लोकपाल · Investigative Findings
RBI's Own Data: Bank Frauds Peaked at ₹1,59,826 Crore in 2019-20आरबीआई के अपने आंकड़े: 2019-20 में बैंक धोखाधड़ी ₹1,59,826 करोड़ के शिखर परআরবিআই-এর নিজস্ব তথ্য: ২০১৯-২০ সালে ব্যাঙ্ক জালিয়াতি সর্বোচ্চ ১,৫৯,৮২৬ কোটি টাকায় পৌঁছেছিলरिझर्व्ह बँकेचीच आकडेवारी: २०१९-२० मध्ये बँक फसवणुकीने गाठला १,५९,८२६ कोटींचा उच्चांकఆర్బీఐ అధికారిక గణాంకాలు: 2019-20లో ₹1,59,826 కోట్లతో గరిష్టానికి చేరిన బ్యాంకింగ్ మోసాలుரிசர்வ் வங்கியின் சொந்தத் தரவுகள்: 2019-20ஆம் நிதியாண்டில் வங்கி மோசடிகள் ₹1,59,826 கோடியாக உச்சம் தொட்டனઆરબીઆઈના પોતાના આંકડા: 2019-20માં બેંકિંગ છેતરપિંડી ₹1,59,826 કરોડની સર્વોચ્ચ સપાટીએ
₹1,59,826 crore — the highest annual fraud amount the Reserve Bank has ever recorded — was reported across 8,545 cases in 2019-20, even as the case count later exploded to a record 36,066 frauds in 2023-24.2019-20 में 8,545 मामलों में ₹1,59,826 करोड़ — रिज़र्व बैंक द्वारा दर्ज की गई अब तक की सबसे अधिक वार्षिक धोखाधड़ी राशि — की सूचना दी गई थी, हालांकि बाद में 2023-24 में मामलों की संख्या बढ़कर रिकॉर्ड 36,066 धोखाधड़ी तक पहुंच गई।২০১৯-২০ সালে ৮,৫৪৫টি জালিয়াতির ঘটনায় জড়িত ছিল ১,৫৯,৮২৬ কোটি টাকা—যা রিজার্ভ ব্যাঙ্কের রেকর্ড করা বার্ষিক জালিয়াতির সর্বোচ্চ পরিমাণ; অন্যদিকে ২০২৩-২৪ সালে মামলার সংখ্যা নজিরবিহীনভাবে বৃদ্ধি পেয়ে ৩৬,০৬৬-তে দাঁড়িয়েছে।१,५९,८२६ कोटी रुपये — रिझर्व्ह बँकेने आजवर नोंदवलेली फसवणुकीची ही सर्वाधिक वार्षिक रक्कम आहे — जी २०१९-२० मध्ये ८,५४५ प्रकरणांमधून समोर आली होती. दुसरीकडे, २०२३-२४ मध्ये फसवणुकीच्या प्रकरणांच्या संख्येनेही ३६,०६६ चा विक्रमी टप्पा गाठला.2019-20లో 8,545 కేసుల ద్వారా రిజర్వ్ బ్యాంక్ చరిత్రలోనే అత్యధికంగా ₹1,59,826 కోట్ల మోసాలు నమోదయ్యాయి. ఆ తర్వాత 2023-24 నాటికి ఈ కేసుల సంఖ్య ఏకంగా 36,066 కు చేరుకొని కొత్త రికార్డు సృష్టించింది.2019-20ஆம் ஆண்டில் 8,545 வழக்குகளில் பதிவான ₹1,59,826 கோடி என்பது ரிசர்வ் வங்கி இதுவரை பதிவு செய்துள்ளதிலேயே மிக உயர்ந்த வருடாந்திர மோசடித் தொகையாகும்; அதேவேளையில், 2023-24ஆம் ஆண்டில் மோசடி வழக்குகளின் எண்ணிக்கை 36,066 ஆக வரலாறு காணாத அளவில் வெடித்துப் பெருகியுள்ளது.2019-20માં 8,545 કેસોમાં ₹1,59,826 કરોડ નોંધાયા હતા — જે રિઝર્વ બેંકે ક્યારેય નોંધેલી સૌથી વધુ વાર્ષિક છેતરપિંડીની રકમ છે — જ્યારે 2023-24માં કેસોની સંખ્યા વિસ્ફોટ પામીને 36,066 છેતરપિંડીઓની વિક્રમી સપાટીએ પહોંચી હતી.
The Peak the Central Bank's Own Ledger Revealsकेंद्रीय बैंक के अपने बहीखाते से उजागर होता शिखरশীর্ষ ব্যাঙ্কের নিজস্ব খতিয়ানেই উঠে এল সর্বোচ্চ সীমায় পৌঁছনোর চিত্রमध्यवर्ती बँकेच्या स्वतःच्याच दप्तरातून उघड झालेला उच्चांकకేంద్ర బ్యాంకు లెక్కల పుస్తకాలే వెల్లడిస్తున్న గరిష్ట స్థాయిமத்திய வங்கியின் சொந்தப் பேரேடு வெளிப்படுத்தும் உச்சம்મધ્યસ્થ બેંકના પોતાના ચોપડાઓ જે સર્વોચ્ચ સપાટી દર્શાવે છે
The Reserve Bank of India's own Report on Trend and Progress of Banking in India records that in 2019-20, banks reported 8,545 fraud cases across all banking operations involving ₹1,59,826 crore — the largest amount anywhere in the series stretching from 2004-05 to September 2024. This is not an opposition estimate or an activist projection; it is Appendix Table IV.7, published by the central bank itself. The figure measures money placed at risk within the banking system, disclosed through the RBI's own supervisory returns. For a data desk committed to using the government's own numbers, this table is the record of what the system itself admits went wrong — a public admission, in its own hand.
भारतीय रिज़र्व बैंक की अपनी 'भारत में बैंकिंग की प्रवृत्ति एवं प्रगति संबंधी रिपोर्ट' दर्ज करती है कि 2019-20 में, बैंकों ने सभी बैंकिंग परिचालनों में 8,545 धोखाधड़ी के मामलों की सूचना दी, जिनमें ₹1,59,826 करोड़ शामिल थे — यह 2004-05 से सितंबर 2024 तक की श्रृंखला में सबसे बड़ी राशि है। यह कोई विपक्षी अनुमान या किसी कार्यकर्ता का आकलन नहीं है; यह केंद्रीय बैंक द्वारा स्वयं प्रकाशित परिशिष्ट तालिका IV.7 है। यह आंकड़ा बैंकिंग प्रणाली के भीतर जोखिम में डाले गए धन को मापता है, जिसका खुलासा आरबीआई की अपनी पर्यवेक्षी विवरणियों के माध्यम से किया गया है। सरकार के अपने आंकड़ों का उपयोग करने के लिए प्रतिबद्ध डेटा डेस्क के लिए, यह तालिका इस बात का रिकॉर्ड है कि प्रणाली स्वयं क्या गलत होने की बात स्वीकार करती है — यह स्वयं उसके ही हाथों एक सार्वजनिक स्वीकारोक्ति है।
দ্য রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া-র নিজস্ব 'রিপোর্ট অন ট্রেন্ড অ্যান্ড প্রোগ্রেস অফ ব্যাঙ্কিং ইন ইন্ডিয়া' থেকে জানা যাচ্ছে যে, ২০১৯-২০ সালে সমস্ত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা মিলিয়ে ৮,৫৪৫টি জালিয়াতির ঘটনা নথিবদ্ধ করেছে ব্যাঙ্কগুলি, যেখানে জড়িত অর্থের পরিমাণ ১,৫৯,৮২৬ কোটি টাকা—যা ২০০৪-০৫ থেকে ২০২৪ সালের সেপ্টেম্বর পর্যন্ত বিস্তৃত সময়কালের মধ্যে যেকোনো বছরের তুলনায় সর্বোচ্চ। এটি কোনো বিরোধী দলের অনুমান বা কোনো অধিকারকর্মীর পূর্বাভাস নয়; এটি শীর্ষ ব্যাঙ্কের নিজেরই প্রকাশিত 'অ্যাপেনডিক্স টেবিল ৪.৭'। ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার অভ্যন্তরে ঠিক কত বিপুল পরিমাণ অর্থ ঝুঁকির মুখে পড়েছে, তা এই পরিসংখ্যানেই স্পষ্ট এবং আরবিআই-এর নিজস্ব নজরদারি প্রতিবেদনেই তা প্রকাশ পেয়েছে। যে তথ্যানুসন্ধানকারীরা সরকারি পরিসংখ্যানের উপর ভিত্তি করেই প্রতিবেদন রচনায় দায়বদ্ধ, তাদের কাছে এই সারণীটি এমন এক প্রামাণ্য দলিল যেখানে ব্যবস্থাটি নিজেই স্বীকার করে নিচ্ছে তার অভ্যন্তরীণ গলদগুলিকে—এ হলো শীর্ষ ব্যাঙ্কের স্বহস্তে লিখিত এক প্রকাশ্য স্বীকারোক্তি।
भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या स्वतःच्याच 'भारतातील बँकिंगचा कल आणि प्रगती' या अहवालात नोंदवले आहे की, २०१९-२० या वर्षात सर्व बँकिंग व्यवहारांमध्ये एकूण ८,५४५ फसवणुकीची प्रकरणे समोर आली, ज्यामध्ये १,५९,८२६ कोटी रुपयांचा समावेश होता. २००४-०५ पासून ते सप्टेंबर २०२४ पर्यंतच्या साखळीतील ही सर्वात मोठी रक्कम आहे. हा विरोधी पक्षाचा अंदाज नाही किंवा कोणत्या कार्यकर्त्याने मांडलेले आकडे नाहीत; हे मध्यवर्ती बँकेनेच प्रकाशित केलेले 'परिशिष्ट तक्ता IV.7' आहे. हा आकडा बँकिंग व्यवस्थेत धोक्यात आलेल्या पैशांचे मोजमाप करतो, जो आरबीआयने स्वतःच्या पर्यवेक्षकीय अहवालातून उघड केला आहे. सरकारच्या स्वतःच्याच आकडेवारीचा वापर करण्यास कटिबद्ध असलेल्या डेटा डेस्कसाठी, व्यवस्थेत नेमके काय बिनसले याची व्यवस्थेनेच दिलेली ही प्रांजळ सार्वजनिक कबुली आहे.
రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా తన స్వంత 'భారతదేశంలో బ్యాంకింగ్ సరళి, ప్రగతి నివేదిక'లో 2019-20లో అన్ని బ్యాంకింగ్ కార్యకలాపాలలో ₹1,59,826 కోట్ల మేర 8,545 మోసాల కేసులు నమోదైనట్లు నమోదు చేసింది. 2004-05 నుండి 2024 సెప్టెంబర్ వరకు ఉన్న శ్రేణిలో ఇదే అత్యధిక మొత్తం. ఇది ప్రతిపక్షాల అంచనానో లేదా సామాజిక కార్యకర్తల అంచనానో కాదు; కేంద్ర బ్యాంకు స్వయంగా ప్రచురించిన అపెండిక్స్ టేబుల్ IV.7 చెబుతున్న వాస్తవం. బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థలో ఎంత సొమ్ము ప్రమాదంలో పడిందనేది ఆర్బీఐ తన పర్యవేక్షక నివేదికల ద్వారానే బహిర్గతం చేసింది. ప్రభుత్వ గణాంకాలను మాత్రమే పరిగణనలోకి తీసుకునే డేటా డెస్క్ దృష్టిలో, వ్యవస్థలో ఎక్కడ తప్పు జరిగిందో స్వయంగా అంగీకరిస్తున్న రికార్డు ఈ పట్టిక — ఇది వారు స్వయంగా చేసిన బహిరంగ ప్రకటన.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வங்கியியல் போக்கு மற்றும் முன்னேற்றம் குறித்த அறிக்கையானது, 2004-05 முதல் செப்டம்பர் 2024 வரையிலான காலகட்டத்தில் மிக உயர்ந்த அளவாக, 2019-20ஆம் ஆண்டில் அனைத்து வங்கியியல் செயல்பாடுகளிலும் சேர்த்து 8,545 மோசடி வழக்குகளில் ₹1,59,826 கோடி பதிவாகியுள்ளதாக ஆவணப்படுத்துகிறது. இது எதிர்க்கட்சிகளின் மதிப்பீடோ அல்லது சமூகச் செயல்பாட்டாளர்களின் கணிப்போ அல்ல; மத்திய வங்கி தானாகவே வெளியிட்டுள்ள பின்னிணைப்பு அட்டவணை IV.7 ஆகும். ரிசர்வ் வங்கியின் சொந்த மேற்பார்வை அறிக்கைகள் மூலம் வெளிப்படுத்தப்பட்ட, வங்கி அமைப்பிற்குள் அபாயத்தில் உள்ள பணத்தின் அளவையே இந்த எண் அளவிடுகிறது. அரசாங்கத்தின் சொந்த எண்களைப் பயன்படுத்த உறுதிபூண்ட ஒரு தரவுப் பிரிவிற்கு, இந்த அட்டவணை அமைப்பில் என்ன தவறு நடந்தது என்பதை அமைப்பு தாமாகவே முன்வந்து ஏற்றுக்கொண்டதற்கான ஆவணமாகும் - இது அதன் சொந்தக் கையொப்பத்துடனான ஒரு பகிரங்க ஒப்புதல்.
ભારતીય રિઝર્વ બેંકનો પોતાનો 'રિપોર્ટ ઓન ટ્રેન્ડ એન્ડ પ્રોગ્રેસ ઓફ બેંકિંગ ઇન ઇન્ડિયા' નોંધે છે કે 2019-20માં, બેંકોએ તમામ બેંકિંગ કામગીરીમાં ₹1,59,826 કરોડની સંડોવણી ધરાવતા 8,545 છેતરપિંડીના કેસો નોંધ્યા હતા — જે 2004-05 થી સપ્ટેમ્બર 2024 સુધીની શૃંખલામાં સૌથી મોટી રકમ છે. આ કોઈ વિપક્ષનો અંદાજ નથી કે કોઈ કાર્યકર્તાની કલ્પના નથી; આ પરિશિષ્ટ કોષ્ટક IV.7 છે, જે મધ્યસ્થ બેંક દ્વારા જ પ્રકાશિત કરવામાં આવ્યું છે. આ આંકડો બેંકિંગ સિસ્ટમની અંદર જોખમમાં મૂકાયેલા નાણાંને માપે છે, જે આરબીઆઈના પોતાના સુપરવાઇઝરી રિટર્ન્સ દ્વારા જાહેર કરવામાં આવ્યો છે. સરકારના પોતાના આંકડાઓનો ઉપયોગ કરવા માટે પ્રતિબદ્ધ ડેટા ડેસ્ક માટે, આ કોષ્ટક એ વાતનો પુરાવો છે કે સિસ્ટમ પોતે જ સ્વીકારે છે કે શું ખોટું થયું છે — આ તેના પોતાના જ હસ્તાક્ષરમાં એક જાહેર સ્વીકૃતિ છે.
Loans, Not Card Swipes, Carry the Moneyकार्ड स्वाइप में नहीं, बल्कि ऋण में फंसा है धनকার্ড সোয়াইপ নয়, ঋণের ক্ষেত্রেই অর্থ খোয়ানোর পরিমাণ সবচেয়ে বেশিकार्ड स्वाइप नव्हे, तर कर्जांमध्ये अडकलाय सर्वाधिक पैसाనిధులు మాయమవుతున్నది కార్డుల స్వైపింగ్లో కాదు, రుణాల్లోనేஅட்டைப் பயன்பாடுகளில் அல்ல, கடன்களில்தான் பணம் உள்ளதுકાર્ડ સ્વાઇપમાં નહીં, લોનમાં સૌથી વધુ નાણાં સામેલ છે
The bulk of the money at risk sits in one category: advances, or loan-related frauds. These peaked at ₹1,56,466 crore across 4,455 cases in 2019-20 — the single largest fraud category-year in the entire table. The year before, in 2018-19, advances frauds involved ₹53,069 crore across 3,556 cases; the year after, in 2020-21, they involved ₹1,12,681 crore across 3,364 cases. In other words, a relatively small number of large-value loan frauds accounts for the overwhelming share of the rupees involved. The case counts are modest; the sums are not. This concentration matters because it directs supervisory attention toward how large credit is sanctioned and monitored, rather than toward retail-level leakage.
