए ₹1,28,031 करोड़ का विशाल आकार यह रेखांकित करता है कि धोखाधड़ी का मूल वर्गीकरण कितना कमजोर था।
বছরের সবচেয়ে বড় কিছু রদবদল ঘটেছে শ্রেণিবিন্যাসের ক্ষেত্রে, নগদে নয়। ২০২৫ সালের ৩০ সেপ্টেম্বর পর্যন্ত, ২০২৩ সালের ২৭ মার্চের সুপ্রিম কোর্টের রায় অনুযায়ী স্বাভাবিক ন্যায়বিচারের নীতি লঙ্ঘনের কারণে ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ১,২৮,০৩১ কোটি টাকার ৯৪২টি জালিয়াতির ঘটনা প্রত্যাহার করে নিয়েছে। একই সঙ্গে, ২০২৪-২৫ সালের তথ্যে আগের বছরগুলির ১৮,৩৩৬ কোটি টাকার ১২২টি জালিয়াতির ঘটনা যুক্ত হয়েছে, যেগুলি একই রায়ের সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে পুনর্মূল্যায়নের পর নতুন করে রিপোর্ট করা হয়েছে। রিজার্ভ ব্যাঙ্ক এ বিষয়ে স্বচ্ছতা বজায় রেখেছে যে আদালতের নির্দেশিত যথাযথ প্রক্রিয়া উভয় দিক থেকেই পরিসংখ্যানের চেহারা বদলে দিচ্ছে—কিন্তু প্রত্যাহার করা ১,২৮,০৩১ কোটি টাকার বিশাল পরিমাণ এটাই চোখে আঙুল দিয়ে দেখিয়ে দেয় যে প্রাথমিক জালিয়াতির শ্রেণিবিন্যাস কতটা দুর্বল ছিল।
या वर्षातील काही सर्वात मोठे बदल रोख रकमेत नसून वर्गीकरणात झालेले आहेत. ३० सप्टेंबर २०२५ रोजी, २७ मार्च २०२३ च्या सर्वोच्च न्यायालयाच्या निकालानंतर, नैसर्गिक न्यायाच्या तत्त्वांचे पालन न केल्यामुळे बँका आणि वित्तीय संस्थांनी ₹१,२८,०३१ कोटींच्या ९४२ फसवणुकीच्या प्रकरणांवरील शिक्के मागे घेतले. त्याचबरोबर, २०२४-२५ च्या आकडेवारीमध्ये मागील वर्षांतील ₹१८,३३६ कोटींच्या १२२ फसवणुकीच्या प्रकरणांचा समावेश आहे, ज्यांची त्याच न्यायालयाच्या निकालाचे पालन करण्यासाठी पुनर्पडताळणी करून नव्याने नोंद करण्यात आली आहे. आरबीआयने पारदर्शकपणे मान्य केले आहे की न्यायालयाच्या आदेशानुसार होणाऱ्या प्रक्रियेमुळे आकडेवारीला दोन्ही दिशांनी नवे स्वरूप मिळत आहे — परंतु मागे घेतलेल्या ₹१,२८,०३१ कोटींच्या रकमेचा प्रचंड आकार हेच अधोरेखित करतो की सुरुवातीला केलेले फसवणुकीचे वर्गीकरण किती तकलादू होते.
ఈ ఏడాదిలో జరిగిన అతిపెద్ద పరిణామాలు నగదుకు సంబంధించినవి కావు, వర్గీకరణకు సంబంధించినవి. మార్చి 27, 2023 నాటి సుప్రీం కోర్టు తీర్పును అనుసరించి, సహజ న్యాయ సూత్రాలను పాటించలేదన్న కారణంతో, సెప్టెంబర్ 30, 2025 నాటికి బ్యాంకులు మరియు ఆర్థిక సంస్థలు ₹1,28,031 కోట్ల విలువైన 942 మోసాల కేసులను వెనక్కి తీసుకున్నాయి. అదే సమయంలో, ఇదే తీర్పునకు లోబడి పునఃపరిశీలన చేసిన తర్వాత, గత సంవత్సరాలకు చెందిన ₹18,336 కోట్ల విలువైన 122 మోసాల కేసులను 2024-25 డేటాలో కొత్తగా నమోదు చేశారు. కోర్టు ఆదేశించిన సరైన ప్రక్రియ ఈ గణాంకాలను రెండు వైపులా ఎలా మారుస్తుందో ఆర్బీఐ పారదర్శకంగానే చెప్పింది — కానీ వెనక్కి తీసుకున్న ₹1,28,031 కోట్ల భారీ మొత్తాన్ని బట్టి చూస్తే, అసలు మోసాల వర్గీకరణ విధానం ఎంత లోపభూయిష్టంగా ఉందో అర్థమవుతోంది.
