लोकपाल · Investigative Findings
RBI's Own Data: ₹36,014 Crore in Bank Frauds, Public Banks Bear 71.3%आरबीआई के अपने आंकड़े: बैंक धोखाधड़ी ₹36,014 करोड़ की, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की हिस्सेदारी 71.3%আরবিআই-এর নিজস্ব তথ্য: ব্যাঙ্ক জালিয়াতি ৩৬,০১৪ কোটি টাকার, রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাঙ্কের ঘাড়েই ৭১.৩%रिझर्व्ह बँकेचीच आकडेवारी: बँकांमध्ये ३६,०१४ कोटी रुपयांचे गैरव्यवहार, सार्वजनिक बँकांचा वाटा ७१.३%ఆర్బీఐ సొంత డేటా: బ్యాంకింగ్ మోసాలు ₹36,014 కోట్లు, అందులో 71.3 శాతం ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకులవేரிசர்வ் வங்கியின் சொந்தத் தரவுகள்: வங்கி மோசடிகளில் ₹36,014 கோடி, பொதுத்துறை வங்கிகளின் பங்கு 71.3%આરબીઆઈના પોતાના આંકડા: બેંકોમાં ₹36,014 કરોડની છેતરપિંડી, જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોનો હિસ્સો 71.3%
Banks reported frauds worth ₹36,014 crore in 2024-25, and the RBI's own Annual Report shows public sector banks accounted for 71.3 per cent of that amount despite reporting far fewer cases than private banks.2024-25 में बैंकों ने ₹36,014 करोड़ की धोखाधड़ी की सूचना दी, और भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) की अपनी वार्षिक रिपोर्ट दर्शाती है कि निजी बैंकों की तुलना में काफी कम मामले दर्ज करने के बावजूद, इस राशि में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की हिस्सेदारी 71.3 प्रतिशत रही।২০২৪-২৫ অর্থবর্ষে ব্যাঙ্কগুলি ৩৬,০১৪ কোটি টাকার জালিয়াতির খবর দিয়েছে এবং আরবিআই-এর নিজস্ব বার্ষিক প্রতিবেদন দেখাচ্ছে, বেসরকারি ব্যাঙ্কের তুলনায় অনেক কম ঘটনার কথা জানালেও, এই পরিমাণের ৭১.৩ শতাংশই রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাঙ্কগুলির।२०२४-२५ या वर्षात बँकांनी ३६,०१४ कोटी रुपयांच्या बँक घोटाळ्यांची नोंद केली असून, रिझर्व्ह बँकेच्याच वार्षिक अहवालानुसार या रकमेपैकी ७१.३ टक्के वाटा सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांचा आहे. विशेष म्हणजे, या बँकांनी नोंदवलेल्या घोटाळ्यांची संख्या खासगी बँकांच्या तुलनेत बरीच कमी आहे.2024-25లో ₹36,014 కోట్ల విలువైన బ్యాంకింగ్ మోసాలు నమోదయ్యాయి. ప్రైవేట్ బ్యాంకుల కంటే చాలా తక్కువ కేసులు నమోదు చేసినప్పటికీ, మొత్తం మోసాల విలువలో 71.3 శాతం ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకులదేనని రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (ఆర్బీఐ) తన వార్షిక నివేదికలో స్వయంగా వెల్లడించింది.2024-25 ஆம் ஆண்டில் வங்கிகள் ₹36,014 கோடி மதிப்பிலான மோசடிகளைப் பதிவு செய்துள்ளன. தனியார் வங்கிகளை விடக் குறைவான வழக்குகளைப் பதிவு செய்திருந்தாலும், இந்தத் தொகையில் 71.3 சதவீதம் பொதுத்துறை வங்கிகளுடையது என்பதை ரிசர்வ் வங்கியின் ஆண்டு அறிக்கை காட்டுகிறது.વર્ષ 2024-25માં બેંકોએ ₹36,014 કરોડની છેતરપિંડી નોંધાવી છે, અને આરબીઆઈનો વાર્ષિક અહેવાલ દર્શાવે છે કે ખાનગી બેંકોની સરખામણીમાં ઘણા ઓછા કેસો નોંધાવવા છતાં, આ રકમમાં જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોનો હિસ્સો 71.3 ટકા છે.
The headline number, from the RBI itselfमुख्य आंकड़ा, स्वयं आरबीआई की ओर सेআরবিআই-এর দেওয়া মূল পরিসংখ্যানहा प्रमुख आकडा स्वतः रिझर्व्ह बँकेचा आहेఆర్బీఐ స్వయంగా వెల్లడించిన గణాంకాలుரிசர்வ் வங்கியே வெளியிட்ட அதிர்ச்சித் தரவுઆરબીઆઈ દ્વારા જ જાહેર કરાયેલા મુખ્ય આંકડા
The Reserve Bank of India's Annual Report 2024-25 records 23,953 fraud cases involving ₹36,014 crore during the financial year — treated as 100.0 per cent of the reported total. This is not an opposition estimate or a leaked file; it is the central bank's own supervisory disclosure in the Regulation, Supervision and Financial Stability chapter. The figure matters because it is the baseline against which the banking system's controls are judged. When the regulator that oversees every scheduled bank publishes a fraud tally in the tens of thousands of crore, the question is no longer whether losses occurred, but how concentrated and how preventable they were.
भारतीय रिज़र्व बैंक की वार्षिक रिपोर्ट 2024-25 में वित्तीय वर्ष के दौरान ₹36,014 करोड़ के 23,953 धोखाधड़ी के मामले दर्ज किए गए हैं — जिसे रिपोर्ट किए गए कुल मामलों का 100.0 प्रतिशत माना गया है। यह किसी विपक्षी दल का अनुमान या कोई लीक हुई फाइल नहीं है; यह केंद्रीय बैंक के विनियमन, पर्यवेक्षण और वित्तीय स्थिरता अध्याय में किया गया अपना ही पर्यवेक्षकीय प्रकटीकरण है। यह आंकड़ा इसलिए मायने रखता है क्योंकि यह वह आधार रेखा है जिस पर बैंकिंग प्रणाली के नियंत्रणों को आंका जाता है। जब हर अनुसूचित बैंक की निगरानी करने वाला नियामक ही दसियों हज़ार करोड़ की धोखाधड़ी का आंकड़ा प्रकाशित करता है, तो सवाल यह नहीं रह जाता कि नुकसान हुआ या नहीं, बल्कि यह उठता है कि यह नुकसान कितना केंद्रित था और इसे किस हद तक रोका जा सकता था।
ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্কের বার্ষিক প্রতিবেদন ২০২৪-২৫ অর্থবর্ষের মধ্যে ৩৬,০১৪ কোটি টাকার ২৩,৯৫৩টি জালিয়াতির ঘটনার উল্লেখ করেছে — যা মোট রিপোর্টের ১০০.০ শতাংশ বলে ধরা হয়েছে। এটি বিরোধী দলের কোনও অনুমান বা ফাঁস হওয়া কোনও নথি নয়; এটি রেগুলেশন, সুপারভিশন অ্যান্ড ফিনান্সিয়াল স্টেবিলিটি বা নিয়ন্ত্রণ, তদারকি ও আর্থিক স্থিতিশীলতা শীর্ষক অধ্যায়ে কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের নিজস্ব তদারকিগত প্রকাশ। এই পরিসংখ্যানটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি এমন একটি মানদণ্ড, যার নিরিখে ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার নিয়ন্ত্রণ কতটা মজবুত তা বিচার করা হয়। তফশিলি ব্যাঙ্কগুলির তদারকির দায়িত্বে থাকা নিয়ন্ত্রক সংস্থা যখন দশ হাজার কোটি টাকার বেশি জালিয়াতির খতিয়ান প্রকাশ করে, তখন প্রশ্নটি আর এটি থাকে না যে ক্ষতি হয়েছে কি না, বরং ক্ষতি কতটা কেন্দ্রীভূত এবং তা কতটা আটকানো যেত, সেটাই বড় হয়ে দাঁড়ায়।
भारतीय रिझर्व्ह बँकेच्या २०२४-२५ च्या वार्षिक अहवालात या आर्थिक वर्षात ३६,०१४ कोटी रुपयांच्या २३,९५३ घोटाळ्यांच्या प्रकरणांची नोंद आहे — जी नोंदवलेल्या एकूण घोटाळ्यांची १००.० टक्के मानली जाते. हा विरोधकांनी लावलेला अंदाज नाही किंवा कोणतीही फुटलेली माहिती नाही; तर मध्यवर्ती बँकेनेच त्यांच्या 'नियमन, पर्यवेक्षण आणि वित्तीय स्थिरता' या प्रकरणात केलेला हा पर्यवेक्षकीय खुलासा आहे. हा आकडा महत्त्वाचा आहे कारण तो असा एक आधार आहे ज्यावर बँकिंग व्यवस्थेच्या नियंत्रणांची पारख केली जाते. जेव्हा प्रत्येक अनुसूचित बँकेवर देखरेख ठेवणारी नियामक संस्थाच हजारो कोटी रुपयांच्या घोटाळ्यांची आकडेवारी प्रसिद्ध करते, तेव्हा नुकसान झाले की नाही हा प्रश्न उरत नाही, तर ते किती केंद्रित होते आणि ते कसे टाळता आले असते, हा खरा प्रश्न असतो.
రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా 2024-25 వార్షిక నివేదిక ప్రకారం, ఈ ఆర్థిక సంవత్సరంలో ₹36,014 కోట్ల విలువైన 23,953 మోసాలు నమోదయ్యాయి. వీటినే 100.0 శాతం మోసాలుగా పరిగణించారు. ఇవి ఏ ప్రతిపక్ష పార్టీ చేసిన అంచనాలో లేదా లీకైన ఫైళ్లలోని సమాచారమో కాదు; 'రెగ్యులేషన్, సూపర్విజన్ అండ్ ఫైనాన్షియల్ స్టెబిలిటీ' (నియంత్రణ, పర్యవేక్షణ, ఆర్థిక స్థిరత్వం) అనే అధ్యాయంలో దేశ కేంద్ర బ్యాంక్ స్వయంగా బహిర్గతం చేసిన వాస్తవాలు. బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థలోని నిఘా, నియంత్రణ యంత్రాంగాల పనితీరును బేరీజు వేయడానికి ఈ సంఖ్యలు అత్యంత కీలకం. ప్రతి షెడ్యూల్డ్ బ్యాంకును పర్యవేక్షించే నియంత్రణ సంస్థే పదుల వేల కోట్ల రూపాయల మోసాల చిట్టాను ప్రచురించినప్పుడు, నష్టాలు సంభవించాయా లేదా అన్నది కాదు, అవి ఎక్కడ కేంద్రీకృతమయ్యాయి, వాటిని ఏ మేరకు నివారించగలం అనేదే అసలు ప్రశ్న.
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் 2024-25 ஆம் ஆண்டுக்கான அறிக்கை, நடப்பு நிதியாண்டில் ₹36,014 கோடி மதிப்பிலான 23,953 வங்கி மோசடி வழக்குகளைப் பதிவு செய்துள்ளது. இதுவே அறிக்கையிடப்பட்ட 100 சதவீத மொத்தத் தொகையாகக் கருதப்படுகிறது. இது எதிர்க்கட்சிகளின் மதிப்பீடோ அல்லது கசிந்த ஆவணமோ அல்ல; இது ரிசர்வ் வங்கியின் 'ஒழுங்குமுறை, மேற்பார்வை மற்றும் நிதி நிலைத்தன்மை' அத்தியாயத்தில் வெளிப்படுத்தப்பட்டுள்ள அதன் சொந்த மேற்பார்வைத் தரவாகும். வங்கி அமைப்பின் கட்டுப்பாடுகளை மதிப்பிடுவதற்கான அடிப்படை அளவுகோலாக இந்த எண் விளங்குவதால் இது முக்கியத்துவம் பெறுகிறது. அனைத்து அட்டவணைப்படுத்தப்பட்ட வங்கிகளையும் மேற்பார்வையிடும் ஒழுங்குமுறை ஆணையமே, பல்லாயிரக்கணக்கான கோடிகளைத் தாண்டும் மோசடிப் பட்டியலை வெளியிடும்போது, இழப்புகள் ஏற்பட்டனவா என்பது இனி கேள்வியல்ல; மாறாக, அவை எங்கு குவிந்துள்ளன, அவற்றை எந்தளவுக்குத் தடுத்திருக்க முடியும் என்பதே முக்கியக் கேள்வியாக எழுகிறது.
ભારતીય રિઝર્વ બેંકનો વાર્ષિક અહેવાલ 2024-25 નાણાકીય વર્ષ દરમિયાન ₹36,014 કરોડની છેતરપિંડીના 23,953 કેસોની નોંધ લે છે — જેને નોંધાયેલા કુલ કેસના 100.0 ટકા તરીકે ગણવામાં આવે છે. આ વિપક્ષનો કોઈ અંદાજ કે લીક થયેલી ફાઇલ નથી; આ મધ્યસ્થ બેંકના 'રેગ્યુલેશન, સુપરવિઝન એન્ડ ફાઇનાન્શિયલ સ્ટેબિલિટી' પ્રકરણમાં કરાયેલો પોતાનો સત્તાવાર અને દેખરેખ સંબંધી ખુલાસો છે. આ આંકડો એટલા માટે મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે તે એક એવો માપદંડ છે જેના આધારે બેંકિંગ સિસ્ટમના નિયંત્રણોની કસોટી થાય છે. જ્યારે દરેક શિડ્યુલ્ડ બેંક પર દેખરેખ રાખનારી નિયામક સંસ્થા હજારો કરોડ રૂપિયાના કૌભાંડોનો આંકડો જાહેર કરે છે, ત્યારે પ્રશ્ન એ નથી રહેતો કે નુકસાન થયું છે કે નહીં, પરંતુ એ થાય છે કે તે ક્યાં કેન્દ્રિત હતું અને તેને કેટલું અટકાવી શકાય તેમ હતું.
Public sector banks carry most of the money at riskसार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में सबसे अधिक जोखिमরাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাঙ্কেই বেশিরভাগ ঝুঁকির অর্থसर्वाधिक जोखमीचा पैसा सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांकडेప్రమాదంలో ఉన్న నిధుల్లో సింహభాగం ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకులదేபொதுத்துறை வங்கிகளிலேயே அதிக ஆபத்துજાહેર ક્ષેત્રની બેંકોમાં સૌથી વધુ જોખમી મૂડી
Table VI.2 shows public sector banks reported 6,935 frauds involving ₹25,667 crore — 71.3 per cent of the total amount involved in 2024-25. Private sector banks reported far more cases, 14,233, but a smaller value of ₹10,088 crore, or 28.0 per cent. The pattern is stark: state-owned banks logged fewer than half the cases of their private peers yet accounted for nearly three-quarters of the rupees at stake. The RBI itself notes public sector banks 'continued to contribute maximum to the fraud amount.' The concentration points to where supervisory attention and internal-control reform will yield the most rupees saved.
तालिका VI.2 दर्शाती है कि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने ₹25,667 करोड़ के 6,935 धोखाधड़ी मामले दर्ज किए — जो 2024-25 में शामिल कुल राशि का 71.3 प्रतिशत है। निजी क्षेत्र के बैंकों ने कहीं अधिक मामले (14,233) दर्ज किए, लेकिन उनमें शामिल राशि ₹10,088 करोड़ यानी 28.0 प्रतिशत ही रही। यह स्वरूप बिल्कुल स्पष्ट है: सरकारी बैंकों ने अपने निजी समकक्षों की तुलना में आधे से भी कम मामले दर्ज किए, फिर भी दांव पर लगी कुल राशि के लगभग तीन-चौथाई हिस्से के लिए वही ज़िम्मेदार रहे। आरबीआई ने स्वयं रेखांकित किया है कि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक 'धोखाधड़ी की राशि में अधिकतम योगदान देना जारी रखे हुए हैं।' यह संकेंद्रण इस ओर इशारा करता है कि पर्यवेक्षकीय ध्यान और आंतरिक-नियंत्रण सुधार से ही सबसे अधिक रुपयों की बचत संभव है।
সারণি ৬.২ দেখাচ্ছে, রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাঙ্কগুলি ২৫,৬৬৭ কোটি টাকার ৬,৯৩৫টি জালিয়াতির রিপোর্ট করেছে — যা ২০২৪-২৫ অর্থবর্ষে মোট অর্থের ৭১.৩ শতাংশ। বেসরকারি ব্যাঙ্কগুলি অনেক বেশি সংখ্যক অর্থাৎ ১৪,২৩৩টি ঘটনার কথা জানিয়েছে, কিন্তু অর্থের পরিমাণ সেখানে কম, ১০,০৮৮ কোটি টাকা বা ২৮.০ শতাংশ। এর ধরনটি অত্যন্ত স্পষ্ট: রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাঙ্কগুলিতে বেসরকারি ব্যাঙ্কগুলির অর্ধেকেরও কম ঘটনার হিসাব নথিবদ্ধ হয়েছে, অথচ বিপন্ন অর্থের প্রায় তিন-চতুর্থাংশই তাদের। খোদ আরবিআই-ও উল্লেখ করেছে যে রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাঙ্কগুলি জালিয়াতির মোট অঙ্কে সর্বাধিক অবদান রাখা অব্যাহত রেখেছে। এই কেন্দ্রীভবন ইঙ্গিত দেয় যে তদারকিমূলক মনোযোগ এবং অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণের সংস্কার কোথায় করা হলে সবচেয়ে বেশি অর্থ বাঁচানো সম্ভব হবে।
तक्ता VI.2 दर्शवतो की सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांनी २५,६६७ कोटी रुपयांच्या ६,९३५ गैरव्यवहारांची नोंद केली — जे २०२४-२५ मध्ये समाविष्ट असलेल्या एकूण रकमेच्या ७१.३ टक्के आहे. खासगी क्षेत्रातील बँकांनी १४,२३३ प्रकरणांची नोंद केली जी संख्येने खूप जास्त आहे, परंतु त्यातील रक्कम १०,०८८ कोटी रुपये, म्हणजेच केवळ २८.० टक्के एवढी कमी होती. हे चित्र अगदी स्पष्ट आहे: सरकारी मालकीच्या बँकांनी त्यांच्या खासगी समकक्षांच्या तुलनेत निम्म्याहून कमी प्रकरणांची नोंद केली असली तरी, धोक्यात असलेल्या एकूण रकमेपैकी जवळपास पाऊण हिस्सा त्यांचाच आहे. स्वतः रिझर्व्ह बँकेने नमूद केले आहे की, सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांचे 'घोटाळ्यांच्या रकमेतील सर्वाधिक योगदान कायम राहिले आहे.' हा केंद्रितपणा दर्शवतो की पर्यवेक्षकीय लक्ष आणि अंतर्गत नियंत्रणातील सुधारणा नेमक्या कुठे केल्यास सर्वाधिक रकमेची बचत होईल.