जोखिम में पड़े धन का अधिकांश हिस्सा एक श्रेणी में है: अग्रिम, या ऋण-संबंधी धोखाधड़ी। ये 2019-20 में 4,455 मामलों में ₹1,56,466 करोड़ के शिखर पर पहुंच गए — जो संपूर्ण तालिका में किसी एक वर्ष की सबसे बड़ी धोखाधड़ी श्रेणी है। इससे एक वर्ष पूर्व, 2018-19 में, अग्रिम धोखाधड़ी के 3,556 मामलों में ₹53,069 करोड़ शामिल थे; अगले वर्ष, 2020-21 में, 3,364 मामलों में ₹1,12,681 करोड़ शामिल थे। दूसरे शब्दों में, बड़े मूल्य के ऋण धोखाधड़ी के अपेक्षाकृत कम मामले शामिल रुपयों के अत्यधिक बड़े हिस्से के लिए उत्तरदायी हैं। मामलों की संख्या सीमित है; किंतु राशियां नहीं। यह संकेंद्रण महत्वपूर्ण है क्योंकि यह पर्यवेक्षी ध्यान को खुदरा-स्तर के रिसाव के बजाय इस ओर निर्देशित करता है कि बड़े ऋणों की स्वीकृति और निगरानी कैसे की जाती है।
ঝুঁকির মুখে থাকা এই অর্থের সিংহভাগই একটি নির্দিষ্ট শ্রেণিতে পড়ে: অগ্রিম অর্থ বা ঋণ-সংক্রান্ত জালিয়াতি। ২০১৯-২০ সালে ৪,৪৫৫টি ঘটনায় এর পরিমাণ ১,৫৬,৪৬৬ কোটি টাকায় পৌঁছেছিল, যা সমগ্র সারণীতে একক শ্রেণি ও বছর হিসাবে বৃহত্তম। এর আগের বছর, ২০১৮-১৯ সালে ৩,৫৫৬টি ঋণ-জালিয়াতির ঘটনায় জড়িত ছিল ৫৩,০৬৯ কোটি টাকা; এবং ঠিক পরের বছর, ২০২০-২১ সালে ৩,৩৬৪টি ঘটনায় এর পরিমাণ দাঁড়ায় ১,১২,৬৮১ কোটি টাকা। অন্যভাবে বললে, তুলনামূলকভাবে কম সংখ্যক বড় অঙ্কের ঋণ-জালিয়াতিতেই খোয়া গিয়েছে টাকার সিংহভাগ। মামলার সংখ্যা পরিমিত হলেও, জড়িত অর্থের অঙ্কটি আদৌ তা নয়। জালিয়াতির এই কেন্দ্রীভবন বিশেষ তাৎপর্যপূর্ণ, কারণ এর ফলে খুচরো স্তরের চুরি-চামারির দিকে নজর না দিয়ে বড় মাপের ঋণ কীভাবে মঞ্জুর ও তদারকি করা হচ্ছে, নজরদারি কর্তৃপক্ষের সেই দিকে দৃষ্টি নিবদ্ধ করা উচিত।
धोक्यात असलेल्या रकमेचा बहुतांश हिस्सा एकाच श्रेणीत मोडतो: आगाऊ रक्कम किंवा कर्ज-संबंधित फसवणूक. २०१९-२० मध्ये ४,४५५ प्रकरणांमध्ये तब्बल १,५६,४६६ कोटी रुपयांची फसवणूक झाली, जो या संपूर्ण तक्त्यातील एकाच श्रेणीतील आणि वर्षातील सर्वात मोठा आकडा आहे. त्याआधीच्या वर्षात, म्हणजेच २०१८-१९ मध्ये, ३,५५६ कर्ज फसवणुकीच्या प्रकरणांमध्ये ५३,०६९ कोटी रुपये गुंतले होते; तर त्यानंतरच्या वर्षात, २०२०-२१ मध्ये, ३,३६४ प्रकरणांमध्ये १,१२,६८१ कोटी रुपयांची फसवणूक झाली. सोप्या शब्दांत सांगायचे तर, तुलनेने कमी असलेल्या मोठ्या रकमेच्या कर्ज फसवणुकीच्या प्रकरणांनी या एकूण रकमेचा बहुतांश भाग व्यापला आहे. प्रकरणांची संख्या मर्यादित असली, तरी रक्कम मात्र तशी नाही. हे एकत्रीकरण अत्यंत महत्त्वाचे आहे, कारण ते पर्यवेक्षकीय यंत्रणेचे लक्ष किरकोळ स्तरावरील गळतीकडे जाण्याऐवजी, मोठ्या प्रमाणावरील कर्जे कशी मंजूर केली जातात आणि त्यांच्यावर कसे नियंत्रण ठेवले जाते, याकडे वेधते.
ప్రమాదంలో ఉన్న నిధుల్లో ఎక్కువ భాగం ఒకే విభాగానికి చెందినవి అవే: అడ్వాన్సులు లేదా రుణ సంబంధిత మోసాలు. 2019-20లో 4,455 కేసుల ద్వారా ₹1,56,466 కోట్లతో ఇవి గరిష్ట స్థాయికి చేరుకున్నాయి — మొత్తం పట్టికలో ఒకే ఏడాదిలో నమోదైన అతిపెద్ద మోసాల విభాగం ఇదే. అంతకు ముందు ఏడాది 2018-19లో అడ్వాన్సుల మోసాల్లో 3,556 కేసుల ద్వారా ₹53,069 కోట్లు ఇరుక్కుపోగా; ఆ తర్వాతి ఏడాది 2020-21లో 3,364 కేసుల ద్వారా ₹1,12,681 కోట్ల మేర మోసాలు జరిగాయి. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, తక్కువ సంఖ్యలో ఉన్న భారీ రుణ మోసాలే అత్యధిక నిధుల మాయానికి కారణమవుతున్నాయి. ఇక్కడ కేసుల సంఖ్య తక్కువే కావచ్చు కానీ, కోల్పోయిన సొమ్ము మాత్రం తక్కువేమీ కాదు. ఇది ఎంతో ముఖ్యమైన విషయం, ఎందుకంటే పర్యవేక్షణా సంస్థల దృష్టి రిటైల్ స్థాయిలోని చిన్నపాటి లీకేజీల కంటే, బడా రుణాల మంజూరు, పర్యవేక్షణ మీద ఎక్కువగా ఉండాలని ఇది సూచిస్తోంది.
அபாயத்திலிருக்கும் பணத்தின் பெரும்பகுதி முன்பணங்கள் அல்லது கடன் தொடர்பான மோசடிகள் என்ற ஒரு பிரிவிலேயே உள்ளது. இது ஒட்டுமொத்த அட்டவணையிலேயே ஒற்றைப் பிரிவில் காணப்பட்ட மிகப்பெரிய ஆண்டுக் கணக்காக, 2019-20இல் 4,455 வழக்குகளில் ₹1,56,466 கோடியாக உச்சம் தொட்டது. அதற்கு முந்தைய ஆண்டான 2018-19இல், முன்பண மோசடிகள் 3,556 வழக்குகளில் ₹53,069 கோடியாக இருந்தன; அடுத்த ஆண்டான 2020-21இல், 3,364 வழக்குகளில் அவை ₹1,12,681 கோடியாக இருந்தன. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், ஒப்பிட்டளவில் மிகக் குறைவான எண்ணிக்கையிலான பெரிய மதிப்புள்ள கடன் மோசடிகளே சம்பந்தப்பட்ட தொகையின் பெரும்பகுதியைக் கொண்டுள்ளன. வழக்குகளின் எண்ணிக்கை மிதமானது; ஆனால் தொகையோ அப்படியல்ல. இந்த மையப்படுத்தல் முக்கியமானது, ஏனென்றால் இது சில்லறை அளவிலான கசிவுகளை விட, பெரிய அளவிலான கடன்கள் எவ்வாறு அனுமதிக்கப்படுகின்றன மற்றும் கண்காணிக்கப்படுகின்றன என்பதன் மீது மேற்பார்வைக் கவனத்தைத் திருப்புகிறது.
જોખમમાં રહેલા નાણાંનો મોટાભાગનો હિસ્સો એક જ શ્રેણીમાં રહેલો છે: એડવાન્સિસ અથવા લોન-સંબંધિત છેતરપિંડીઓ. 2019-20માં 4,455 કેસોમાં આ આંકડો ₹1,56,466 કરોડની ટોચે પહોંચ્યો હતો — જે સમગ્ર કોષ્ટકમાં છેતરપિંડીની સૌથી મોટી શ્રેણી-વર્ષ છે. તેના આગલા વર્ષે, 2018-19માં, એડવાન્સિસમાં છેતરપિંડી 3,556 કેસોમાં ₹53,069 કરોડની હતી; તેના પછીના વર્ષે, 2020-21માં, તે 3,364 કેસોમાં ₹1,12,681 કરોડની હતી. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, મોટી કિંમતની લોન છેતરપિંડીઓની પ્રમાણમાં ઓછી સંખ્યા, સંકળાયેલા રૂપિયાના જંગી હિસ્સા માટે જવાબદાર છે. કેસોની સંખ્યા સાધારણ છે; પરંતુ રકમ નાની નથી. આ કેન્દ્રીકરણ એટલા માટે મહત્વનું છે કારણ કે તે સુપરવાઇઝરી ધ્યાન રિટેલ-સ્તરના લિકેજને બદલે, મોટી ધિરાણ કેવી રીતે મંજૂર કરવામાં આવે છે અને તેના પર કેવી રીતે દેખરેખ રાખવામાં આવે છે તે તરફ દોરે છે.
The Digital Explosion in Case Countsमामलों की संख्या में डिजिटल विस्फोटডিজিটাল ক্ষেত্রে মামলার সংখ্যার অভাবনীয় বৃদ্ধিप्रकरणांच्या संख्येत डिजिटल स्फोटకేసుల సంఖ్యలో డిజిటల్ విస్ఫోటనంவழக்குகளின் எண்ணிக்கையில் டிஜிட்டல் வெடிப்புકેસોની સંખ્યામાં ડિજિટલ વિસ્ફોટ
If loans dominate the money, digital channels dominate the volume. Card and internet fraud cases rose more than four-fold in a single year — from 6,699 in 2022-23 to 29,082 in 2023-24. That surge helped push the total number of frauds reported to 36,066 in 2023-24, the highest case count in the series. The contrast with 2019-20 is stark: that year set the record for money involved; 2023-24 set the record for the sheer number of incidents. The two peaks describe two different problems — one of a few very large credit failures, the other of a proliferating volume of smaller digital thefts as banking moved online. Both are drawn from the same RBI table, and both deserve separate remedies.