இந்த ஆண்டின் மிகப்பெரிய மாற்றங்களில் சில, பணப் பரிமாற்றங்களில் அல்லாமல் வகைப்படுத்தலிலேயே நிகழ்ந்துள்ளன. மார்ச் 27, 2023 நாளிட்ட உச்ச நீதிமன்றத் தீர்ப்பினைத் தொடர்ந்து, இயற்கை நீதிக் கொள்கைகளைப் பின்பற்றாத காரணத்தால், 2025 செப்டம்பர் 30 நிலவரப்படி, வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களால் ₹1,28,031 கோடி மதிப்பிலான 942 மோசடிகள் திரும்பப் பெறப்பட்டுள்ளன. அதேவேளையில், 2024-25 தரவுகளில் முந்தைய ஆண்டுகளைச் சேர்ந்த ₹18,336 கோடி மதிப்பிலான 122 மோசடி வழக்குகள், அதே தீர்ப்பிற்கு இணங்க மறுபரிசீலனை செய்யப்பட்ட பிறகு புதிதாகப் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளன. நீதிமன்றம் கட்டாயமாக்கிய உரிய நடைமுறைகள், தரவுகளை இரு திசைகளிலும் மாற்றியமைக்கின்றன என்பதை ரிசர்வ் வங்கி வெளிப்படையாகக் கூறுகிறது — ஆனால், திரும்பப் பெறப்பட்ட ₹1,28,031 கோடி என்ற மாபெரும் தொகையானது, தொடக்கத்திலிருந்த மோசடி வகைப்படுத்தல்கள் எந்த அளவிற்கு பலவீனமாக இருந்தன என்பதை உணர்த்துகிறது.
આ વર્ષની કેટલીક સૌથી મોટી ગતિવિધિઓ વર્ગીકરણમાં છે, રોકડમાં નહીં. 30 સપ્ટેમ્બર 2025 સુધીમાં, 27 માર્ચ 2023ના સુપ્રીમ કોર્ટના ચુકાદાને પગલે પ્રાકૃતિક ન્યાયના સિદ્ધાંતોનું પાલન ન થવાને કારણે બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ દ્વારા ₹1,28,031 કરોડની 942 છેતરપિંડી પાછી ખેંચવામાં આવી હતી. સાથે જ, 2024-25ના આંકડામાં અગાઉનાં વર્ષોને લગતા ₹18,336 કરોડના છેતરપિંડીના 122 કેસોનો પણ સમાવેશ થાય છે, જે આ ચુકાદાનું પાલન કરવા માટે પુનઃમૂલ્યાંકન પછી ફરીથી નોંધવામાં આવ્યા હતા. આરબીઆઇ પારદર્શક છે કે અદાલત દ્વારા ફરજિયાત કરાયેલી યોગ્ય પ્રક્રિયા બંને દિશામાં આંકડાઓને નવો આકાર આપી રહી છે — પરંતુ પાછી ખેંચાયેલી ₹1,28,031 કરોડની જંગી રકમ એ બાબત પર ભાર મૂકે છે કે છેતરપિંડીના મૂળ વર્ગીકરણો કેટલા નબળા હતા.
Who owns the losses, and what reform demandsनुकसान की जिम्मेदारी किसकी है, और सुधार की मांग क्या हैএই ক্ষতি কার, এবং সংস্কারের দাবি কীनुकसानीची जबाबदारी कोणाची, आणि सुधारणांची मागणी कायనష్టాల భారం ఎవరిది? సంస్కరణలు ఏం కోరుతున్నాయి?இழப்புகளுக்குப் பொறுப்பாவார் யார், சீர்திருத்தம் கோருவது என்ன?નુકસાનની જવાબદારી કોની, અને સુધારાની શું માંગ છે
The burden is not evenly spread. In 2024-25, public sector banks accounted for 70.7 per cent of the amount involved in frauds reported, while private banks accounted for 59.3 per cent of the number of cases — public lenders carry the value, private lenders the volume. In fairness, the RBI frames the falling case count and the court-driven re-examination as evidence that governance and due process are being strengthened. But strengthened process cannot substitute for outcomes. On the central bank's own numbers, ₹31,911 crore lost to advances fraud, ₹1,57,563 crore written off, and an 18.0 per cent recovery rate together make the case for tighter large-loan underwriting and a recovery system that actually recovers.