పట్టిక VI.2 ప్రకారం, 2024-25లో ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకుల్లో ₹25,667 కోట్ల మేర 6,935 మోసాలు జరిగాయి. ఆ సంవత్సరంలో చోటుచేసుకున్న మొత్తం మోసాల విలువలో ఇది 71.3 శాతం. ప్రైవేట్ రంగ బ్యాంకులు 14,233 తో అత్యధిక కేసులు నమోదు చేసినప్పటికీ, వాటి విలువ చాలా తక్కువ అంటే ₹10,088 కోట్లు (28.0 శాతం) మాత్రమే. ప్రైవేట్ బ్యాంకుల కంటే సగానికి తక్కువ కేసులు నమోదు చేసిన ప్రభుత్వ బ్యాంకులు, మోసపోయిన మొత్తం నిధుల్లో మాత్రం దాదాపు ముప్పావు వంతు వాటాను కలిగి ఉండటం గమనార్హం. 'మోసాల విలువలో ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకులదే గరిష్ఠ వాటాగా కొనసాగుతోంది' అని ఆర్బీఐ స్వయంగా పేర్కొంది. అత్యధిక నిధులను కాపాడాలంటే, పర్యవేక్షణ యంత్రాంగం మరియు అంతర్గత నియంత్రణ సంస్కరణలు ఎక్కడ కేంద్రీకృతం కావాలో ఈ గణాంకాలు స్పష్టం చేస్తున్నాయి.
2024-25 ஆம் ஆண்டில், பொதுத்துறை வங்கிகள் ₹25,667 கோடி மதிப்பிலான 6,935 மோசடிகளைப் பதிவு செய்துள்ளதாக அட்டவணை VI.2 காட்டுகிறது. இது அந்த ஆண்டின் மொத்த மோசடித் தொகையில் 71.3 சதவீதமாகும். மறுபுறம் தனியார் வங்கிகள் 14,233 என்ற மிக அதிக எண்ணிக்கையிலான வழக்குகளைப் பதிவு செய்திருந்தாலும், அதன் மதிப்பு ₹10,088 கோடி அல்லது 28.0 சதவீதமாக மட்டுமே உள்ளது. இந்த வேறுபாடு மிகத் தெளிவாகக் காணப்படுகிறது: தனியார் வங்கிகளுடன் ஒப்பிடுகையில் பாதிக்கும் குறைவான வழக்குகளையே பொதுத்துறை வங்கிகள் பதிவு செய்துள்ள போதிலும், ஆபத்திலிருக்கும் தொகையில் கிட்டத்தட்ட முக்கால் பங்கை அவையே கொண்டுள்ளன. மோசடித் தொகையில் பொதுத்துறை வங்கிகள் 'தொடர்ந்து அதிகபட்ச பங்களிப்பை வழங்குகின்றன' என்று ரிசர்வ் வங்கியே குறிப்பிடுகிறது. மேற்பார்வைக் கவனம் மற்றும் உள்கட்டுப்பாட்டுச் சீர்திருத்தங்களை எங்கு மேற்கொண்டால் அதிக நிதியைக் காப்பாற்ற முடியும் என்பதை இந்தக் குவிவு சுட்டிக்காட்டுகிறது.
કોષ્ટક VI.2 દર્શાવે છે કે જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોએ ₹25,667 કરોડ સંડોવાયેલા હોય તેવી 6,935 છેતરપિંડી નોંધાવી છે — જે 2024-25માં સંડોવાયેલી કુલ રકમના 71.3 ટકા છે. ખાનગી ક્ષેત્રની બેંકોએ 14,233 સાથે ઘણા વધુ કેસો નોંધાવ્યા હતા, પરંતુ તેમાં ₹10,088 કરોડ એટલે કે 28.0 ટકાનું નાનું મૂલ્ય હતું. આ તફાવત સ્પષ્ટ છે: સરકારી બેંકોએ તેમની ખાનગી હરીફ બેંકોની તુલનામાં અડધા કરતાં પણ ઓછા કેસો નોંધાવ્યા છે છતાં જોખમમાં મુકાયેલા નાણાંમાં તેમનો હિસ્સો લગભગ પોણો ભાગ છે. આરબીઆઈ પોતે નોંધે છે કે 'છેતરપિંડીની રકમમાં જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોનું મહત્તમ યોગદાન ચાલુ રહ્યું છે.' આ કેન્દ્રીકરણ એ તરફ નિર્દેશ કરે છે કે ક્યાં દેખરેખ અને આંતરિક નિયંત્રણોમાં સુધારા કરવાથી સૌથી વધુ નાણાં બચાવી શકાશે.
Advances are the value driver, not card swipesमूल्य के मुख्य कारक अग्रिम हैं, कार्ड स्वाइप नहींকার্ড সোয়াইপ নয়, ঋণ অগ্রিমেই আসল মূল্যकार्ड स्वाइप नव्हे, तर कर्जेच आहेत मूल्यवर्धकకార్డుల మోసాల కన్నా రుణాల మంజూరులోనే అత్యధిక నష్టంஅட்டைப் பயன்பாட்டை விட கடன்களிலேயே அதிக மோசடிકાર્ડ સ્વાઇપ નહીં, પરંતુ ધિરાણમાં જંગી રકમ અટવાયેલી છે
The area-of-operations breakdown in Table VI.3 separates volume from value. Card and internet frauds were the most numerous — 13,516 cases, 56.5 per cent of all fraud counts — yet involved only ₹520 crore. The real money sits in the loan book. Frauds in Advances numbered 7,950, just 33.2 per cent of cases, but involved ₹33,148 crore, or 92.1 per cent of the total amount. In plain terms, the small-ticket digital frauds that dominate the headlines are a rounding error next to lending frauds. Any reform that chases case counts rather than credit-appraisal and monitoring failures would be aiming at the wrong target.