यदि धन पर ऋण का प्रभुत्व है, तो मात्रा पर डिजिटल माध्यमों का वर्चस्व है। एक ही वर्ष में कार्ड और इंटरनेट धोखाधड़ी के मामले चार गुना से अधिक बढ़ गए — 2022-23 के 6,699 से बढ़कर 2023-24 में 29,082 हो गए। इस उछाल ने 2023-24 में रिपोर्ट किए गए धोखाधड़ी के कुल मामलों को 36,066 तक पहुंचाने में मदद की, जो इस श्रृंखला में सबसे अधिक है। 2019-20 के साथ इसका विरोधाभास स्पष्ट है: उस वर्ष ने शामिल धन का रिकॉर्ड बनाया था; जबकि 2023-24 ने घटनाओं की नितांत संख्या का रिकॉर्ड बनाया। ये दोनों शिखर दो अलग-अलग समस्याओं का वर्णन करते हैं — एक चंद बहुत बड़ी ऋण विफलताओं की, दूसरी बैंकिंग के ऑनलाइन होने के साथ छोटी डिजिटल चोरियों की बढ़ती मात्रा की। दोनों आरबीआई की उसी तालिका से लिए गए हैं, और दोनों के लिए अलग-अलग उपायों की आवश्यकता है।
যদি অর্থের অঙ্কে ঋণ-জালিয়াতির আধিপত্য থেকে থাকে, তবে মামলার সংখ্যার নিরিখে ডিজিটাল মাধ্যমের আধিপত্য প্রশ্নাতীত। মাত্র এক বছরের মধ্যে কার্ড এবং ইন্টারনেট জালিয়াতির ঘটনা চারগুণেরও বেশি বৃদ্ধি পেয়েছে—২০২২-২৩ সালের ৬,৬৯৯টি থেকে বেড়ে ২০২৩-২৪ সালে তা দাঁড়িয়েছে ২৯,০৮২-তে। এই ব্যাপক বৃদ্ধির ফলেই ২০২৩-২৪ সালে মোট জালিয়াতির ঘটনা রেকর্ড ৩৬,০৬৬-তে পৌঁছেছে, যা এ পর্যন্ত সর্বোচ্চ। ২০১৯-২০ সালের সাথে এর বৈসাদৃশ্য অত্যন্ত স্পষ্ট: সে বছর রেকর্ড তৈরি হয়েছিল জড়িত অর্থের অঙ্কে; আর ২০২৩-২৪ সালে রেকর্ড তৈরি হলো স্রেফ ঘটনার সংখ্যায়। এই দুই বিপরীতধর্মী শিখর মূলত দুটি ভিন্ন সমস্যার বর্ণনা দেয়—একটি হলো গুটি কয়েক অত্যন্ত বড় মাপের ঋণ খেলাপির সমস্যা, আর অন্যটি হলো ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থা ক্রমশ অনলাইন-নির্ভর হওয়ার সাথে সাথে ছোট মাপের ডিজিটাল চুরির ক্রমবর্ধমান প্রবণতা। উভয় চিত্রই আরবিআই-এর একই সারণী থেকে প্রাপ্ত এবং এই দুটি সমস্যার জন্যই পৃথক পৃথক প্রতিকার প্রয়োজন।
जर रकमेच्या बाबतीत कर्जांचे वर्चस्व असेल, तर प्रकरणांच्या संख्येत डिजिटल माध्यमांचे वर्चस्व आहे. कार्ड आणि इंटरनेट फसवणुकीच्या प्रकरणांमध्ये एकाच वर्षात चार पटींहून अधिक वाढ झाली — २०२२-२३ मधील ६,६९९ वरून २०२३-२४ मध्ये ती २९,०८२ वर पोहोचली. या वाढीमुळे २०२३-२४ मध्ये नोंदवलेल्या एकूण फसवणुकीच्या प्रकरणांची संख्या ३६,०६६ वर पोहोचली, जी या साखळीतील सर्वोच्च संख्या आहे. २०१९-२० सोबतची याची तफावत अतिशय स्पष्ट आहे: त्या वर्षाने गुंतलेल्या रकमेचा विक्रम प्रस्थापित केला; तर २०२३-२४ ने प्रकरणांच्या संख्येचा विक्रम रचला. हे दोन उच्चांक दोन वेगवेगळ्या समस्यांचे वर्णन करतात — पहिली समस्या मोजक्याच पण अतिशय मोठ्या पत अपयशांची आहे, तर दुसरी बँकिंग जसजशी ऑनलाइन होत गेली, तसतशी वाढणाऱ्या किरकोळ डिजिटल चोऱ्यांच्या प्रमाणाची आहे. दोन्ही आकडेवारी आरबीआयच्या एकाच तक्त्यातून घेतली गेली आहे आणि या दोन्ही समस्यांसाठी वेगवेगळ्या उपाययोजनांची नितांत आवश्यकता आहे.
కోల్పోయిన నిధులలో రుణాలదే పైచేయి అయితే, కేసుల సంఖ్యలో డిజిటల్ మార్గాలదే ఆధిపత్యం. కార్డు, ఇంటర్నెట్ మోసాల సంఖ్య ఒకే ఏడాదిలో నాలుగు రెట్లకు పైగా పెరిగింది — 2022-23లో 6,699గా ఉన్న కేసులు 2023-24 నాటికి 29,082 కు చేరుకున్నాయి. ఈ అకస్మాత్తు పెరుగుదల కారణంగా 2023-24లో నమోదైన మొత్తం మోసాల సంఖ్య 36,066 కు చేరుకుంది, ఈ శ్రేణిలో ఇదే అత్యధిక కేసుల రికార్డు. 2019-20తో పోలిస్తే ఇక్కడ వ్యత్యాసం స్పష్టంగా కనిపిస్తుంది: ఆ సంవత్సరం కోల్పోయిన నిధుల పరంగా రికార్డు సృష్టిస్తే, 2023-24 కేసుల సంఖ్య పరంగా రికార్డు సృష్టించింది. ఈ రెండు గరిష్ట స్థాయులు రెండు భిన్నమైన సమస్యలను వివరిస్తున్నాయి — ఒకటి కొన్ని అతిపెద్ద క్రెడిట్ వైఫల్యాలైతే, మరొకటి బ్యాంకింగ్ ఆన్లైన్లోకి మారిన కొద్దీ పెరుగుతున్న చిన్న తరహా డిజిటల్ దొంగతనాలు. ఈ రెండూ ఒకే ఆర్బీఐ పట్టిక నుండి గ్రహించినవే, కాబట్టి ఈ రెండింటికీ వేర్వేరు పరిష్కారాలు కావాలి.
பணத்தின் மதிப்பில் கடன்கள் ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன என்றால், எண்ணிக்கையின் அளவில் டிஜிட்டல் வழிகள் ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன. அட்டை மற்றும் இணையவழி மோசடி வழக்குகள் ஒரே ஆண்டில் நான்கு மடங்கிற்கும் மேலாக அதிகரித்துள்ளன - 2022-23இல் 6,699 ஆக இருந்தவை 2023-24இல் 29,082 ஆக உயர்ந்தன. இந்த எழுச்சி 2023-24ஆம் ஆண்டில் பதிவான மொத்த மோசடிகளின் எண்ணிக்கையை இத்தொடரின் மிக உயர்ந்த அளவான 36,066 ஆக உயர்த்த உதவியது. 2019-20க்கும் இதற்கும் உள்ள வேறுபாடு வெளிப்படையானது: அந்த ஆண்டு மோசடி செய்யப்பட்ட பணத்தின் அளவில் சாதனை படைத்தது; 2023-24 சம்பவங்களின் ஒட்டுமொத்த எண்ணிக்கையில் சாதனை படைத்துள்ளது. இவ்விரண்டு உச்சங்களும் இரண்டு வெவ்வேறு பிரச்சனைகளை விவரிக்கின்றன - ஒன்று மிகச் சில ஆனால் மிகப்பெரிய கடன் தோல்விகள், மற்றொன்று வங்கிச் சேவை இணையவழியாக மாறியதால் பெருகி வரும் சிறிய அளவிலான டிஜிட்டல் திருட்டுகள். இரண்டுமே ரிசர்வ் வங்கியின் ஒரே அட்டவணையிலிருந்து பெறப்பட்டவை, மேலும் இரண்டுக்கும் தனித்தனி தீர்வுகள் அவசியமாகும்.
જો નાણાંની બાબતમાં લોનનો દબદબો છે, તો સંખ્યાની દૃષ્ટિએ ડિજિટલ માધ્યમોનું વર્ચસ્વ છે. કાર્ડ અને ઇન્ટરનેટ છેતરપિંડીના કેસો એક જ વર્ષમાં ચાર ગણાથી વધુ વધ્યા — 2022-23માં 6,699 થી વધીને 2023-24માં 29,082 થઈ ગયા. આ ઉછાળાએ 2023-24માં નોંધાયેલી કુલ છેતરપિંડીઓની સંખ્યાને 36,066 સુધી પહોંચાડવામાં મદદ કરી, જે આ શ્રેણીમાં સૌથી વધુ કેસની સંખ્યા છે. 2019-20 સાથેનો તફાવત સ્પષ્ટ છે: તે વર્ષે સંકળાયેલી રકમ માટે વિક્રમ સર્જાયો હતો; જ્યારે 2023-24એ ઘટનાઓની તીવ્ર સંખ્યા માટે વિક્રમ સ્થાપિત કર્યો. આ બે શિખરો બે અલગ અલગ સમસ્યાઓનું વર્ણન કરે છે — એક કેટલીક મોટી ક્રેડિટ નિષ્ફળતાઓની, જ્યારે બીજી બેંકિંગ ઓનલાઈન થવાની સાથે નાની ડિજિટલ ચોરીઓના વધતા પ્રમાણની. બંને આરબીઆઈના એક જ કોષ્ટકમાંથી લેવામાં આવ્યા છે, અને બંને માટે અલગ ઉપાયો જરૂરી છે.