यह बोझ समान रूप से नहीं बंटा है। 2024-25 में, दर्ज की गई धोखाधड़ी की कुल राशि में 70.7 प्रतिशत हिस्सा सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का था, जबकि मामलों की कुल संख्या में 59.3 प्रतिशत हिस्सा निजी बैंकों का था — यानी सार्वजनिक बैंक मूल्य का वहन करते हैं, और निजी बैंक संख्या का। निष्पक्ष रूप से देखा जाए तो, आरबीआई मामलों की गिरती संख्या और अदालत द्वारा संचालित पुन: परीक्षण को इस बात के प्रमाण के रूप में पेश करता है कि शासन और उचित प्रक्रिया को मजबूत किया जा रहा है। लेकिन मजबूत प्रक्रिया, परिणामों का विकल्प नहीं हो सकती। केंद्रीय बैंक के ही आंकड़ों के आधार पर, ऋण धोखाधड़ी में डूबे ₹31,911 करोड़, बट्टे खाते में डाले गए ₹1,57,563 करोड़, और 18.0 प्रतिशत की रिकवरी दर, मिलकर यह मांग करते हैं कि बड़े ऋणों के मूल्यांकन (अंडरराइटिंग) को और सख्त किया जाए और एक ऐसी वसूली प्रणाली बनाई जाए जो वास्तव में वसूली कर सके।
এই বোঝার ভার সমবণ্টন হয়নি। ২০২৪-২৫ সালে রিপোর্ট করা জালিয়াতির অর্থের ৭০.৭ শতাংশই রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাঙ্কগুলির, অন্যদিকে মোট জালিয়াতির ঘটনার ৫৯.৩ শতাংশ ঘটেছে বেসরকারি ব্যাঙ্কগুলিতে—অর্থাৎ রাষ্ট্রায়ত্ত ঋণদাতারা অর্থের দিক থেকে এগিয়ে, আর বেসরকারি ঋণদাতারা ঘটনার সংখ্যার দিক থেকে। নিরপেক্ষ দৃষ্টিভঙ্গিতে দেখলে, রিজার্ভ ব্যাঙ্ক জালিয়াতির ঘটনা হ্রাস এবং আদালতের নির্দেশে পুনর্মূল্যায়নের বিষয়টিকে উন্নত সুশাসন ও যথাযথ প্রক্রিয়ার শক্তিশালী হওয়ার প্রমাণ হিসেবেই তুলে ধরেছে। কিন্তু উন্নততর প্রক্রিয়া কখনওই চূড়ান্ত ফলাফলের বিকল্প হতে পারে না। কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের নিজস্ব পরিসংখ্যান অনুযায়ী, অগ্রিম জালিয়াতিতে হারানো ৩১,৯১১ কোটি টাকা, মকুব হওয়া ১,৫৭,৫৬৩ কোটি টাকা এবং মাত্র ১৮.০ শতাংশ আদায়ের হার সম্মিলিতভাবে বৃহৎ ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে আরও কড়া মূল্যায়ন এবং এমন একটি ঋণ আদায় ব্যবস্থার দাবি জানায়, যা সত্যিই অর্থ আদায় করতে সক্ষম।
या नुकसानीचा बोजा समान रीतीने विभागलेला नाही. २०२४-२५ मध्ये, नोंदवलेल्या फसवणुकीच्या एकूण रकमेपैकी ७०.७ टक्के रक्कम सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांची होती, तर प्रकरणांच्या संख्येपैकी ५९.३ टक्के प्रकरणे खाजगी बँकांची होती — म्हणजे सरकारी बँकांकडे रकमेचे ओझे आहे, तर खाजगी बँकांकडे प्रकरणांच्या संख्येचे. न्याय्यपणे सांगायचे तर, फसवणुकीच्या प्रकरणांची घटती संख्या आणि न्यायालयाच्या निर्देशानुसार होणारी पुनर्पडताळणी हा प्रशासन आणि कायदेशीर प्रक्रिया मजबूत होत असल्याचा पुरावा असल्याचे आरबीआय मानते. परंतु बळकट प्रक्रिया ही निष्पत्तीला पर्याय ठरू शकत नाही. मध्यवर्ती बँकेच्या स्वतःच्या आकडेवारीनुसार, कर्ज फसवणुकीत बुडालेले ₹३१,९११ कोटी, निर्लेखित केलेले ₹१,५७,५६३ कोटी आणि १८.० टक्के इतकाच असलेला वसुली दर, या सर्व बाबी मोठ्या कर्जांची तपासणी अधिक कठोर करण्याची आणि प्रत्यक्ष वसुली करणारी यंत्रणा उभारण्याची नितांत आवश्यकता स्पष्ट करतात.