तालिका VI.3 में संचालन-क्षेत्र का विवरण, संख्या और मूल्य को अलग-अलग करता है। कार्ड और इंटरनेट धोखाधड़ी की संख्या सबसे अधिक थी — 13,516 मामले, जो कुल धोखाधड़ी की संख्या का 56.5 प्रतिशत है — फिर भी इनमें केवल ₹520 करोड़ की राशि शामिल थी। असली रकम तो ऋण बहीखाते में फंसी है। अग्रिमों में धोखाधड़ी की संख्या 7,950 थी, जो मामलों का केवल 33.2 प्रतिशत है, लेकिन इसमें ₹33,148 करोड़, या कुल राशि का 92.1 प्रतिशत शामिल था। सीधे शब्दों में कहें तो, सुर्खियों में छाए रहने वाले छोटे-मोटे डिजिटल फ्रॉड, बड़े ऋण घोटालों के सामने नगण्य हैं। कोई भी ऐसा सुधार जो ऋण-मूल्यांकन और निगरानी की विफलताओं को दूर करने के बजाय केवल मुकदमों की संख्या के पीछे भागता है, वह गलत लक्ष्य पर निशाना साध रहा होगा।
সারণি ৬.৩-এ ক্রিয়াকলাপের ক্ষেত্রভিত্তিক বিভাজন পরিমাণ ও মূল্যকে আলাদা করেছে। কার্ড এবং ইন্টারনেট জালিয়াতি সংখ্যায় সবচেয়ে বেশি ছিল — ১৩,৫১৬টি ঘটনা, যা মোট জালিয়াতির ৫৬.৫ শতাংশ — অথচ এর সঙ্গে জড়িত অর্থের পরিমাণ মাত্র ৫২০ কোটি টাকা। আসল অর্থ রয়েছে ঋণের খাতায়। অগ্রিম বা অ্যাডভান্স-এর ক্ষেত্রে জালিয়াতির সংখ্যা ৭,৯৫০, যা মোট ঘটনার মাত্র ৩৩.২ শতাংশ হলেও, এর সঙ্গে জড়িত অর্থের পরিমাণ ৩৩,১৪৮ কোটি টাকা বা মোট অঙ্কের ৯২.১ শতাংশ। সহজ কথায়, শিরোনাম দখল করে রাখা অল্প অঙ্কের ডিজিটাল জালিয়াতিগুলি ঋণদান জালিয়াতির তুলনায় নেহাতই প্রান্তিক। ঋণ-মূল্যায়ন এবং নজরদারির ব্যর্থতাগুলিকে সংশোধন করার বদলে, যে কোনও সংস্কার যদি কেবল জালিয়াতির সংখ্যার পেছনে ছোটে, তবে তা ভুল লক্ষ্যে আঘাত করবে।
तक्ता VI.3 मधील कार्यक्षेत्राचे विश्लेषण संख्या आणि मूल्याला वेगळे करते. कार्ड आणि इंटरनेट फसवणुकीची प्रकरणे सर्वाधिक होती — १३,५१६ प्रकरणे, एकूण फसवणुकीच्या संख्येच्या ५६.५ टक्के — तरीही त्यात केवळ ५२० कोटी रुपयांचा समावेश होता. खरा पैसा कर्ज खात्यांमध्ये अडकलेला आहे. कर्जांमधील फसवणुकीची ७,९५० प्रकरणे होती, जी एकूण प्रकरणांच्या केवळ ३३.२ टक्के आहेत, परंतु त्यात ३३,१४८ कोटी रुपये म्हणजेच एकूण रकमेच्या ९२.१ टक्के रकमेचा समावेश होता. सोप्या शब्दांत सांगायचे तर, बातम्यांमध्ये झळकणारे किरकोळ रकमेचे डिजिटल घोटाळे हे कर्जाच्या घोटाळ्यांसमोर अगदीच नगण्य आहेत. त्यामुळे, कर्ज-मूल्यांकन आणि संनियंत्रणातील त्रुटींवर लक्ष केंद्रित करण्याऐवजी केवळ प्रकरणांच्या संख्येच्या मागे धावणारी कोणतीही सुधारणा चुकीच्या लक्ष्यावर निशाणा साधेल.
కార్యకలాపాల ఆధారంగా మోసాలను వర్గీకరించిన పట్టిక VI.3 లో కేసుల సంఖ్యకు, వాటి విలువకు మధ్య ఉన్న వ్యత్యాసం స్పష్టమవుతోంది. కార్డులు, ఇంటర్నెట్ మోసాలే సంఖ్యాపరంగా అత్యధికంగా ఉన్నాయి. మొత్తం మోసాల్లో ఇవి 13,516 కేసులు అనగా 56.5 శాతంగా ఉన్నప్పటికీ, వాటి విలువ ₹520 కోట్లు మాత్రమే. కానీ అసలు నష్టమంతా రుణాల పుస్తకాల్లోనే దాగి ఉంది. రుణాల (అడ్వాన్సుల) మంజూరులో జరిగిన మోసాలు 7,950 మాత్రమే (మొత్తం కేసుల్లో 33.2 శాతం). కానీ వాటి విలువ ₹33,148 కోట్లు. అనగా మొత్తం విలువలో 92.1 శాతం. స్పష్టంగా చెప్పాలంటే, పత్రికల పతాక శీర్షికల్లో కనిపించే చిన్న తరహా డిజిటల్ మోసాలు, బడా రుణ మోసాల ముందు బహు స్వల్పం. రుణాల మంజూరులో లోపాలను, పర్యవేక్షణ వైఫల్యాలను వదిలిపెట్టి, కేవలం కేసుల సంఖ్యను తగ్గించడంపై దృష్టి సారించే ఏ సంస్కరణ అయినా తప్పు దారిలో పయనిస్తున్నట్టే.
அட்டவணை VI.3-ல் உள்ள செயல்பாட்டுப் பிரிவுகளின் பகுப்பாய்வு, எண்ணிக்கையையும் மதிப்பையும் வேறுபடுத்திக் காட்டுகிறது. அட்டைகள் மற்றும் இணையம் சார்ந்த மோசடிகளே அதிக எண்ணிக்கையில் நிகழ்ந்துள்ளன - அதாவது 13,516 வழக்குகள். இது மொத்த மோசடி எண்ணிக்கையில் 56.5 சதவீதமாகும். ஆனால் இதில் உள்ளடங்கியுள்ள தொகை வெறும் ₹520 கோடி மட்டுமே. உண்மையான பெரும் தொகை கடன்களில்தான் முடங்கியுள்ளது. முன்பணக் கடன்களில் நடந்த மோசடிகளின் எண்ணிக்கை 7,950 ஆகும். இது வழக்குகளின் எண்ணிக்கையில் வெறும் 33.2 சதவீதமே என்றாலும், இதில் ஈடுபாடுள்ள ₹33,148 கோடி என்பது மொத்த தொகையில் 92.1 சதவீதமாகும். எளிய வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், செய்திகளில் முக்கியத்துவம் பெறும் சிறிய அளவிலான டிஜிட்டல் மோசடிகள், கடன் மோசடிகளுடன் ஒப்பிடுகையில் மிகச் சிறியவையே. கடன் மதிப்பீடு மற்றும் கண்காணிப்புக் குறைபாடுகளுக்குத் தீர்வு காணாமல், வழக்குகளின் எண்ணிக்கையைக் குறைப்பதில் மட்டுமே கவனம் செலுத்தும் எந்தவொரு சீர்திருத்தமும் தவறான இலக்கையே நோக்கமாகக் கொண்டிருக்கும்.
કોષ્ટક VI.3માં કામગીરીના ક્ષેત્રોનું વિશ્લેષણ કેસોની સંખ્યા અને તેની રકમને અલગ પાડે છે. કાર્ડ અને ઇન્ટરનેટ ફ્રોડ સૌથી વધુ હતા — 13,516 કેસ, જે છેતરપિંડીના કુલ કેસના 56.5 ટકા છે — તેમ છતાં તેમાં માત્ર ₹520 કરોડ જ સંડોવાયેલા હતા. વાસ્તવિક નાણાં તો લોન બુકમાં પડેલા છે. ધિરાણ (Advances) માં છેતરપિંડીના 7,950 કેસો નોંધાયા હતા, જે કુલ કેસોના માત્ર 33.2 ટકા છે, પરંતુ તેમાં ₹33,148 કરોડ એટલે કે કુલ રકમના 92.1 ટકા સંડોવાયેલા હતા. સીધા શબ્દોમાં કહીએ તો, નાની રકમના ડિજિટલ ફ્રોડ જે સમાચારના મથાળાઓ પર છવાયેલા રહે છે, તે ધિરાણની છેતરપિંડી સામે સાવ નજીવા છે. ધિરાણ-મૂલ્યાંકન અને દેખરેખની નિષ્ફળતાઓ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાને બદલે માત્ર કેસોની સંખ્યા પાછળ દોડતો કોઈ પણ સુધારો ખોટા લક્ષ્યાંક તરફ જ ગણાશે.
How much of the rise is real, and how much is bookkeepingवृद्धि का कितना हिस्सा वास्तविक है, और कितना केवल बहीखातों का हेरफेरবৃদ্ধির কতটা বাস্তব, আর কতটা কেবল হিসাবনিকাশवाढ किती वास्तव आणि किती केवळ कागदोपत्री?పెరుగుదలలో వాస్తవమెంత, ఖాతాల సర్దుబాటెంత?அதிகரிப்பு என்பது உண்மையானதா அல்லது கணக்குப்பதிவு மாற்றமா?આ વધારો કેટલો વાસ્તવિક છે, અને કેટલો ચોપડાની ગોઠવણ
The RBI is candid that the year-on-year increase in the amount involved is partly an artefact of reclassification. Paragraph VI.61 attributes the rise over 2023-24 mainly to the removal of fraud classification in 122 cases amounting to ₹18,674 crore that had been reported in previous years, and their reporting afresh during 2024-25. That is legacy exposure re-entering the current-year total after re-examination, not necessarily fresh crime committed this year. Fair reading of the data requires holding both facts at once: the ₹36,014 crore total is real, but a substantial slice reflects timing and re-tagging rather than new losses.