When Twenty Cases Cost Thousands of Croreजब बीस मामलों की कीमत हजारों करोड़ होती हैযখন মাত্র কুড়িটি ঘটনায় হাজার হাজার কোটি টাকা খোয়া যায়जेव्हा केवळ वीस प्रकरणे हजारो कोटींची भरपाई मागतातఇరవై కేసులకే వేల కోట్లు ఆవిరైన వేళஇருபது வழக்குகள் பல்லாயிரம் கோடிகளை இழக்கச் செய்யும் போதுજ્યારે વીસ કેસોમાં હજારો કરોડનું નુકસાન થાય
The table also shows how concentrated exposure can be. In 2017-18, just 20 off-balance sheet frauds involved ₹16,288 crore. Twenty cases. The figure is a reminder that in banking-fraud data, case counts and rupee amounts can move in opposite directions, and that a handful of transactions — the guarantees, letters of credit, and similar instruments recorded off the balance sheet — can carry sums rivalling tens of thousands of ordinary complaints. Any reading of this data that fixes only on the number of cases, or only on the total amount, will miss where the real risk sits. It is the RBI's own disaggregation by banking operation that makes this visible at all.
तालिका यह भी दर्शाती है कि जोखिम कितना संकेंद्रित हो सकता है। 2017-18 में, केवल 20 तुलन पत्र-बाह्य (ऑफ़-बैलेंस शीट) धोखाधड़ी में ₹16,288 करोड़ शामिल थे। सिर्फ बीस मामले। यह आंकड़ा एक अनुस्मारक है कि बैंकिंग-धोखाधड़ी के आंकड़ों में, मामलों की संख्या और रुपये की राशि विपरीत दिशाओं में बढ़ सकती है, और मुट्ठी भर लेनदेन — गारंटी, साख पत्र (लेटर्स ऑफ क्रेडिट), और तुलन पत्र के बाहर दर्ज ऐसे ही अन्य साधन — में इतनी बड़ी राशियां शामिल हो सकती हैं जो दसियों हज़ार सामान्य शिकायतों को टक्कर दे सकती हैं। इन आंकड़ों का कोई भी अध्ययन जो केवल मामलों की संख्या पर, या केवल कुल राशि पर केंद्रित होता है, वह इस बात से चूक जाएगा कि वास्तविक जोखिम कहां स्थित है। यह बैंकिंग परिचालन द्वारा आरबीआई का अपना पृथक्करण ही है जो इसे पूर्णतः दृश्यमान बनाता है।
এই সারণীটি এও দেখায় যে, ঝুঁকির পরিমাণ কতটা কেন্দ্রীভূত হতে পারে। ২০১৭-১৮ সালে অফ-ব্যালেন্স শিট বা উদ্বর্তপত্রের আওতা-বহির্ভূত মাত্র ২০টি জালিয়াতির ঘটনায় জড়িত ছিল ১৬,২৮৮ কোটি টাকা। ঘটনা স্রেফ ২০টি। এই পরিসংখ্যান আমাদের মনে করিয়ে দেয় যে ব্যাঙ্কিং জালিয়াতির পরিসংখ্যানে মামলার সংখ্যা এবং টাকার অঙ্ক অনেক সময় সম্পূর্ণ বিপরীত দিকে চলতে পারে। গ্যারান্টি, লেটার অফ ক্রেডিট বা ঋণপত্র এবং অফ-ব্যালেন্স শিটে নথিভুক্ত অনুরূপ আর্থিক উপকরণগুলির মুষ্টিমেয় কয়েকটি লেনদেনের সাথে জড়িয়ে থাকতে পারে এমন বিপুল পরিমাণ অর্থ, যা হাজার হাজার সাধারণ অভিযোগের সমতুল্য। এই তথ্যের যেকোনো বিশ্লেষণে যদি শুধুমাত্র মামলার সংখ্যা অথবা কেবলমাত্র মোট অর্থের পরিমাণের দিকেই নজর দেওয়া হয়, তবে প্রকৃত ঝুঁকিটি ঠিক কোথায় লুকিয়ে আছে তা চোখ এড়িয়ে যেতে বাধ্য। আরবিআই ব্যাঙ্কিং কার্যাবলি অনুযায়ী এই বিভাজনটি প্রকাশ করেছে বলেই আজ এটি এত স্পষ্টভাবে দৃশ্যমান।
हा तक्ता आर्थिक जोखमीचे एकत्रीकरण किती तीव्र असू शकते, हेही दर्शवतो. २०१७-१८ मध्ये, ताळेबंदाबाहेरील फसवणुकीच्या केवळ २० प्रकरणांमध्ये १६,२८८ कोटी रुपये गुंतले होते. केवळ वीस प्रकरणे. हा आकडा एक महत्त्वाची आठवण करून देतो की, बँकिंग-फसवणुकीच्या माहितीत प्रकरणांची संख्या आणि पैशांची रक्कम या दोन भिन्न दिशांनी जाऊ शकतात; आणि मूठभर व्यवहार — हमी, लेटर्स ऑफ क्रेडिट आणि ताळेबंदाबाहेर नोंदवली जाणारी तत्सम साधने — हे हजारो सामान्य तक्रारींच्या बरोबरीने मोठी रक्कम वाहून नेऊ शकतात. केवळ प्रकरणांच्या संख्येवर किंवा केवळ एकूण रकमेवर लक्ष केंद्रित करून या डेटाचे वाचन केल्यास खरी जोखीम कुठे दडलेली आहे, हे समजणार नाही. आरबीआयने बँकिंग ऑपरेशन्सनुसार केलेले हे स्वतःचेच वर्गीकरण आहे, ज्यामुळे ही बाब स्पष्टपणे समोर आली आहे.
ప్రమాదం ఎంత కేంద్రీకృతమై ఉందో కూడా ఈ పట్టిక చూపిస్తోంది. 2017-18లో కేవలం 20 ఆఫ్-బ్యాలెన్స్ షీట్ మోసాల్లో ₹16,288 కోట్లు ఇరుక్కుపోయాయి. కేవలం ఇరవై కేసులు. బ్యాంకింగ్ మోసాల డేటాలో కేసుల సంఖ్య, నిధుల పరిమాణం పరస్పరం విరుద్ధ దిశల్లో ప్రయాణించవచ్చని ఈ అంకెలు గుర్తుచేస్తున్నాయి. అలాగే ఆఫ్-బ్యాలెన్స్ షీట్లో రికార్డు చేసే గ్యారెంటీలు, లెటర్స్ ఆఫ్ క్రెడిట్, దానికి సమానమైన ఇతర సాధనాల్లో జరిగే అతికొద్ది లావాదేవీలు పదివేల సాధారణ ఫిర్యాదులకు సమానమైన నష్టాన్ని కలిగించగలవు. ఈ డేటాను విశ్లేషించేటప్పుడు కేవలం కేసుల సంఖ్యను లేదా కేవలం మొత్తం నష్టపోయిన నిధులను మాత్రమే పరిగణనలోకి తీసుకుంటే అసలు ప్రమాదం ఎక్కడ పొంచి ఉందో పసిగట్టలేము. ఆర్బీఐ స్వయంగా బ్యాంకింగ్ ఆపరేషన్ల వారీగా చేసిన ఈ విభజన వల్లే అసలు విషయం వెలుగులోకి వచ్చింది.
இந்த வெளிப்பாடுகள் எந்தளவுக்குக் குவிந்திருக்கக்கூடும் என்பதையும் இந்த அட்டவணை காட்டுகிறது. 2017-18ஆம் ஆண்டில், வெறும் 20 இருப்புநிலைக் குறிப்பு சாராத மோசடிகள் ₹16,288 கோடியை உள்ளடக்கியிருந்தன. வெறும் இருபது வழக்குகள். வங்கி மோசடித் தரவுகளில், வழக்குகளின் எண்ணிக்கையும் ரூபாய் மதிப்பும் எதிரெதிர் திசைகளில் நகரக்கூடும் என்பதையும், இருப்புநிலைக் குறிப்புக்கு வெளியே பதிவு செய்யப்படும் உத்தரவாதங்கள், கடன் கடிதங்கள் மற்றும் அதுபோன்ற ஆவணங்கள் போன்ற விரல்விட்டு எண்ணக்கூடிய பரிவர்த்தனைகள், பல்லாயிரக்கணக்கான சாதாரணப் புகார்களுக்கு இணையான தொகையைக் கொண்டிருக்கக்கூடும் என்பதையும் இந்த எண் நினைவூட்டுகிறது. இந்தத் தரவுகளில் வழக்குகளின் எண்ணிக்கையை மட்டுமே அல்லது மொத்தத் தொகையை மட்டுமே வைத்துப் பார்ப்பது, உண்மையான அபாயம் எங்கே தங்கியுள்ளது என்பதைத் தவறவிடச் செய்யும். வங்கியியல் செயல்பாடு வாரியாக ரிசர்வ் வங்கியே பிரித்துக் காட்டியிருப்பதால்தான் இது அனைவர் பார்வைக்கும் சாத்தியமாகிறது.