ఈ భారం అందరిపై సమానంగా పడలేదు. 2024-25లో నమోదైన మోసాల మొత్తం విలువలో ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకుల వాటా 70.7 శాతంగా ఉండగా, మోసాల కేసుల సంఖ్యలో ప్రైవేట్ బ్యాంకుల వాటా 59.3 శాతంగా ఉంది — అంటే ప్రభుత్వ బ్యాంకులు విలువల భారాన్ని మోస్తుంటే, ప్రైవేట్ బ్యాంకులు కేసుల సంఖ్యను మోస్తున్నాయి. కేసుల సంఖ్య తగ్గడం, కోర్టు ఆదేశాల ద్వారా జరుగుతున్న పునఃపరిశీలన... మెరుగైన పాలనకు, పారదర్శక ప్రక్రియకు నిదర్శనమని ఆర్బీఐ సమర్థించుకోవడం కొంతవరకు న్యాయమే. అయితే ఈ పటిష్టమైన ప్రక్రియ అనేది అంతిమ ఫలితాలకు ప్రత్యామ్నాయం కాలేదు. రిజర్వ్ బ్యాంక్ గణాంకాల ప్రకారమే, రుణ మోసాల ద్వారా కోల్పోయిన ₹31,911 కోట్లు, రద్దు చేసిన ₹1,57,563 కోట్ల మొండి బకాయిలు, కేవలం 18.0 శాతంగా ఉన్న రికవరీ రేటు... ఇవన్నీ భారీ రుణాల మంజూరులో మరింత కఠినమైన నిబంధనలు, వాస్తవంగా బకాయిలను రాబట్టగల ఒక పటిష్టమైన రికవరీ వ్యవస్థ ఆవశ్యకతను నొక్కి చెబుతున్నాయి.
இந்தச் சுமை சமமாகப் பகிரப்படவில்லை. 2024-25 ஆம் ஆண்டில், புகாரளிக்கப்பட்ட மோசடித் தொகையில் பொதுத்துறை வங்கிகளின் பங்கு 70.7 விழுக்காடாகவும், அதேசமயம் மோசடி வழக்குகளின் எண்ணிக்கையில் தனியார் வங்கிகளின் பங்கு 59.3 விழுக்காடாகவும் உள்ளன — பொதுத்துறை வங்கிகள் மதிப்பைச் சுமக்கின்றன, தனியார் வங்கிகள் எண்ணிக்கையைச் சுமக்கின்றன. மோசடி வழக்குகளின் எண்ணிக்கை குறைவதையும் நீதிமன்ற வழிகாட்டுதலிலான மறுபரிசீலனையையும், ஆளுகையும் உரிய நடைமுறைகளும் வலுப்படுத்தப்படுவதற்கான சான்றுகளாக ரிசர்வ் வங்கி நேர்மையுடன் முன்வைக்கிறது. ஆனால், வலுப்படுத்தப்பட்ட நடைமுறைகள் இறுதி முடிவுகளுக்கு மாற்றாக முடியாது. மத்திய வங்கியின் சொந்தத் தரவுகளின்படியே, கடன் மோசடிகளால் இழக்கப்பட்ட ₹31,911 கோடி, தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட ₹1,57,563 கோடி மற்றும் 18.0 விழுக்காடு வசூல் விகிதம் ஆகிய மூன்றும் இணைந்து, பெருங்கடன்களுக்கான ஒப்புதல் நடைமுறைகளைக் கடுமையாக்க வேண்டியதன் அவசியத்தையும், உண்மையாகவே செயல்படக்கூடிய ஒரு வசூல் கட்டமைப்பின் தேவையையும் வலியுறுத்துகின்றன.