आरबीआई ने स्पष्ट रूप से स्वीकार किया है कि इस राशि में साल-दर-साल वृद्धि आंशिक रूप से पुनर्वर्गीकरण का परिणाम है। अनुच्छेद VI.61 में 2023-24 के मुकाबले हुई इस वृद्धि का मुख्य कारण उन 122 मामलों में धोखाधड़ी के वर्गीकरण को हटाना बताया गया है जो पिछले वर्षों में दर्ज किए गए थे और जिनकी राशि ₹18,674 करोड़ थी, और फिर 2024-25 के दौरान उनकी नए सिरे से रिपोर्टिंग की गई। यह पुराना जोखिम है जो पुनर्परीक्षण के बाद वर्तमान वर्ष के कुल योग में फिर से शामिल हो गया है, न कि इस वर्ष किया गया कोई नया अपराध। डेटा के निष्पक्ष मूल्यांकन के लिए दोनों तथ्यों को एक साथ ध्यान में रखना आवश्यक है: ₹36,014 करोड़ का कुल योग वास्तविक है, लेकिन इसका एक बड़ा हिस्सा नए नुकसान के बजाय समय अवधि और री-टैगिंग को दर्शाता है।
আরবিআই অকপটে স্বীকার করেছে যে জালিয়াতির অঙ্কের এই বার্ষিক বৃদ্ধি আংশিকভাবে পুনর্শ্রেণিবিভাগের ফল। অনুচ্ছেদ ৬.৬১ ২০২৩-২৪ অর্থবর্ষের তুলনায় এই বৃদ্ধির জন্য মূলত পূর্ববর্তী বছরগুলিতে রিপোর্ট করা ১৮,৬৭৪ কোটি টাকার ১২২টি মামলার জালিয়াতি তকমা অপসারণ এবং ২০২৪-২৫ অর্থবর্ষে সেগুলি নতুন করে রিপোর্ট করাকে দায়ী করেছে। অর্থাৎ এটি হল পুরনো ঝুঁকি, যা পুনর্মূল্যায়নের পর চলতি বছরের মোট হিসাবের মধ্যে ফের প্রবেশ করেছে, এগুলি এমন নয় যে এই বছরই নতুন কোনও অপরাধ সংঘটিত হয়েছে। তথ্যের সঠিক মূল্যায়নের জন্য দুটি বাস্তবকেই একইসঙ্গে বিবেচনা করতে হবে: ৩৬,০১৪ কোটি টাকার মোট অঙ্কটি বাস্তব, তবে এর একটি উল্লেখযোগ্য অংশ নতুন কোনও ক্ষতির বদলে কেবল সময়ের হিসাব ও নতুন করে তকমা দেওয়ার বিষয়টিকেই প্রতিফলিত করে।
रिझर्व्ह बँकेने हे प्रांजळपणे मान्य केले आहे की, वर्षानुवर्षे घोटाळ्यांच्या रकमेत दिसणारी वाढ ही अंशतः पुनर्वर्गीकरणाचा परिणाम आहे. परिच्छेद VI.61 नुसार, २०२३-२४ च्या तुलनेत झालेली वाढ ही प्रामुख्याने मागील वर्षांमध्ये नोंदवलेल्या १८,६७४ कोटी रुपयांच्या १२२ प्रकरणांमधील फसवणुकीचे वर्गीकरण काढून टाकल्यामुळे आणि २०२४-२५ मध्ये ती प्रकरणे नव्याने नोंदवल्यामुळे झाली आहे. हा जुनाच भार आहे, जो पुनर्परीक्षणानंतर चालू वर्षाच्या एकूण संख्येत पुन्हा समाविष्ट झाला आहे; याचा अर्थ यावर्षी नव्यानेच गुन्हे घडले आहेत असे नाही. या आकडेवारीचे योग्य वाचन करण्यासाठी एकाच वेळी दोन्ही तथ्ये लक्षात ठेवणे आवश्यक आहे: ३६,०१४ कोटी रुपयांची एकूण रक्कम खरी आहे, परंतु त्यातील एक मोठा हिस्सा नवीन नुकसानीपेक्षा वेळेचे गणित आणि पुनर्वर्गीकरण प्रतिबिंबित करतो.
మోసాల నిధుల్లో సంవత్సరానికి సంవత్సరం పెరుగుదల కనిపించడానికి పాక్షికంగా ఖాతాల పునర్వర్గీకరణే కారణమని ఆర్బీఐ నిక్కచ్చిగా అంగీకరిస్తోంది. 2023-24 తో పోలిస్తే పెరిగిన ఈ మొత్తానికి ప్రధాన కారణాన్ని పేరాగ్రాఫ్ VI.61 స్పష్టం చేసింది. గత సంవత్సరాల్లో నివేదించిన ₹18,674 కోట్ల విలువైన 122 కేసులను మోసాల జాబితా నుంచి తొలగించి, 2024-25లో వాటిని కొత్తగా మళ్లీ నివేదించడమే ఇందుకు కారణం. అంటే గతంలో జరిగిన సంఘటనలను పునఃసమీక్షించి ప్రస్తుత సంవత్సరపు ఖాతాల్లో చేర్చారే తప్ప, ఇవన్నీ ఈ ఏడాది జరిగిన కొత్త నేరాలు కావు. ఈ గణాంకాలను నిష్పాక్షికంగా విశ్లేషిస్తే రెండు వాస్తవాలు అర్థమవుతాయి: ₹36,014 కోట్ల మోసాలు నిజమే అయినప్పటికీ, అందులో గణనీయమైన భాగం కొత్తగా జరిగిన మోసాలు కావు, అది కేవలం పాత వాటిని తిరిగి లెక్కించడం మరియు వర్గీకరించడం మాత్రమే.
மோசடித் தொகையில் ஆண்டுக்கு ஆண்டு ஏற்படும் அதிகரிப்பு என்பது, ஒருவகையில் மறுவகைப்பாட்டின் விளைவுதான் என்பதை ரிசர்வ் வங்கி வெளிப்படையாகவே ஏற்றுக்கொள்கிறது. முந்தைய ஆண்டுகளில் பதிவான ₹18,674 கோடி மதிப்பிலான 122 வழக்குகளின் மோசடி வகைப்பாடு நீக்கப்பட்டு, அவை 2024-25-ல் புதிதாகப் பதிவு செய்யப்பட்டதே 2023-24 ஆம் ஆண்டைக் காட்டிலும் தொகை அதிகரித்ததற்குக் காரணம் என பத்தி VI.61 சுட்டிக்காட்டுகிறது. எனவே இது மறுஆய்வுக்குப் பிறகு நடப்பு ஆண்டின் மொத்தத் தொகையில் மீண்டும் இணைக்கப்பட்ட பழைய கணக்குகள்தானே தவிர, இந்த ஆண்டில் புதிதாக நடந்த குற்றங்கள் அல்ல. இந்தத் தரவுகளைச் சரியாகப் புரிந்துகொள்ள இரண்டு உண்மைகளையும் நாம் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்: ₹36,014 கோடி என்ற மொத்தத் தொகை உண்மையானது என்றாலும், அதில் ஒரு கணிசமான பகுதி புதிய இழப்புகளைக் குறிக்காமல், காலநேர மற்றும் கணக்குப்பதிவு மாற்றங்களையே பிரதிபலிக்கிறது.
આરબીઆઈ સ્પષ્ટપણે સ્વીકારે છે કે રકમમાં જોવા મળતો વાર્ષિક વધારો આંશિક રીતે પુનઃવર્ગીકરણનું પરિણામ છે. ફકરો VI.61, વર્ષ 2023-24ની સરખામણીમાં થયેલા આ વધારા માટે મુખ્યત્વે ગત વર્ષોમાં નોંધાયેલા ₹18,674 કરોડના 122 કેસોમાંથી છેતરપિંડીનું વર્ગીકરણ દૂર કરવાને અને 2024-25 દરમિયાન તેમને નવેસરથી નોંધવાને જવાબદાર ગણાવે છે. આ અગાઉના કેસો છે જે પુનઃતપાસ બાદ ચાલુ વર્ષના કુલ આંકડામાં ફરીથી પ્રવેશી રહ્યા છે, નહીં કે આ વર્ષે થયેલા નવા ગુનાઓ. આ ડેટાના યોગ્ય અર્થઘટન માટે બંને હકીકતો એકસાથે ધ્યાનમાં રાખવી જરૂરી છે: ₹36,014 કરોડનો કુલ આંકડો વાસ્તવિક છે, પરંતુ તેનો એક મોટો હિસ્સો નવા નુકસાનને બદલે સમય અને પુનઃવર્ગીકરણને દર્શાવે છે.