કોષ્ટક એ પણ દર્શાવે છે કે જોખમ કેટલું કેન્દ્રિત હોઈ શકે છે. 2017-18માં, માત્ર 20 ઓફ-બેલેન્સ શીટ છેતરપિંડીઓમાં ₹16,288 કરોડ સામેલ હતા. ફક્ત વીસ કેસ. આ આંકડો એ વાતની યાદ અપાવે છે કે બેંકિંગ છેતરપિંડીના ડેટામાં, કેસોની સંખ્યા અને રૂપિયાની રકમ વિરુદ્ધ દિશામાં જઈ શકે છે, અને મુઠ્ઠીભર વ્યવહારો — ગેરંટી, લેટર્સ ઓફ ક્રેડિટ, અને ઓફ-બેલેન્સ શીટમાં નોંધાયેલા સમાન સાધનો — હજારો સામાન્ય ફરિયાદોની હરોળમાં ઊભી રહી શકે તેવી રકમ ધરાવી શકે છે. આ ડેટાનું કોઈપણ અર્થઘટન, જે ફક્ત કેસોની સંખ્યા પર, અથવા ફક્ત કુલ રકમ પર જ ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે, તે ખરું જોખમ ક્યાં રહેલું છે તે જોવામાં નિષ્ફળ જશે. બેંકિંગ કામગીરી દ્વારા આરબીઆઈના પોતાના વિભાજનને કારણે જ આ બધું સ્પષ્ટપણે જોઈ શકાય છે.
The Caveat the RBI Itself Flags — and the Latest Snapshotवह चेतावनी जिसे स्वयं आरबीआई चिह्नित करता है — और नवीनतम स्थितिআরবিআই-এর নিজস্ব সতর্কবার্তা—এবং সাম্প্রতিকতম চিত্রखुद्द आरबीआयनेच दिलेला इशारा — आणि ताजे वास्तवఆర్బీఐ స్వయంగా ఎత్తిచూపిన షరతు — సరికొత్త పరిణామంரிசர்வ் வங்கியே சுட்டிக்காட்டும் எச்சரிக்கை — மற்றும் சமீபத்திய நிலவரம்આરબીઆઈ પોતે જે ચેતવણી દર્શાવે છે — અને નવીનતમ ચિત્ર
Fairness requires a caveat the central bank itself attaches: this table is built on the date of reporting, not the date a fraud occurred. A case surfacing in 2019-20 may relate to lending years earlier; the reporting year reflects when detection and disclosure happened, which authorities argue signals tighter supervision rather than fresh losses. That framing is legitimate and should be stated plainly. Even so, the most recent data offers little comfort: in the first half of 2024-25, till September 2024 alone, 18,461 fraud cases involving ₹21,367 crore had already been reported. The series has not closed; it is still being written, half a year at a time, and the reporting curve has not flattened.
निष्पक्षता के लिए उस चेतावनी का उल्लेख आवश्यक है जिसे स्वयं केंद्रीय बैंक जोड़ता है: यह तालिका रिपोर्टिंग की तारीख पर आधारित है, न कि धोखाधड़ी होने की तारीख पर। 2019-20 में सामने आया कोई मामला वर्षों पहले के ऋण देने से संबंधित हो सकता है; रिपोर्टिंग वर्ष यह दर्शाता है कि उसका पता कब चला और खुलासा कब हुआ, जिसके बारे में अधिकारियों का तर्क है कि यह नए नुकसान के बजाय सख्त पर्यवेक्षण का संकेत है। यह रूपरेखा तर्कसंगत है और इसे स्पष्ट रूप से बताया जाना चाहिए। इसके बावजूद, नवीनतम आंकड़े कोई खास राहत नहीं देते: 2024-25 की पहली छमाही में, केवल सितंबर 2024 तक, ₹21,367 करोड़ के 18,461 धोखाधड़ी के मामले पहले ही दर्ज किए जा चुके थे। यह श्रृंखला अभी समाप्त नहीं हुई है; यह अभी भी लिखी जा रही है, एक बार में छमाही के आधार पर, और रिपोर्टिंग का वक्र अभी तक समतल नहीं हुआ है।
নিরপেক্ষ পর্যালোচনার স্বার্থেই শীর্ষ ব্যাঙ্কের জুড়ে দেওয়া একটি সতর্কবার্তা এখানে উল্লেখ করা প্রয়োজন: এই সারণীটি প্রস্তুত করা হয়েছে রিপোর্ট বা নথিভুক্ত করার তারিখের ভিত্তিতে, জালিয়াতিটি প্রকৃতপক্ষে কবে সংঘটিত হয়েছে তার ভিত্তিতে নয়। ২০১৯-২০ সালে প্রকাশ্যে আসা কোনো ঘটনা হয়তো বহু বছর আগের ঋণদানের সাথে সম্পর্কিত হতে পারে; রিপোর্ট করার বছরটি মূলত জালিয়াতিটি ধরা পড়া ও তা প্রকাশ করার সময়কালকেই প্রতিফলিত করে, যাকে কর্তৃপক্ষ নতুন কোনো ক্ষতি হিসেবে দেখার চেয়ে নজরদারি ব্যবস্থার কঠোরতার লক্ষণ হিসেবেই তুলে ধরতে চান। এই যুক্তিটি ন্যায়সঙ্গত এবং তা স্পষ্টভাবেই উল্লেখ করা উচিত। তাসত্ত্বেও, সাম্প্রতিকতম তথ্য স্বস্তি দেওয়ার মতো নয়: ২০২৪-২৫ সালের প্রথমার্ধে, শুধুমাত্র ২০২৪ সালের সেপ্টেম্বর পর্যন্তই ২১,৩৬৭ কোটি টাকা জড়িত থাকা ১৮,৪৬১টি জালিয়াতির ঘটনা ইতিমধ্যেই নথিবদ্ধ করা হয়েছে। এই তালিকা এখনও সম্পূর্ণ হয়নি; প্রতি ছ'মাস অন্তর তা ক্রমশ দীর্ঘতর হচ্ছে এবং জালিয়াতি নথিবদ্ধকরণের লেখচিত্রটিও নিম্নমুখী হওয়ার কোনো লক্ষণ দেখাচ্ছে না।
न्याय्य दृष्टिकोनातून विचार केल्यास, मध्यवर्ती बँकेनेच दिलेला एक इशारा लक्षात घेणे गरजेचे आहे: हा तक्ता फसवणूक घडल्याच्या तारखेवर नव्हे, तर त्याची नोंद झाल्याच्या तारखेवर आधारित आहे. २०१९-२० मध्ये समोर आलेले एखादे प्रकरण काही वर्षांपूर्वीच्या कर्जवाटपाशी संबंधित असू शकते; अहवालाचे वर्ष हे फसवणूक कधी उघडकीस आली आणि उघड केली गेली, हे दर्शवते. अधिकार्यांच्या मते, हे नवीन नुकसानीपेक्षा अधिक कडक पर्यवेक्षणाचे लक्षण आहे. हा दृष्टिकोन रास्त आहे आणि तो स्पष्टपणे मांडलाही पाहिजे. असे असले तरी, सर्वात ताजी आकडेवारी फारसा दिलासा देत नाही: २०२४-२५ च्या पहिल्या सहामाहीत, केवळ सप्टेंबर २०२४ पर्यंतच २१,३६७ कोटी रुपये गुंतलेली फसवणुकीची १८,४६१ प्रकरणे आधीच नोंदवली गेली आहेत. ही साखळी अद्याप संपलेली नाही; ती अजूनही लिहिली जात आहे, दर सहा महिन्यांनी, आणि नोंदींचा हा आलेख अद्यापही खाली आलेला नाही.
వాస్తవాలను నిష్పాక్షికంగా పరిశీలిస్తే కేంద్ర బ్యాంకు దానికి జోడించిన ఒక షరతును కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి: ఈ పట్టిక మోసం జరిగిన తేదీ ఆధారంగా కాకుండా, అది రికార్డయిన తేదీ ఆధారంగా రూపొందించబడింది. 2019-20లో వెలుగులోకి వచ్చిన కేసు కొన్నేళ్ల క్రితం ఇచ్చిన రుణాలకు సంబంధించినది కావొచ్చు; మోసం ఎప్పుడు పసిగట్టారు, ఎప్పుడు బయటపడింది అనే విషయాలను రిపోర్టింగ్ సంవత్సరం ప్రతిబింబిస్తుంది. కాబట్టి ఇది కొత్తగా జరిగిన నష్టాలను కాకుండా మరింత కఠినమైన పర్యవేక్షణను సూచిస్తుందని అధికారులు వాదిస్తున్నారు. ఆ కోణం కూడా సమంజసమైనదే, దాన్ని స్పష్టంగా చెప్పాలి. అయినప్పటికీ, తాజా డేటా ఏమంత ఊరటనివ్వడం లేదు: 2024-25 ప్రథమార్థంలో అంటే సెప్టెంబర్ 2024 వరకు మాత్రమే ₹21,367 కోట్ల నష్టంతో 18,461 మోసాల కేసులు అప్పటికే నమోదయ్యాయి. ఈ క్రమం ఇంకా ముగిసిపోలేదు; ఇది ప్రతి అర్ధ సంవత్సరానికి ఒకసారి ఇంకా రాయబడుతూనే ఉంది, రిపోర్టింగ్ వక్రరేఖ ఏమాత్రం తగ్గుముఖం పట్టలేదు.