આ બોજ સમાન રીતે વહેંચાયેલો નથી. 2024-25માં, નોંધાયેલી છેતરપિંડીની રકમમાં જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોનો હિસ્સો 70.7 ટકા હતો, જ્યારે કેસોની સંખ્યામાં ખાનગી બેંકોનો હિસ્સો 59.3 ટકા હતો — જાહેર ધિરાણકર્તાઓ મૂલ્ય ભોગવે છે, ખાનગી ધિરાણકર્તાઓ સંખ્યા. ન્યાયી રીતે કહીએ તો, આરબીઆઇ કેસોની ઘટતી સંખ્યા અને અદાલત દ્વારા સંચાલિત પુનઃમૂલ્યાંકનને એ પુરાવા તરીકે રજૂ કરે છે કે સુશાસન અને યોગ્ય પ્રક્રિયા મજબૂત બની રહી છે. પરંતુ મજબૂત પ્રક્રિયા પરિણામોનો વિકલ્પ બની શકે નહીં. મધ્યસ્થ બેંકના પોતાના આંકડાઓ મુજબ, ધિરાણ સંબંધિત છેતરપિંડીમાં ગુમાવેલા ₹31,911 કરોડ, માંડવાળ કરાયેલા ₹1,57,563 કરોડ, અને 18.0 ટકાનો વસૂલાત દર સાથે મળીને મોટા ઋણના કડક અન્ડરરાઇટિંગ અને એવી વસૂલાત વ્યવસ્થાની આવશ્યકતા સ્પષ્ટ કરે છે જે ખરેખર વસૂલાત કરી શકે.
Banks wrote off ₹1,57,563 crore of bad loans in a single year, but recovered just 18.0 per cent of the NPAs they referred for recovery.बैंकों ने एक ही वर्ष में ₹1,57,563 करोड़ के अशोध्य ऋण (बैड लोन) बट्टे खाते में डाल दिए, लेकिन वसूली के लिए भेजे गए एनपीए का मात्र 18.0 प्रतिशत ही वसूल पाए।ব্যাঙ্কগুলি এক বছরেই ১,৫৭,৫৬৩ কোটি টাকার অনুৎপাদক ঋণ মকুব করেছে, কিন্তু যে অনাদায়ী ঋণগুলি উদ্ধারের জন্য পাঠানো হয়েছিল, তার মাত্র ১৮.০ শতাংশ আদায় করতে পেরেছে।बँकांनी एकाच वर्षात ₹१,५७,५६३ कोटींचे बुडीत कर्ज निर्लेखित केले, परंतु वसुलीसाठी पाठवलेल्या एनपीएपैकी केवळ १८.० टक्केच रक्कम वसूल झाली.ఒకే ఏడాదిలో బ్యాంకులు ₹1,57,563 కోట్ల మొండి బకాయిలను రద్దు చేశాయి. కానీ వసూళ్ల కోసం సిఫార్సు చేసిన ఎన్పీఏలలో కేవలం 18.0 శాతం మాత్రమే రాబట్టగలిగాయి.ஓராண்டில் மட்டும் ₹1,57,563 கோடி வாராக்கடன்களை வங்கிகள் தள்ளுபடி செய்துள்ளன, ஆனால் வசூலுக்காகப் பரிந்துரைக்கப்பட்ட வாராக்கடன்களில் வெறும் 18.0 விழுக்காட்டை மட்டுமே அவை திரும்பப் பெற்றுள்ளன.બેંકોએ એક જ વર્ષમાં ₹1,57,563 કરોડની બેડ લોન માંડવાળ કરી દીધી, પરંતુ વસૂલાત માટે મોકલવામાં આવેલી એનપીએમાંથી માત્ર 18.0 ટકા જ વસૂલ કરી શકી.
What this investigation rests on
Every figure is drawn from public Government of India records — read them at source.
A लोकपाल investigation is built entirely from public Government of India data — official reports, audits, budgets and filings — with every figure reconciled to the source cited above. We name institutions, not parties. If we are wrong, we will say so. How we work →