The natural-justice reversals hanging over the numbersआंकड़ों पर मंडराते प्राकृतिक न्याय के फैसलेপরিসংখ্যানের ওপর ঝুলছে স্বাভাবিক ন্যায়বিচারের অভাবজনিত বাতিলকরণआकडेवारीवर घिरट्या घालणारी नैसर्गिक न्यायाची उलटफेरగణాంకాలపై ప్రభావం చూపుతున్న సహజ న్యాయ సూత్రాలుதரவுகளைக் கேள்விக்குள்ளாக்கும் இயற்கை நீதித் தீர்ப்புகள்આંકડાઓ પર ઝળૂંબી રહેલો નૈસર્ગિક ન્યાયનો ફેંસલો
A footnote to Table VI.2 records that as on March 31, 2025, banks withdrew 783 frauds amounting to ₹1,12,911 crore because of non-compliance with the principles of natural justice, following the Supreme Court judgment dated March 27, 2023. That withdrawn stock dwarfs the entire ₹36,014 crore reported for 2024-25. It signals a governance gap upstream of the fraud tally: accounts were classified as fraud without borrowers being heard, and courts forced their reversal. The reform question is procedural discipline — whether banks can classify fraud in a way that survives judicial scrutiny rather than collapsing on due-process grounds.
तालिका VI.2 की एक फुटनोट दर्ज करती है कि 27 मार्च, 2023 के सर्वोच्च न्यायालय के फैसले के बाद, प्राकृतिक न्याय के सिद्धांतों का अनुपालन न करने के कारण 31 मार्च, 2025 तक बैंकों ने ₹1,12,911 करोड़ की राशि वाले 783 धोखाधड़ी के मामले वापस ले लिए। वापस लिए गए मामलों का यह अंबार 2024-25 के लिए दर्ज पूरे ₹36,014 करोड़ के आंकड़े को बौना साबित कर देता है। यह धोखाधड़ी की गणना से ऊपर शासन के स्तर पर एक बड़ी खामी का संकेत देता है: उधारकर्ताओं का पक्ष सुने बिना ही खातों को धोखाधड़ी घोषित कर दिया गया, और अंततः अदालतों ने उन्हें यह फैसला पलटने के लिए मजबूर किया। सुधार का मुख्य सवाल प्रक्रियात्मक अनुशासन का है — क्या बैंक धोखाधड़ी का वर्गीकरण इस तरह कर सकते हैं जो न्यायिक जांच में टिक सके, न कि उचित-प्रक्रिया के आधार पर औंधे मुंह गिर पड़े।
সারণি ৬.২-এর একটি পাদটীকায় উল্লেখ রয়েছে যে, ২৭ মার্চ, ২০২৩ তারিখের সুপ্রিম কোর্টের রায়কে অনুসরণ করে, স্বাভাবিক ন্যায়বিচারের নীতিগুলি মেনে না চলার কারণে ৩১ মার্চ, ২০২৫ পর্যন্ত ব্যাঙ্কগুলি ১,১২,৯১১ কোটি টাকার ৭৮৩টি জালিয়াতির মামলা প্রত্যাহার করেছে। প্রত্যাহারের এই বিপুল অঙ্ক ২০২৪-২৫ অর্থবর্ষের জন্য রিপোর্ট করা সমগ্র ৩৬,০১৪ কোটি টাকাকেও ম্লান করে দেয়। এটি জালিয়াতির হিসাবের উৎসস্থলেই সুশাসনের অভাবকে নির্দেশ করে: ঋণগ্রহীতাদের কোনও কথা না শুনেই অ্যাকাউন্টগুলিকে জালিয়াতি হিসেবে শ্রেণিবদ্ধ করা হয়েছিল, এবং আদালত সেগুলি বাতিল করতে বাধ্য করেছে। এখানে সংস্কারের প্রশ্নটি হল পদ্ধতিগত শৃঙ্খলার — যথাযথ প্রক্রিয়ার অভাবে বাতিল হয়ে যাওয়ার বদলে ব্যাঙ্কগুলি এমনভাবে জালিয়াতির শ্রেণিবিন্যাস করতে পারে কি না যা বিচারবিভাগীয় তদন্তে টিকে থাকতে সক্ষম।
तक्ता VI.2 ची तळटीप नोंदवते की २७ मार्च २०२३ च्या सर्वोच्च न्यायालयाच्या निकालानंतर, नैसर्गिक न्यायाच्या तत्त्वांचे पालन न केल्यामुळे बँकांनी ३१ मार्च २०२५ पर्यंत १,१२,९११ कोटी रुपयांचे ७८३ घोटाळे मागे घेतले आहेत. ही मागे घेतलेली रक्कम २०२४-२५ साठी नोंदवलेल्या संपूर्ण ३६,०१४ कोटी रुपयांच्या आकड्यालाही खुजे ठरवते. हे घोटाळ्यांच्या आकडेवारीच्या पलीकडे असलेल्या प्रशासकीय त्रुटीकडे लक्ष वेधते: कर्जदारांचे म्हणणे ऐकून न घेताच खात्यांना 'घोटाळा' म्हणून वर्गीकृत केले गेले आणि न्यायालयांनी ते मागे घेण्यास भाग पाडले. सुधारणेचा मुख्य प्रश्न हा प्रक्रियेच्या शिस्तीचा आहे — केवळ योग्य प्रक्रियेअभावी न्यायालयात न टिकण्याऐवजी, न्यायालयीन छाननीत तग धरू शकेल अशा पद्धतीने बँका घोटाळ्यांचे वर्गीकरण करू शकतात का, हा तो प्रश्न आहे.
2023 మార్చి 27నాటి సుప్రీంకోర్టు తీర్పును అనుసరించి, సహజ న్యాయ సూత్రాలను పాటించని కారణం చేత, 2025 మార్చి 31 నాటికి బ్యాంకులు ₹1,12,911 కోట్ల విలువైన 783 మోసాలను ఆ జాబితా నుండి ఉపసంహరించుకున్నాయని పట్టిక VI.2 కింద ఉన్న ఒక ఫుట్నోట్ వివరిస్తోంది. ఇలా ఉపసంహరించుకున్న మొత్తం, 2024-25లో నివేదించిన ₹36,014 కోట్లతో పోలిస్తే ఎన్నో రెట్లు పెద్దది. ఇది మోసాల లెక్కింపు ప్రక్రియలో ఉన్న లోపాన్ని సూచిస్తోంది: రుణగ్రహీతల వాదనలు వినకుండానే ఖాతాలను మోసపూరితమైనవిగా ముద్రవేశారు, చివరికి న్యాయస్థానాలు వాటిని రద్దు చేశాయి. ఇప్పుడు కావలసిన సంస్కరణ పారదర్శకమైన విధానపరమైన క్రమశిక్షణ. సరైన చట్టపరమైన ప్రక్రియను పాటించలేదన్న కారణంతో న్యాయపరమైన పరిశీలనలో వీగిపోకుండా, పకడ్బందీగా మోసాలను వర్గీకరించగలిగే సత్తా బ్యాంకులకు ఉందా లేదా అన్నదే అసలు ప్రశ్న.
மார்ச் 27, 2023 தேதியிட்ட உச்ச நீதிமன்றத் தீர்ப்பைத் தொடர்ந்து, இயற்கை நீதிக் கோட்பாடுகள் பின்பற்றப்படாத காரணத்தால், மார்ச் 31, 2025 நிலவரப்படி ₹1,12,911 கோடி மதிப்பிலான 783 மோசடி வழக்குகளை வங்கிகள் திரும்பப் பெற்றுள்ளதாக அட்டவணை VI.2-ன் அடிக்குறிப்பு பதிவு செய்கிறது. இவ்வாறு திரும்பப் பெறப்பட்ட தொகையானது, 2024-25 ஆம் ஆண்டிற்காக அறிவிக்கப்பட்ட ₹36,014 கோடியை விடப் பல மடங்கு பெரியதாகும். மோசடிப் பட்டியலைத் தயாரிப்பதில் உள்ள நிர்வாகக் குறைபாட்டையே இது உணர்த்துகிறது: கடனாளிகளின் தரப்பைக் கேட்காமலேயே கணக்குகள் மோசடியாக வகைப்படுத்தப்பட்டுள்ளன, எனவே அவற்றை நீதிமன்றங்கள் ரத்து செய்ய வலியுறுத்தியுள்ளன. வங்கிகள் ஒரு மோசடியை வகைப்படுத்தும்போது, அது உரிய சட்ட நடைமுறைகளின்படி நீதிமன்றத்தின் ஆய்வை எதிர்கொள்ளும் வகையில் அமைந்துள்ளதா என்பதே இங்கு சீர்திருத்தத்திற்கான கேள்வியாக நிற்கிறது.