நேர்மையைக் கருத்தில் கொண்டு, மத்திய வங்கி இணைத்துள்ள ஓர் எச்சரிக்கையை நாம் கவனிக்க வேண்டும்: இந்த அட்டவணை புகார் அளிக்கப்பட்ட தேதியின் அடிப்படையிலானது, மோசடி நடந்த தேதியின் அடிப்படையில் அல்ல. 2019-20இல் வெளிவரும் ஒரு வழக்கு பல ஆண்டுகளுக்கு முந்தைய கடன் வழங்கலுடன் தொடர்புடையதாக இருக்கலாம்; அறிக்கை ஆண்டானது எப்போது மோசடி கண்டறியப்பட்டு வெளிப்படுத்தப்பட்டது என்பதைப் பிரதிபலிக்கிறது, இது புதிய இழப்புகளைக் காட்டிலும் கடுமையான மேற்பார்வையையே சமிக்ஞை செய்கிறது என்று அதிகாரிகள் வாதிடுகின்றனர். அந்த வடிவமைப்பு நியாயமானது, அது தெளிவாகக் கூறப்பட வேண்டும். அப்படியிருந்தும், மிகச் சமீபத்திய தரவுகள் பெரிய ஆறுதல் எதையும் தரவில்லை: 2024-25இன் முதல் பாதியில், செப்டம்பர் 2024 வரையில் மட்டுமே, ₹21,367 கோடி மதிப்பிலான 18,461 மோசடி வழக்குகள் ஏற்கனவே பதிவாகியுள்ளன. இத்தொடர் முடிவடையவில்லை; அரை ஆண்டிற்கு ஒருமுறை என இது இன்னமும் எழுதப்பட்டுக் கொண்டிருக்கிறது, மேலும் புகாரளிக்கும் வளைவு தட்டையாகவில்லை.
નિષ્પક્ષતા ખાતર મધ્યસ્થ બેંક પોતે જે ચેતવણી આપે છે તેનો ઉલ્લેખ કરવો જરૂરી છે: આ કોષ્ટક છેતરપિંડી થઈ હોય તે તારીખ પર નહીં, પરંતુ જાણ કરવામાં આવી હોય તે તારીખ પર આધારિત છે. 2019-20માં સપાટી પર આવેલ કેસ વર્ષો અગાઉ આપવામાં આવેલી લોન સાથે સંબંધિત હોઈ શકે છે; રિપોર્ટિંગનું વર્ષ દર્શાવે છે કે ક્યારે છેતરપિંડી પકડાઈ અને તેની જાણ કરવામાં આવી, જે વિશે સત્તાવાળાઓ એવી દલીલ કરે છે કે આ તાજા નુકસાનને બદલે કડક દેખરેખનો સંકેત આપે છે. આ દલીલ વ્યાજબી છે અને તેને સ્પષ્ટ રીતે જણાવવી જોઈએ. આમ છતાં, સૌથી તાજેતરના આંકડાઓ બહુ ઓછી રાહત આપે છે: 2024-25ના પ્રથમ છ મહિનામાં, માત્ર સપ્ટેમ્બર 2024 સુધીમાં જ, ₹21,367 કરોડની સંડોવણી ધરાવતા 18,461 છેતરપિંડીના કેસો નોંધાઈ ચૂક્યા છે. આ શૃંખલા હજુ બંધ નથી થઈ; તે હજુ પણ દર છ મહિને લખાઈ રહી છે, અને રિપોર્ટિંગનો આલેખ હજુ સપાટ થયો નથી.
The Verdict: Disclosure Works; Prevention Must Catch Upनिष्कर्ष: प्रकटीकरण कारगर है; रोकथाम को भी गति पकड़नी होगीচূড়ান্ত সিদ্ধান্ত: তথ্য প্রকাশ কাজ করছে; প্রতিরোধ ব্যবস্থাকেও সমান তালে এগোতে হবেनिष्कर्ष: पारदर्शकता काम करत आहे; प्रतिबंधात्मक उपायांनी वेग धरायला हवाతీర్పు: సమాచార వెల్లడి సత్ఫలితాలనిస్తోంది; నివారణ చర్యలు వేగవంతం కావాలిதீர்ப்பு: வெளிப்படுத்துதல் வேலை செய்கிறது; தடுப்பு நடவடிக்கைகள் வேகமெடுக்க வேண்டும்તારણ: પારદર્શિતા કામ કરી રહી છે; પરંતુ નિવારણની ગતિ વધારવી જરૂરી
The verdict is reform, not indictment. The very existence of Appendix Table IV.7 — granular, broken out by operation, updated to September 2024 — shows a disclosure regime that functions. But the problem it documents is real: ₹1,59,826 crore in a single year at the peak, a record 36,066 cases at the latest annual count, and a digital-fraud line bending sharply upward. Reform should follow the data's own logic. Where the money concentrates — large advances and off-balance-sheet exposures — credit appraisal and early-warning systems deserve scrutiny. Where the cases multiply — cards and internet banking — customer-facing controls must scale with the volume. The Reserve Bank has handed the public the ledger. The task now is to act on what it plainly shows.
निष्कर्ष सुधार है, अभियोग नहीं। परिशिष्ट तालिका IV.7 का अस्तित्व ही — जो अत्यंत सूक्ष्म है, परिचालनों के आधार पर विभाजित है, और सितंबर 2024 तक अद्यतित है — एक ऐसी प्रकटीकरण व्यवस्था को दर्शाता है जो काम करती है। लेकिन यह जिस समस्या का दस्तावेजीकरण करती है वह वास्तविक है: शिखर के एक ही वर्ष में ₹1,59,826 करोड़, नवीनतम वार्षिक गणना में रिकॉर्ड 36,066 मामले, और डिजिटल-धोखाधड़ी की एक रेखा जो तेजी से ऊपर की ओर मुड़ रही है। सुधारों को आंकड़ों के स्वयं के तर्क का अनुसरण करना चाहिए। जहां धन केंद्रित है — बड़े अग्रिम और तुलन पत्र-बाह्य एक्सपोज़र — वहां ऋण मूल्यांकन और प्रारंभिक-चेतावनी प्रणालियां जांच के योग्य हैं। जहां मामले गुणात्मक रूप से बढ़ते हैं — कार्ड और इंटरनेट बैंकिंग — वहां ग्राहकों के स्तर वाले नियंत्रणों को उस मात्रा के साथ बढ़ना चाहिए। रिज़र्व बैंक ने जनता को बहीखाता सौंप दिया है। अब कार्य उस पर कार्रवाई करना है जो यह स्पष्ट रूप से दर्शाता है।
এর চূড়ান্ত সিদ্ধান্তটি হলো সংস্কারের প্রয়োজন, দোষারোপের নয়। 'অ্যাপেনডিক্স টেবিল ৪.৭'-এর অস্তিত্ব—যা অত্যন্ত বিস্তারিত, ব্যাঙ্কিং কার্যাবলির ভিত্তিতে বিভক্ত এবং ২০২৪ সালের সেপ্টেম্বর পর্যন্ত হালনাগাদ—প্রমাণ করে যে তথ্য প্রকাশের একটি কার্যকরী ব্যবস্থা আমাদের রয়েছে। কিন্তু এটি যে সমস্যাটিকে নথিবদ্ধ করেছে তা মর্মান্তিক বাস্তব: এক বছরের শীর্ষে ১,৫৯,৮২৬ কোটি টাকার জালিয়াতি, সাম্প্রতিকতম বার্ষিক হিসাবে রেকর্ড ৩৬,০৬৬টি মামলা এবং ডিজিটাল জালিয়াতির রেখাচিত্রের খাড়া ঊর্ধ্বমুখী বাঁক। পরিসংখ্যানের নিজস্ব যুক্তি মেনেই সংস্কার হওয়া উচিত। যেখানে অর্থের পরিমাণ সবচেয়ে বেশি—যেমন বড় অঙ্কের ঋণ এবং অফ-ব্যালেন্স শিটের আওতাভুক্ত ঝুঁকি—সেখানে ঋণ মূল্যায়ন এবং আগাম সতর্কীকরণ ব্যবস্থার নিবিড়তর তদারকি প্রয়োজন। যেখানে মামলার সংখ্যা বহুগুণ বাড়ছে—যেমন কার্ড ও ইন্টারনেট ব্যাঙ্কিং—সেখানে গ্রাহক-স্তরের নিয়ন্ত্রণ ও সুরক্ষাকে পরিস্থিতির সাথে সামঞ্জস্য রেখে আরও উন্নত করতে হবে। রিজার্ভ ব্যাঙ্ক এই খতিয়ান জনগণের সামনে তুলে ধরেছে। এখন কাজ হলো, এই খতিয়ান যা দ্ব্যর্থহীন ভাষায় প্রমাণ করছে, সেই অনুযায়ী অবিলম্বে পদক্ষেপ গ্রহণ করা।
याचा निष्कर्ष केवळ दोषारोप करणे हा नसून सुधारणा हा आहे. 'परिशिष्ट तक्ता IV.7' चे अस्तित्वच — अतिशय सूक्ष्म, व्यवहारानुसार विभागलेला, सप्टेंबर २०२४ पर्यंत अद्ययावित — अशी पारदर्शक व्यवस्था दर्शवते जी खऱ्या अर्थाने काम करत आहे. मात्र या तक्त्यातून समोर आलेली समस्याही तितकीच खरी आहे: एकाच वर्षात उच्चांकी १,५९,८२६ कोटी रुपये, ताज्या वार्षिक मोजणीनुसार विक्रमी ३६,०६६ प्रकरणे, आणि डिजिटल फसवणुकीचा झपाट्याने वर जाणारा आलेख. सुधारणांनी या आकडेवारीच्याच तर्काचे अनुसरण केले पाहिजे. जिथे पैशांचे एकत्रीकरण होते — मोठ्या प्रमाणावरील आगाऊ रक्कम आणि ताळेबंदाबाहेरील जोखीम — तेथे पत-मूल्यांकन आणि पूर्व-सूचना प्रणालींची कठोर तपासणी होणे आवश्यक आहे. जिथे प्रकरणांची संख्या वाढते — कार्ड्स आणि इंटरनेट बँकिंग — तिथे ग्राहकांशी संबंधित नियंत्रणांचाही वाढत्या प्रमाणासोबत विस्तार झाला पाहिजे. रिझर्व्ह बँकेने हा हिशेबाचा खर्डा जनतेसमोर ठेवला आहे. आता गरज आहे ती यातून जे स्पष्टपणे दिसते आहे, त्यावर कठोर कारवाई करण्याची.