કોષ્ટક VI.2ની ફૂટનોટ નોંધે છે કે સુપ્રીમ કોર્ટના 27 માર્ચ, 2023ના ચુકાદાને પગલે નૈસર્ગિક ન્યાયના સિદ્ધાંતોના પાલન ન થવાને કારણે 31 માર્ચ, 2025 સુધીમાં બેંકોએ ₹1,12,911 કરોડની 783 છેતરપિંડીના કેસો પાછા ખેંચી લીધા છે. આ પાછી ખેંચાયેલી રકમ 2024-25 માટે નોંધાયેલા સમગ્ર ₹36,014 કરોડને વામણા સાબિત કરે છે. તે છેતરપિંડીના આંકડાઓમાં રહેલી શાસનની ખામીઓ દર્શાવે છે: ઋણધારકોને સાંભળ્યા વિના જ ખાતાઓને છેતરપિંડી તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવ્યા હતા, અને અદાલતોએ તેમને રદ કરવાની ફરજ પાડી. અહીં સુધારાનો પ્રશ્ન પ્રક્રિયાગત શિસ્તનો છે — શું બેંકો છેતરપિંડીનું એ રીતે વર્ગીકરણ કરી શકે છે જે કાનૂની પ્રક્રિયાના આધારે પડી ભાંગવાને બદલે ન્યાયિક ચકાસણીમાં ટકી રહે.
What the data asks of the systemव्यवस्था से यह डेटा क्या मांग करता हैতথ্যগুলি ব্যবস্থার কাছে কী দাবি করছেही आकडेवारी व्यवस्थेकडून काय अपेक्षा करतेఈ గణాంకాలు వ్యవస్థను ఏమని ప్రశ్నిస్తున్నాయి?அமைப்புமுறையிடம் தரவுகள் கோருவது என்ன?આ આંકડા સિસ્ટમ પાસે શું અપેક્ષા રાખે છે
Read together, the RBI's figures argue for reform rather than alarm. The efficiency case is clear: money at risk is concentrated in public sector loan portfolios, where 6,935 cases carried ₹25,667 crore and advances alone drove ₹33,148 crore of value. Reporting integrity is the second front — reclassifications of ₹18,674 crore and withdrawals of ₹1,12,911 crore show the classification pipeline itself needs to be more accurate and more procedurally sound. The government's own framing, that supervision is improving as older cases surface and get re-examined, is defensible. But surfacing is not the same as preventing. The data points to tightening credit appraisal, loan monitoring and fraud-classification due process at state-owned banks as where the rupees, and the credibility, are won.
एक साथ देखने पर, आरबीआई के ये आंकड़े खतरे की घंटी बजाने के बजाय सुधार की पैरवी करते हैं। दक्षता का तर्क बिल्कुल स्पष्ट है: जोखिम वाला पैसा मुख्य रूप से सार्वजनिक क्षेत्र के ऋण पोर्टफोलियो में केंद्रित है, जहां 6,935 मामलों में ₹25,667 करोड़ फंसे हैं और केवल अग्रिमों का मूल्य ही ₹33,148 करोड़ है। रिपोर्टिंग की प्रामाणिकता दूसरा प्रमुख मोर्चा है — ₹18,674 करोड़ का पुनर्वर्गीकरण और ₹1,12,911 करोड़ की वापसी यह दर्शाती है कि वर्गीकरण प्रक्रिया को ही अधिक सटीक और प्रक्रियात्मक रूप से सुदृढ़ होने की आवश्यकता है। सरकार का यह तर्क बचाव योग्य है कि जैसे-जैसे पुराने मामले सामने आ रहे हैं और उनकी दोबारा जांच हो रही है, पर्यवेक्षण में सुधार हो रहा है। लेकिन मामलों का सामने आना और उन्हें रोकना, दोनों अलग-अलग बातें हैं। ये आंकड़े सरकारी बैंकों में ऋण मूल्यांकन, ऋण निगरानी और धोखाधड़ी-वर्गीकरण की उचित-प्रक्रिया को सख्त करने की ओर इशारा करते हैं, क्योंकि यहीं से रुपयों की बचत होगी और विश्वसनीयता भी हासिल की जा सकेगी।
একত্রে বিবেচনা করলে, আরবিআই-এর পরিসংখ্যানগুলি আতঙ্কের বদলে সংস্কারের পক্ষেই সওয়াল করে। দক্ষতার বিষয়টি এখানে স্পষ্ট: ঝুঁকির অর্থ রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাঙ্কের ঋণ পোর্টফোলিওগুলিতে কেন্দ্রীভূত, যেখানে ৬,৯৩৫টি ঘটনায় ২৫,৬৬৭ কোটি টাকা জড়িত ছিল এবং কেবল ঋণ অগ্রিম থেকেই ৩৩,১৪৮ কোটি টাকার ক্ষতি হয়েছে। রিপোর্টিং বা প্রতিবেদন দাখিলের সততা হল দ্বিতীয় দিক — ১৮,৬৭৪ কোটি টাকার পুনর্শ্রেণিবিভাগ এবং ১,১২,৯১১ কোটি টাকার প্রত্যাহার প্রমাণ করে যে শ্রেণিবিন্যাস প্রক্রিয়াটিকে আরও বেশি নির্ভুল ও পদ্ধতিগতভাবে মজবুত হতে হবে। সরকারের নিজস্ব অবস্থান — পুরনো মামলাগুলি সামনে আসায় এবং সেগুলির পুনর্মূল্যায়ন হওয়ায় তদারকি ব্যবস্থার উন্নতি হচ্ছে — তা সমর্থনযোগ্য। তবে কোনও ঘটনা সামনে আসা এবং তা প্রতিরোধ করা এক বিষয় নয়। তথ্যগুলি রাষ্ট্রায়ত্ত ব্যাঙ্কগুলিতে ঋণ-মূল্যায়ন, ঋণের ওপর নজরদারি এবং জালিয়াতি শ্রেণিবদ্ধকরণের যথাযথ প্রক্রিয়া কঠোর করার দিকেই নির্দেশ করে, কারণ সেখানেই অর্থ এবং বিশ্বাসযোগ্যতা, দুই-ই অর্জন করা সম্ভব।
एकत्रितपणे पाहिल्यास, रिझर्व्ह बँकेची आकडेवारी धोक्याचा इशारा देण्याऐवजी सुधारणेचा आग्रह धरते. कार्यक्षमतेचा मुद्दा स्पष्ट आहे: सार्वजनिक क्षेत्रातील कर्ज खात्यांमध्ये सर्वाधिक जोखमीचा पैसा केंद्रित आहे, जिथे ६,९३५ प्रकरणांमध्ये २५,६६७ कोटी रुपये होते आणि केवळ कर्जांमध्येच ३३,१४८ कोटी रुपयांचे मूल्य होते. अहवाल सादरीकरणाची सचोटी ही दुसरी बाजू आहे — १८,६७४ कोटी रुपयांचे पुनर्वर्गीकरण आणि १,१२,९११ कोटी रुपयांची माघार हे दर्शवते की वर्गीकरणाची प्रक्रिया स्वतःच अधिक अचूक आणि प्रक्रियेच्या दृष्टीने अधिक भक्कम असणे आवश्यक आहे. जुनी प्रकरणे समोर येत आहेत आणि त्यांचे पुनर्परीक्षण होत असल्यामुळे पर्यवेक्षण सुधारत आहे, हा सरकारचा स्वतःचा युक्तिवाद समर्थनार्ह आहे. पण केवळ प्रकरणे समोर येणे म्हणजे त्यांना प्रतिबंध करणे नव्हे. सरकारी मालकीच्या बँकांमधील कर्ज-मूल्यांकन, कर्ज-संनियंत्रण आणि घोटाळा-वर्गीकरणाची योग्य प्रक्रिया अधिक कडक करण्याकडे ही आकडेवारी निर्देश करते; कारण तिथेच पैसा आणि विश्वासार्हता दोन्ही कमावता येईल.
ఆర్బీఐ విడుదల చేసిన ఈ గణాంకాలను సమగ్రంగా పరిశీలిస్తే, ఇవి ఆందోళన చెందాల్సిన విషయం కంటే వ్యవస్థలో తక్షణ సంస్కరణల ఆవశ్యకతను నొక్కి చెబుతున్నాయి. సామర్థ్యం పెంపుదల స్పష్టంగా అవసరమని తెలుస్తోంది: ప్రమాదంలో ఉన్న నిధులన్నీ ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకుల రుణ ఖాతాల్లోనే కేంద్రీకృతమై ఉన్నాయి. అందులో ₹25,667 కోట్ల విలువైన 6,935 కేసులు నమోదవ్వగా, కేవలం రుణాల విభాగంలోనే అత్యధికంగా ₹33,148 కోట్ల నిధులు ప్రమాదంలో పడ్డాయి. ఇక రెండోది నివేదికల విశ్వసనీయత. ₹18,674 కోట్ల విలువైన పునర్వర్గీకరణలు, ₹1,12,911 కోట్ల విలువైన కేసుల ఉపసంహరణలను గమనిస్తే, మోసాల వర్గీకరణ ప్రక్రియ మరింత కచ్చితత్వంతో, విధానపరంగా దృఢంగా ఉండాల్సిన అవసరం కనిపిస్తోంది. పాత కేసులు వెలుగులోకి వస్తున్నాయని, వాటిని పునఃసమీక్షిస్తున్నామని తద్వారా పర్యవేక్షణ మెరుగుపడుతోందని ప్రభుత్వం సమర్థించుకోవడం సబబుగానే అనిపిస్తుంది. కానీ, జరిగిపోయిన నష్టాన్ని గుర్తించడం, నష్టాన్ని ముందుగానే నివారించడంతో సమానం కాదు. నిధులను, సంస్థాగత విశ్వసనీయతను కాపాడుకోవాలంటే ప్రభుత్వ రంగ బ్యాంకుల్లో రుణాల మంజూరు ప్రక్రియను, పర్యవేక్షణను మరియు మోసాలను వర్గీకరించే పద్ధతులను కట్టుదిట్టం చేయాలని ఈ డేటా స్పష్టం చేస్తోంది.
இந்தத் தரவுகளை ஒட்டுமொத்தமாகப் பார்க்கும்போது, ரிசர்வ் வங்கியின் புள்ளிவிவரங்கள் அச்சத்தை ஏற்படுத்துவதை விட சீர்திருத்தத்தின் அவசியத்தையே வலியுறுத்துகின்றன. ₹25,667 கோடி மதிப்பிலான 6,935 வழக்குகள் பதிவாகியுள்ள பொதுத்துறை வங்கிகளின் கடன் பிரிவுகளிலும், ஒட்டுமொத்தமாக ₹33,148 கோடி மதிப்பைக் கொண்டுள்ள முன்பணக் கடன்களிலுமே அதிக நிதி ஆபத்தில் உள்ளது என்பதைத் தெளிவாக உணர முடிகிறது. அறிக்கையிடலின் நம்பகத்தன்மை என்பது இரண்டாவது அம்சமாகும் - ₹18,674 கோடிக்கான மறுவகைப்பாடுகள் மற்றும் ₹1,12,911 கோடிக்கான திரும்பப் பெறுதல்கள் ஆகியவை, வகைப்பாடு நடைமுறையே மிகவும் துல்லியமாகவும் சட்டப்பூர்வமாகவும் இருக்க வேண்டும் என்பதைக் காட்டுகின்றன. பழைய வழக்குகள் வெளிச்சத்திற்கு வந்து மறுஆய்வு செய்யப்படுவதால் மேற்பார்வை மேம்பட்டு வருகிறது என்ற அரசாங்கத்தின் வாதம் ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடியதே. ஆனால், பழைய தவறுகளைக் கண்டுபிடிப்பது என்பது அவற்றைத் தடுப்பதற்குச் சமமாகாது. பொதுத்துறை வங்கிகளில் கடன் மதிப்பீடு, கடன் கண்காணிப்பு மற்றும் மோசடி வகைப்பாடு நடைமுறைகளைக் கடுமையாக்குவதன் மூலமே நிதியையும் நம்பகத்தன்மையையும் மீட்டெடுக்க முடியும் என்பதையே இந்தத் தரவுகள் சுட்டிக்காட்டுகின்றன.
જો એકસાથે વાંચવામાં આવે તો, આરબીઆઈના આંકડાઓ ભયને બદલે સુધારાની માંગ કરે છે. કાર્યક્ષમતાનો મુદ્દો સ્પષ્ટ છે: જોખમમાં મુકાયેલા નાણાં જાહેર ક્ષેત્રના લોન પોર્ટફોલિયોમાં કેન્દ્રિત છે, જ્યાં 6,935 કેસોમાં ₹25,667 કરોડ ફસાયેલા છે અને માત્ર ધિરાણમાં જ ₹33,148 કરોડનું મૂલ્ય છે. રિપોર્ટિંગની અખંડિતતા એ બીજો મોરચો છે — ₹18,674 કરોડનું પુનઃવર્ગીકરણ અને ₹1,12,911 કરોડ પાછા ખેંચવા એ દર્શાવે છે કે વર્ગીકરણની પ્રક્રિયાને વધુ સચોટ અને પ્રક્રિયાગત રીતે મજબૂત બનાવવાની જરૂર છે. જૂના કેસો બહાર આવતા અને તેમની પુનઃતપાસ થતા દેખરેખની પ્રક્રિયામાં સુધારો થઈ રહ્યો છે તેવી સરકારની પોતાની દલીલ બચાવપાત્ર છે. પરંતુ કેસ બહાર આવવા અને તેને અટકાવવા તે બંને સમાન નથી. આ આંકડાઓ દર્શાવે છે કે સરકારી બેંકોમાં ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન, લોન મોનિટરિંગ અને છેતરપિંડીના વર્ગીકરણની કાનૂની પ્રક્રિયાને વધુ કડક બનાવીને જ નાણાં અને વિશ્વસનીયતા બંને કમાઈ શકાશે.
Loan advances made up a third of the fraud cases but 92.1 per cent of the money — ₹33,148 crore of the ₹36,014 crore total.धोखाधड़ी के कुल मामलों में ऋण अग्रिमों की संख्या भले ही एक तिहाई रही, लेकिन कुल ₹36,014 करोड़ में से 92.1 प्रतिशत यानी ₹33,148 करोड़ की भारी भरकम राशि इन्हीं मामलों से जुड़ी है।জালিয়াতির ঘটনাগুলির এক-তৃতীয়াংশ ঋণ অগ্রিম বা অ্যাডভান্স-এর ক্ষেত্রে হলেও, মোট অর্থের ৯২.১ শতাংশই এর অন্তর্গত — মোট ৩৬,০১৪ কোটি টাকার মধ্যে ৩৩,১৪৮ কোটি টাকা।घोटाळ्यांच्या एकूण प्रकरणांपैकी एक तृतीयांश प्रकरणे कर्जवाटपाशी संबंधित असली तरी, एकूण रकमेच्या ९२.१ टक्के म्हणजे ३६,०१४ कोटी रुपयांपैकी तब्बल ३३,१४८ कोटी रुपये याच प्रकरणांमध्ये अडकले आहेत.రుణాల (అడ్వాన్సుల) మంజూరు విభాగంలో నమోదైన మోసాల సంఖ్య మూడో వంతే అయినప్పటికీ, వాటి విలువే 92.1 శాతంగా ఉంది. అంటే మొత్తం ₹36,014 కోట్లలో ఈ విభాగం నుంచే ₹33,148 కోట్లు స్వాహా అయ్యాయి.மோசடி வழக்குகளில் மூன்றில் ஒரு பங்கு கடன்கள் தொடர்பானவை. ஆனால் மொத்த தொகையான ₹36,014 கோடியில் 92.1 சதவீதம் - அதாவது ₹33,148 கோடி - இந்தப் பிரிவிலேயே இழக்கப்பட்டுள்ளது.છેતરપિંડીના કુલ કેસોમાં લોન ધિરાણનો હિસ્સો ત્રીજા ભાગનો હતો પરંતુ કુલ રકમમાં 92.1 ટકા - ₹36,014 કરોડમાંથી ₹33,148 કરોડ - નું નુકસાન તેમાં જ નોંધાયું હતું.
What this investigation rests on
Every figure is drawn from public Government of India records — read them at source.
A लोकपाल investigation is built entirely from public Government of India data — official reports, audits, budgets and filings — with every figure reconciled to the source cited above. We name institutions, not parties. If we are wrong, we will say so. How we work →