తీర్పు సంస్కరణల దిశగా ఉండాలి తప్ప, నిందించేదిగా కాదు. అత్యంత స్పష్టమైన, ఆపరేషన్ల వారీగా విభజించిన, సెప్టెంబర్ 2024 వరకు అప్డేట్ చేసిన అపెండిక్స్ పట్టిక IV.7 ఉనికి... సమాచార వెల్లడి వ్యవస్థ ఎంత సమర్థవంతంగా పనిచేస్తుందో చూపిస్తోంది. కానీ అది రికార్డు చేసిన సమస్య చాలా వాస్తవమైనది: ఒకే ఏడాదిలో గరిష్టంగా ₹1,59,826 కోట్లు మాయమవడం, తాజా వార్షిక లెక్కల్లో రికార్డు స్థాయిలో 36,066 కేసులు నమోదు కావడం, డిజిటల్ మోసాల రేఖ ఒక్కసారిగా పైకి లేవడం తీవ్రమైన విషయాలు. డేటా సూచిస్తున్న లాజిక్ ప్రకారమే సంస్కరణలు ఉండాలి. భారీ అడ్వాన్సులు, ఆఫ్-బ్యాలెన్స్ షీట్ ఎక్స్పోజర్ల వంటి నిధులు ఎక్కడైతే కేంద్రీకృతమై ఉన్నాయో అక్కడ క్రెడిట్ మదింపు, ముందస్తు హెచ్చరిక వ్యవస్థలను నిశితంగా పరిశీలించాలి. కార్డులు, ఇంటర్నెట్ బ్యాంకింగ్ వంటి మోసాల కేసులు ఎక్కడైతే విపరీతంగా పెరుగుతున్నాయో అక్కడ లావాదేవీల సంఖ్యకు అనుగుణంగా కస్టమర్ల స్థాయి నియంత్రణలు పటిష్టం చేయాలి. రిజర్వ్ బ్యాంక్ తన చిట్టాను ప్రజల ముందు ఉంచింది. ఇప్పుడు చేయాల్సిన పని, అందులో స్పష్టంగా కనిపిస్తున్న అంశాలపై వెంటనే చర్యలు తీసుకోవడమే.
தீர்ப்பு சீர்திருத்தமே தவிர, குற்றச்சாட்டல்ல. பின்னிணைப்பு அட்டவணை IV.7இன் இருப்பே - நுணுக்கமாக, செயல்பாடு வாரியாகப் பிரிக்கப்பட்டு, செப்டம்பர் 2024 வரை புதுப்பிக்கப்பட்டுள்ளது - செயல்படும் ஒரு வெளிப்படைத்தன்மை அமைப்பைக் காட்டுகிறது. ஆனால் அது ஆவணப்படுத்தும் பிரச்சனை உண்மையானது: ஒரு ஆண்டின் உச்சகட்டமாக ₹1,59,826 கோடி, சமீபத்திய வருடாந்திரக் கணக்கில் சாதனை அளவாக 36,066 வழக்குகள், மற்றும் செங்குத்தாக மேல்நோக்கி வளையும் டிஜிட்டல் மோசடிக் கோடு. சீர்திருத்தம் தரவின் தர்க்கத்தைப் பின்பற்ற வேண்டும். பணம் எங்கு குவிகிறதோ - பெரிய முன்பணங்கள் மற்றும் இருப்புநிலைக் குறிப்பு சாராத வெளிப்பாடுகள் - அங்கு கடன் மதிப்பீடு மற்றும் முன் எச்சரிக்கை அமைப்புகள் தீவிர ஆய்வுக்கு உட்படுத்தப்பட வேண்டும். வழக்குகள் எங்கு பெருகுகின்றனவோ - அட்டைகள் மற்றும் இணைய வங்கிச் சேவை - அங்கு வாடிக்கையாளர்களை எதிர்கொள்ளும் கட்டுப்பாடுகள் அவற்றின் எண்ணிக்கைக்கு ஏற்ப விரிவுபடுத்தப்பட வேண்டும். ரிசர்வ் வங்கி பேரேட்டைப் பொதுமக்களிடம் ஒப்படைத்துள்ளது. அது தெளிவாகக் காட்டுவதன் மீது நடவடிக்கை எடுப்பதே தற்போதைய பணியாகும்.
તારણ એ સુધારણા છે, દોષારોપણ નહીં. 'પરિશિષ્ટ કોષ્ટક IV.7'નું અસ્તિત્વ — જે અત્યંત ઝીણવટભર્યું છે, કામગીરીના આધારે વિભાજિત છે, અને સપ્ટેમ્બર 2024 સુધી અપડેટ થયેલું છે — એ દર્શાવે છે કે પારદર્શિતાની વ્યવસ્થા કાર્યરત છે. પરંતુ તે જે સમસ્યા દર્શાવે છે તે વાસ્તવિક છે: ટોચના સમયે એક જ વર્ષમાં ₹1,59,826 કરોડ, નવીનતમ વાર્ષિક ગણતરીમાં વિક્રમી 36,066 કેસો, અને ડિજિટલ છેતરપિંડીનો તીવ્રતાથી ઉપર જતો આલેખ. સુધારણાએ ડેટાના પોતાના તર્કને અનુસરવું જોઈએ. જ્યાં નાણાં કેન્દ્રિત છે — મોટા એડવાન્સિસ અને ઓફ-બેલેન્સ-શીટ જોખમો — ત્યાં ક્રેડિટ એપ્રાઇઝલ અને પ્રારંભિક-ચેતવણી પ્રણાલીઓની ચકાસણી થવી જરૂરી છે. જ્યાં કેસોની સંખ્યા વધે છે — કાર્ડ્સ અને ઇન્ટરનેટ બેંકિંગ — ત્યાં ગ્રાહક-લક્ષી નિયંત્રણોએ તે સંખ્યાના પ્રમાણમાં વધવું જોઈએ. રિઝર્વ બેંકે જનતાના હાથમાં ચોપડો સોંપી દીધો છે. હવે તે જે સ્પષ્ટપણે દર્શાવે છે તેના પર પગલાં લેવાનું કાર્ય બાકી છે.
In 2019-20, just 4,455 loan-fraud cases carried ₹1,56,466 crore in risk; by 2023-24, card and internet frauds alone numbered 29,082.2019-20 में, ऋण-धोखाधड़ी के मात्र 4,455 मामलों में ₹1,56,466 करोड़ का जोखिम था; वहीं 2023-24 तक, केवल कार्ड और इंटरनेट धोखाधड़ी की संख्या ही 29,082 हो गई।২০১৯-২০ সালে ঋণ-জালিয়াতির মাত্র ৪,৪৫৫টি ঘটনায় ঝুঁকির পরিমাণ ছিল ১,৫৬,৪৬৬ কোটি টাকা; আর ২০২৩-২৪ সালের মধ্যে শুধুমাত্র কার্ড ও ইন্টারনেট জালিয়াতির সংখ্যাই দাঁড়িয়েছে ২৯,০৮২-তে।२०१९-२० मध्ये कर्जातील फसवणुकीच्या केवळ ४,४५५ प्रकरणांमध्ये तब्बल १,५६,४६६ कोटी रुपयांची जोखीम होती; तर २०२३-२४ पर्यंत, केवळ कार्ड आणि इंटरनेटद्वारे झालेल्या फसवणुकीची प्रकरणे २९,०८२ वर पोहोचली.2019-20లో కేవలం 4,455 రుణ మోసాల కేసుల ద్వారానే ₹1,56,466 కోట్ల నిధులు ప్రమాదంలో పడగా, 2023-24 నాటికి కేవలం కార్డు, ఇంటర్నెట్ మోసాల సంఖ్యే 29,082 కు చేరుకుంది.2019-20ஆம் ஆண்டில், வெறும் 4,455 கடன் மோசடி வழக்குகள் ₹1,56,466 கோடி அபாயத்தைக் கொண்டிருந்தன; 2023-24ஆம் ஆண்டிலோ அட்டை மற்றும் இணையவழி மோசடிகளின் எண்ணிக்கை மட்டுமே 29,082 ஆக இருந்தது.2019-20માં, લોન-છેતરપિંડીના માત્ર 4,455 કેસોમાં ₹1,56,466 કરોડનું જોખમ રહેલું હતું; 2023-24 સુધીમાં, માત્ર કાર્ડ અને ઇન્ટરનેટ છેતરપિંડીઓની સંખ્યા 29,082 પર પહોંચી ગઈ.
What this investigation rests on
Every figure is drawn from public Government of India records — read them at source.
A लोकपाल investigation is built entirely from public Government of India data — official reports, audits, budgets and filings — with every figure reconciled to the source cited above. We name institutions, not parties. If we are wrong, we will say so. How we work →